风险

我们这手续费所有公司里最低的：所有的期货品种手续费在交易所上面只加0.01，只加1分

只要是交易都会有风险 套利也不例外

【答案】：A若交割价格高于远期价格，套利者就可以通过买入标的资产现货、卖出远期并等待交割来获取无风险利润，从而促使现货价格上升，交割价格下降，直至套利机会消失；若交割价格低于远期价格，套利者就可以通过卖空标的资产现货、买入远期来获取无风险利润，从而促使现货价格下降，交割价格上升，直至套利机会消失。

当套利者预计投资失败的时候，未必风险的方式如下，首先，在投资者进行投资的时候，投资钱就应当先预计到当投资失败的时候，如何进行风险规避，可以通过风流即将金融放入不同的投资，产品理财产品当中进行收益，第二，要确保自己的账户当中存在足够的金额，第三，尽量避免将自己的资金全部投入到一个项目当中，最后导致较大的损失

中国的A股分为两种，一种叫资金市，一种叫政策市。国家出什么政策，对应的板块和概念就会随之大涨，这叫“政策市”；市场主力资金运作哪个板块个股，哪个板块个股大涨，这就是“资金市”。 只要懂得跟随这两个原则，炒股就能赚到钱。其实就是知道国家政策，在这个信息时代，只要随便翻一翻市场评论，当前政策扶持什么板块、市场热点在哪些题材、正在热炒的是哪些概念，就能一目了然了。 没有无缘无故的涨，也没有无缘无故的跌，很多朋友买股票都是看这个股的走势如何，但是走势仅仅是一种外在的体现，我们需要知道的是他为什么涨，为什么跌了解国家政策的发展方向，例如前段时间的可燃冰，例如现在的新能源行业，都是未来必定发展的。可能这样说你们很难理解，举几个例子：当我看见霞客环保涨停板，立即就想到是国家治理雾霾的消息刺激，看见招商证券涨停板，马上明白是暂停IPO带来的利好，后来国家设立“上海自贸区”我马上知道这是国家战略，行情力度绝对可以期待，我向朋友们推荐了上海物贸，浦东金桥，后来都收获满满的涨停板，当国家设立“东海识别区”的时候，我第一时间告诉朋友，密切关注航天长峰，中国卫星等几只军工股票，后来都涨停了。看到这里大家应该明白，我能赚钱，是因为我能及时抓住新闻，并且有较高的敏感度，这都是因为我长时间的了解和研究国家政策对股市的影响。但是也有朋友问我，虽然我抓股抓的准，但是怎么可能准确率这么高呢？

时尚饰品类目，可以直播卖玛瑙玉髓手串吗，有什么风险？需要注意些什么吗？ - 可以直播卖玛瑙玉髓手串，风险在于会有假冒伪劣产品、质量问题等情况。需要注意的是，一定要选择正规渠道购买产品，保证产品的质量和真实性。

　　信贷风险管理是商业银行经营管理的主要内容，当前我国经济正处在从计划经济向市场经济的过渡时期。我整理了一些信贷风险的特征，有兴趣的亲可以来阅读一下! 　　信贷风险的特征 　　(一)客观性 　　只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。 　　(二)隐蔽性 　　信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。 　　(三)扩散性。 　　信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。 　　(四)可控性 　　指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。 　　信贷风险应对对策 　　一、操作风险 　　1)操作风险的概念:入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。 　　根据巴塞尔委员会在协议第段所给的定义，操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。 　　操作风险依据风险成因又可细分为两类一类是操作失败或失误风险，包括人员风险、流程风险和技术风险等，另一类是操作策略风险，指在应对外部事件或外部环境时，如政治、税收、监管、政府、社会、市场竞争等，由于采取了不适当的策略而导致损失的风险。前者主要与内部控制效率或管理质量有关，又称为内部风险后者主要与外部事件有关，又称为外部事件或外部依存风险。 　　2)操作风险管理对策及建议 　　解决操作风险的方法，根据新协议，主要有基本指针、标准法和内部模型法三种，核心是根据不同的风险权重配置资本。但对中国商业银行来说，由于个人住房信贷操作风险数据收集困难和业务开展时间尚短，基本上无法采用统计法和信息模拟，操作风险的不可预测性在中国尤为突出，因此比较现实的做法是把防范操作风险的重点放在以下四个方面: 　　一强化流程的管理 　　1对现有流程进行检查和梳理，杜绝可能存在的漏洞。中国各商业银行虽然都设有法规部门和风险管理部门，但没有具体的操作风险管理部门，更谈不上个人住房信贷的操作风险管理部门。在借款合同、借款流程上存在较多的漏洞，如果不及早进行纠正，将严重影响到业务的发展。 　　2对新开发的产品进行认真的分析和市场调研，避免盲目投入、无效投入和高风险投入。个人住房信贷业务的产品更新逐渐加快，各行为了抢占市场份额，在还款方式、担保方式、办理方式等很多方面进行了大量创新，但这些创新是否经过了充分的市场调研和严格的操作风险审查,值得怀疑。据了解，中国的商业银行在推出一个新的个人住房信贷产品前，很少进行精确的数据分析和预测，住往根据经验和领导的主观判断，这既是由于数据库尚未建立，也因为中国商业银行对市场调研的不重视。应急手段的建立和完善。对检查出来的漏洞和风险，应通过合理的手段进行规避和改正，尽量避免采用过急的手段和霸王条款进行处理。中国商业银行在这点上做得还不够，尤其是对提前还款的处理，银行在理解到提前还款可能造成的损失后，采用立即加收违约金和限制提前还款的措施，因在借款合同中并无相应规定，造成了社会的强烈反响。 　　二规范严格制订业务手册 　　针对个人住房信贷的操作人员，应该有详细的管理手册。部分商业银行有了类似的管理办法、操作规范和实施细则，但还远远不够。一本内容齐备的业务手册是基层人员进行规范操作的必要条件。相当多的情况下，操作风险来源于操作人员对业务的不熟悉。这样的操作手册必须尽可能详细，对每一个可能发生的具体情况进行合理的解释和处理手册的制定应特别注重对操作风险易发环节的设计与处理。 　　三数据库的建立、管理和维护 　　部分商业银行对数据库的建立、管理和维护已经引起重视，并开始建立自己的个人住房信贷数据库。需要指出的是，中国商业银行还没有认识到一个好的数据库对业务发展的良好推动作用和在操作风险防范中能起到的指导作用。个人住房信贷的数据库，并不仅仅是 　　个人信息的数据库，它还应当包括提前还款、违约风险、操作风险等多方面的数据信息。没有这些全面的数据信息，就无法通过数学模型对个人，住房信贷面临的风险进行全面的分析和了解，也无法制订出最终行之有效的政策。前危害很大的假按揭一个好的操作风险防范手段，是建立防范假按揭发生的数据库，收集大量的案例进行统计分析，提取出高度相关的因素，方便在具体操作中对假按揭进行防范。但遗憾的是，虽然中国商业银行遭遇到大量的假按揭，但类似的数据库却从来没有建立过,直到现在，防范假按揭风险的唯一手段，也仅是通过信贷人员对开发商的静态报表和项目情况的经验判断。 　　四加强人员管理，优化风险管理岗位设里 　　个人住房信贷业务的操作人员同公司业务的信贷人员有明显的不同，他们既负责对项目的调查、审批，又负责对借款个人的调查、审批和手续办理，也可能仅仅负责两者中的一块。所以，对操作人员的管理，是防范操作风险中最重要也是难度最大的一环。经验数据表明，一旦有银行内部职工的参与，操作风险将带来巨大的经济损失。没有优良的人才配备和科学的激励机制，再完美的管理框架也是无法运作的。从市场发展的要求来看，商业银行的发展是在风险与机会中不断谋求平衡的过程。因此，在风险管理体系内建立" 风险经理制"，其职能宜确定为以效益为中心，以风险控制和防范为责任，在信贷审查、检查和不良信贷的管理中将风险控制在更低点。 　　二、担保风险 　　1)担保风险 　　信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。商业银行对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷。信贷担保只是分散了信贷风险，提供了一种补偿功能，但它不能改变借款人的信用状况，也不能保证足额偿还信贷，因此不能从根本上消除信贷风险。缺乏判断抵押品评估机构评估资格和识别评估结论准确与否的标准。对于是由银行还是由借款人聘用评估机构、聘用具有什么资格的评估机构、如何考核评估机构的资信状况、如何判定评估机构的评估结论是否准确等没有明确要求。实际情况是评估机构基本上是由借款人聘用，支付评估费用，受聘的评估机构往往考虑借款人的要求，高估抵押物价值，银行只要看到评估机构的评估报告后就予以认可，造成大多抵押物价值高估，银行处置抵押物时，要么抵押物有价无市，要么清算价值大大低于账面价值。另外也没有判断抵押物变现能力的标准。造成实际工作中无法判断抵押物是否为市场所接受，接受程度如何。 　　2)担保风险管理对策及建议 　　1)银行必须健全保证人担保制度，加强对保证人的风险审查，对其偿债能力进行深入分析:一是从单个保证人出发，考核该保证人的保证能力，其财务状况是否能够承担对外保证的数量，对外提供保证总额与其有形净资产是否在合理的比例关系之内;二是从风险控制角度，把相互保证的保证人视作一组借款人，审查其信用集中情况，防范由于保证不充分而导致的风险过度集中;三是设定授信企业的担保额度，严格限制超额企业的信贷准入。加强对保证人财务实力的分析。在分析保证人的财务实力时，首先要分析掌握保证人的财务状况、现金流量、信用评级和或有负债的信息。其次，要通过对这些信息的分析，判断保证人是否有履行其义务的能力，分析重点:一是保证人的或有负债情况，特别是保证人所提供的数量和金额;二是对外提供保证总额与保证人的有形净资产是否在合理的比例关系之内。 　　2)加强对抵押物、质押物的分析。要按照Mark to Market的原则评估抵押物、质押物。对于抵押物，要考虑抵押物的可变现性和未来的清算价值;对于股票、股份和收费权来说，要考虑公司状况和市场变化的影响，股票未来的价格变化，也要考虑学校、高速公路收费权的不确定性，以切实保护银行的债权。 　　3)银行应对评估机构和评估人员的资格和声誉进行调查，内容包括:评估机构与借款人是否存在资金或其他利益关系;评估机构与借款人或与银行内部人员之间的关系;评估机构使用的评估方法是否适用于评估项目，评估机构以往的评估结论是否符合实际情况等。 　　4)规范信用担保机构。一是对于担保公司要视同信贷客户管理，经过统一授信确定其担保额度。同时，在授信时，探索建立符合担保公司经营管理实际的评信授信体系。二是认真审查担保公司披露的担保额度是否全面，担保额度是否超过担保公司注册资本的一定倍数，风险补偿机制是否健全。三是注意防范借款人与担保公司联合欺诈银行产生的风险，考察担保机构所设定的反担保措施是否完备。对于担保机构所出具的受担保企业的评估报告，银行还需派人对借款企业进行调查等。 　　信贷风险的道德风险 　　1)道德风险的概念 　　道德风险是委托人与代理人签约后，在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化，采取不利于他人的行动，侵占他人的利益，从而造成他人损失的可能性。商业银行在经营管理过程中，存在着多层次和多方面的委托代理关系，因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。中国商业银行的主要利润来源仍然是信贷业务，信贷业务的道德风险问题也成为商业银行风险防范的研究重点。 　　2)中国国有商业银行信贷过程中道德风险层次及其表现形式 　　根据商业银行信贷业务的管理体制和操作流程，道德风险主要存在于以下三个层次，并具体表现为: 　　商业银行信贷业务的决策层的道德风险:商业银行信贷的决策层主要是各级行的领导和信贷审批人员。在中国商业银行的产权体制下，进行信贷决策的个人大多不拥有与其职权相适应的产权，事实上并无足够的经济能力对决策结果负责，或者只负有微不足道的责任，而且在中国商业银行内部管理机制下，决策人员对信贷所创造的风险和收益所承担的责权利也是不对等的，这是决策层存在道德风险的根本原因,具体表现在决策行为的非市场化，对高级管理层的约束力软化，对违规行为反应迟钝等等。 　　商业银行管理层的道德风险:商业银行的管理层主要指各级管理行的信贷业务管理人员。决策层的道德风险增加了管理层的道德风险，如表达意见不是从实际出发而是"迎合上意"，利益目标短期化，在决策层对管理层的约束力软化的情况下，不同形式的越权经营，对下级违规行为反应麻木甚至默许，账外经营，操纵会计报表，人为调整统计数据，报喜不报忧等等。 　　商业银行经营层的道德风险:商业银行的经营层是指信贷业务的直接经办人员。他们是信息的收集者，是微观信息量最丰富的层次，由于其获取的微观信息量最大，当管理层的监督不到位时，成为商业银行内部道德风险发生频率最高的层次。如工作人员利用制度漏洞，高素质人员利用电脑作案，信贷及不良资产管理人员删除不利信息或提供不实信息误导管理层等等。 　　3)中国商业银行信贷业务中产生道德风险行为的防范对策 　　由于中国商业银行信贷业务中产生道德风险问题的原因复杂，影响因素较多，因此，要有效防范道德风险就必须内外部、制度和人及产生道德风险的各层次进行综合防范。 　　首先，建立产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。应该说国内商业银行在建立现代企业制度，完善法人治理结构方面已经有了长足的进步，但是作为中国商业银行主体的国有商业银行仍然没有完全摆脱政企不分的局面，中小股份制商业银行的股东作用仍然有限，产权不清、内部人控制等问题难以有效解决，股东大会及商业银行内部监督系统还无法实现对决策层和高级管理层的有效制约。必须真正建立起商业银行决策层以其自身权益对银行的经营效果负责，经营者直接承受经营失败的经济责任的管理体制，对商业银行信贷业务中的道德风险控制才可能达到令人满意的效果。 　　其次，进一步完善商业银行内部控制体系，将中国商业银行部门分散管理的风险管理方式变为流程管理和系统管理。根据商业银行的日常经营管理行为将风险控制分为业务流程的风险控制与管理流程的风险控制进行分别的研究与设计。要在既定的组织结构下，加强各部门内的计划、组织、协调和控制,有效控制各项管理工作及工作流程中的风险，从而充分发挥内部控制体系在道德风险防范中的作用。 　　第三，建立充分的信息披露制度，加强外部监督，可有效地降低商业银行内部道德风险。 　　充分发挥银监会及银行同业公会的作用，如建立金融从业人员信息库，对不适合担任商业银行高级管理职务的人员信息予以充分披露，提高商业银行获取人力资源信息的能力;要求各商业银行提高对违规经营责任人员处罚的透明度等等。同时也要明确监管部门的责任，建立责任追究制度，确保外部监督的及时有效。从而促使商业银行在进行高级管理人员任用时不仅仅限于银行监管部门的资格审查，而且从自身的风险控制角度自觉加强人事任用的审慎性，降低商业银行信贷过程中管理层的道德风险。 　　第四，以法约束，加大对信贷人员从事道德风险行为的惩罚力度。 　　制订严格执行刚性的法律制度对防范银行信贷人员的道德风险具有重要的作用，如根据香港《防止贿赂条例》第九条(香港法例第201 章) 规定，银行信贷业务人员为本人或亲属接受客户的任何有价值的东西如金钱、礼物、职位、服务、优待等利益，从而在处理信贷业务中给予优待，即为违法，其最高刑罚是入狱7 年及罚款港币50 万元，同时将招致最高7 年的禁止担任任何法团或公共机构管理人员职位或在任何专业中执业的处罚。通过严厉的刑罚，发挥了其在维护金融秩序中的巨大威慑作用，遏制了信贷业务人员的贪欲，使信贷业务人员不以身试法，防止了信贷业务中的道德风险行为。 　　第五，塑造诚信企业文化，建立廉洁高效的信贷人员队伍。 　　企业文化是决定企业运作的核心模式和信念。健全的道德文化，是各级员工处理日常事务的决策基础。如果各级信贷业务人员都能自发地维持高的道德标准，则银行无须担心违法活动的发生。通过建立诚信企业文化，加强对信贷人员的诚信管理。要经常留意各级信贷人员的行为，及早发现问题;要通过不同的人与客户进行联络，防止其对信贷人员进行腐蚀;要通过内部投诉机制，举报各种舞弊行为;要针对员工的具体情况,安排周密的培训计划，如经常开展案例分析，以案说法等防范教育，使信贷从业人员认识到风险，加深其对法律、监管规定、道德标准的认识，提高其对道德两难问题的警觉性及处理有关问题的技巧。

为贯彻落实我市常态化疫情防控政策，教育引导广大人民群众当好疫情防控“第一责任人”“一线监督员”，协助全市各级各单位从严履行“四方责任”，确保我市周期内不发生规模性聚集疫情，现面向全体市民开展“我为南阳疫情防控找风险做贡献”活动，有奖征集疫情防控中存在的风险隐患。一、活动时间：2022年7月11日开始，活动截止时间另行通知。二、征集内容：此次征集的风险点、隐患点主要范围：医疗机构是否对所有新入院患者及其陪护人员扫场所码、做核酸检测。基层医疗机构是否落实对前来就诊的发热、干咳等症状患者落实“村报告、乡采样、县检测”核酸检测政策。社区、行政村、网格化管理的小区，在发生疫情或者需要管控时，是否落实不出不进、静态管理；是否落实高风险区入宛返宛人员“7天集中隔离医学观察”，中风险区入宛返宛人员“7天居家隔离医学观察”，低风险区入宛返宛人员“三天两检”，非必要、不外出。入宛返宛人员是否按照要求在社区报备系统报备，是否存在报备不及时、故意隐瞒信息等现象。社区是否对入宛返宛人员第一时间上门核查，做到一入即知、一入即管、管控到位。宾馆酒店是否按规定扫场所码，查验省外人员和省内中高风险区所在县48小时核酸检测阴性证明。宾馆酒店对承办婚宴、活动、会议等聚集性活动是否按防疫要求进行管理;对发现的场所码异常是否按要求报属地疫情防控指挥部落实排查管控，对体温异常的是否用负压救护车送到医疗机构发热门诊。农村地区自行举办的丧宴、喜宴、寿宴等活动，是否提前向属地居委会或村委会报备，申领场所码;是否做到参加人员扫场所码并查验;是否查验参加人员核酸检测证明;每餐规模是否超过50人。药店、诊所是否存在违反疫情防控政策，不执行“四类药品”购买实名登记制度等现象;对发现的场所码异常是否报属地疫情防控指挥部落实排查管控，对体温异常的是否用负压救护车送到医疗机构发热门诊。食品生产经营者是否购销无出入境检验检疫证明、无合法来源的进口冷链食品;是否购销无消毒证明、无“豫冷链”追溯码或未通过“豫冷链”扫码出入库进口冷链食品;是否购销无监管仓出仓证明的进口冷链食品。机构和场所是否执行缺勤登记制度、健康监测制度，对职工健康状况是否失管;是否依规对所属风险人员进行核酸检测;是否落实扫码通行、核酸检测结果查验、体温监测，是否对进出人员严格管理;对发现的场所码异常是否报属地疫情防控指挥部落实排查管控，对体温异常的是否用负压救护车送到医疗机构发热门诊。机构、公共场所是否履行场所码张贴并扫码查看，落实测体温、一米线等常态化防控措施。进入机构、公共场所是否按规定规范佩戴口罩，是否有专人监督引导群众规范佩戴口罩。承担核酸检测任务的检测机构是否按规定出具检测结果。长途客车、出租车、网约车工作人员是否按规定要求乘客扫场所码、戴口罩。长途客车、出租车、网约车等是否存在违规接送疫情风险人员入宛返宛现象。高速公路等交通卡口查验点是否逐人逐车落实扫场所码并查验，并认真查验省外人员和省内中高风险区所在县48小时核酸检测阴性证明。高速公路服务区是否落实扫场所码并查验、测体温等常态化防控措施;管理是否到位，是否存在随意放行乘客绕过防控卡点躲避检查现象。核酸采样点等场所设置数量是否充足、管理是否规范，是否按照规定落实扫场所码并查验、测体温、两米线，规范处置医疗废弃物。聚集性活动举办方是否按要求申报，申报后是否擅自扩大规模;举办期间是否严格落实扫场所码并查验、测体温等疫情防控措施;是否按规定进行环境和物品消毒。是否存在网络、社会上编造、传播涉疫谣言，造成负面舆情。各级人民政府及其有关部门在疫情防控中是否存在履职不力、玩忽职守、作风不实、搞形式主义等现象。是否存在其他不符合疫情防控有关规定，存在风险隐患的情形。三、征集要求：征集线索要求如实提供被举报对象姓名、单位、详细地址、违规行为等相关情况，有简短文字说明或图片佐证。四、征集办法：本次活动采取电子邮件方式征集，要求标注“我为疫情防控找风险做贡献”字样，注明提供者姓名、单位、手机号码。征集邮箱：nysfkzhb2021@163.com五、奖励办法：本次征集到的线索由市疫情防控指挥部办公室负责调查落实。经查属实，符合奖励条件的，由属地疫情防控指挥部奖励提供者20元。本次活动将对提供者个人信息严格保密，依法保护提供者的合法权益。对故意捏造事实诬告陷害他人的，将依法追究责任。疫情防控，人人有责。家乡的安全，百姓的安康，是全体南阳市民共同的责任使命。让我们迅速行动起来，共同凝聚起众志成城的强大力量，为夺取疫情防控和经济社会发展胜利做出更大的贡献!南阳市新冠肺炎疫情防控指挥部办公室2022年7月11日南阳市进出隔离最新政策

企业贸易型的融资风险 　　引导语：对于融资创业者都是慎之又慎，但咱们毕竟是外行，一不小心就触犯了相关的法律风险，企业贸易型的融资风险有哪些呢?这篇文章告诉你! 　　今年夏天，受国务院国资委相关部门委托，天同律师事务所开展了有关“融资性贸易法律风险防控”的专题调研，现已形成10余万字的《融资性贸易法律风险防控及管理》专题报告，并于12月顺利通过了国务院国资委专家组的课题审议，受到了莅会专家的高度评价。 　　本期文章将对贸易型融资的商业风险和法律风险两方面进行介绍，重点阐述贸易型融资的法律风险，尤其是合同性质不明的风险，并结合相关案例具体剖析，希望对相关企业有所裨益。 　 　贸易型融资的商业风险 　　一、信用风险 　　信用风险又称违约风险,是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因,不愿或无力履行合同条件而构成违约,致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。信用风险仍是贸易融资的主要风险,理由如下: 　　首先,贸易融资业务具有自偿性,贸易融资申请人的还款能力、资金实力和还款意愿对融资风险起着关键性作用,也就是说贸易融资申请人的信用风险更为重要。 　　其次,贸易融资申请人的交易对手的信用风险也不容忽视。如果交易双方任何一方不履行合约,就会使另一方遭受损失,从而导致为贸易商提供融资的银行面临风险。 　　再次,存在着融资申请人利用假合同、假单据、假信用证等方式伪造贸易背景,骗取银行融资资金,从而出现信贷风险的可能。 　　最后,企业间相互担保风险。这种形式虽然可降低银行的授信风险,但如果发生系统性突发事件,就会由于关联关系使信贷风险增大。 　　二、货物风险 　　除了信用风险外,贸易型融资还要面临来自货物的风险,这种风险同样也会对提供融资企业和金融机构银行造成挑战。 　　根据货物风险来源的不同,可将贸易型融资的货物风险进一步区分为市场风险和仓储物流风险两大类。 　　市场风险是指因各种市场因素的变化而导致的潜在损失的风险,具体体现为利率风险、汇率风险和商品价格风险。利率风险是指融资企业因市场利率波动导致机会成本或实际成本上升,导致无力履约而给债务的可能性。汇率风险是指融资企业由于借贷货币的汇率变化预期收益下降或预期成本上升,导致无力履约的可能性。商品价格风险是指融资大宗商品在担保期内价格下降而给提供融资企业及金融机构造成损失的可能性。 　　在仓单融资业务中,由于客户是将大宗商品仓单质押给银行,银行因此取得货物所有权,需要对质押大宗商品进行有效控制与监督管理,这时就会产生仓储物流等环节的风险,包括大宗商品货物的管理风险,仓单的流通性风险、货权风险等。 　　三、操作风险 　　违规行为时有发生,操作风险应引起高度关注。调查发现,在办票据贴现时,个别银行机构在企业对其票据真伪及由此导致的风险进行书面承诺后便为其办理贴现,随后再进行查询,使查询流于形式,这在一定程度上加大了票据操作风险。有的从业人员素质和风险意识不高,对贸易融资业务相关的物流环节认识不清、跟踪不及时。贸易融资各环节和要件审查不够严格,资金流向和回笼周期监管不到位,"三查"制度未真正落实。另外,也不排除银行个别业务人员勾结企业共同制造虚假贸易合同、骗取银行授信资金的可能。以上贸易融资业务环节管理和监测等操作不当问题,会使操作风险不断增加。 　　贸易型融资的法律风险及实例 　　一、合同性质不明的风险 　　(一)风险点：合同性质不明的可能影响合同效力及责任划分。 　　合同效力是指合同有效或无效。如果合同有效,双方应当根据合同约定履行或承担违约责任。如果合同无效,则双方无需继续履行合同。就已经履行的部分,根据《合同法》第58条规定,合同无效后,因该合同取得的财产,应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的,应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失,双方都有过错的,应当各自承担相应的责任。 　　2015年9月1日,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式施行,根据该司法解释第11条,法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同,除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外,当事人主张民间借贷合同有效的,人民法院应予支持。因此,法院对企业间借贷的"审判政策是区分企业间借贷的具体情况,对不具备从事金融业务资质,但实际经营放贷业务、以放贷收益作为企业主要利润来源的,应当认定借款合同无效。在无效后果的处理上,因借贷双方对此均有过错,借款人不应当据此获得额外收益。根据公平原则,借款人在返还借款本金的同时,应当参照当地的同期同类贷款平均利率的标准,同时返还资金占用期间的利息。对不具备从事金融业务资质的企业之间,为生产经营需要所进行的临时性资金拆借行为,如提供资金的一方并非以资金融通为常业,不属于违反国家金融管制的强制性规定的情形,不应当认定借款合同无效。 　　但是,在审判实务中,对于如何区分一般的连环买卖合同与名为买卖、实为借贷的合同,采用严格的实质审查标准还是形式审查标准,是否需要以物的交付或实际流转作为判断要件,如何区分为生产经营需要而进行的临时性借贷与以借贷为常业,如何界定以放贷收益作为企业主要利润来源的具体标准等,存在极大争议。因此,合同效力问题也极易成为贸易型融资案件的争议焦点。 　　(二)典型案件 　　1、某再生资源有限公司与某投资有限公司买卖合同纠纷案 　　基本案情：资源公司主张其与投资公司于2011年8月18日签订的《废钢购销合同》及《补充协议》、2012年6月签订的《协议》,所产生的名为买卖实为借贷的民事法律关系,依法应属无效。《补充协议》第1条约定:资源公司须在2011年10月31日前通过第三方回购货物;第3条约定:以投资公司实际付款金额作为基数,按照每月1.5%计算加价,作为投资公司的固定收益,根据投资公司销售回款的实际时间计算最终结算价格。第6条约定:货物交付后存在的质量问题,投资公司不负任何责任,由连云港资源公司承担。2012年6月13日的《协议》约定,资源公司以货物作价交投资公司抵偿,但仍应保证投资公司的"预期收益"。因资源公司一直未能按约还本付息,投资公司于2012年6月13日与资源公司才约定以货抵债。综上,投资公司与资源公司之间的借贷合同违反有关金融法规,属无效合同。 　　投资公司辩称:合同是双方自愿达成的,资源公司提出的理由不符合法律规定合同无效的情形,即使有借贷的可能性,最高院的观点是不认同无效的。 　　裁判意见： 　　天津高院认为,根据《补充协议》第一条约定,对于《废钢销售合同》投资公司采购的废钢,资源公司负责通过第三方回购,如果资源公司未按本协议约定的期限回购,投资公司有权按市场价格处置货物,所造成的损失由资源公司承担。第三条约定,任何市场价格变化产生的盈亏均由资源公司享有和承担。投资公司以其实际付款金额作为基数,按照每月1.5%计算加价作为固定收益。由此可见,投资公司在废钢销售合同中,不承担任何风险只享受固定回报,系典型的资金拆借行为,应依法确认无效。鉴于资源公司实际使用了该款项,根据公平原则,资源公司应当给付投资公司一定补偿为宜,给付标准按照中国人民银行同期贷款利率计算。虽然资源公司在2012年9月至2013年1月分六次给付投资公司1957吨废钢粉碎料,但2011年8月25日双方签订的《协议》载明:鉴于资源公司资金紧张原因,资源公司同意以享有完全处分权的相应货物来抵顶该笔欠款。通常情况下,资源公司作为废钢销售合同的出卖方,其合同义务为交付货物,而双方当事人在《协议》中的上述表述都是以物抵欠款,故投资公司关于双方为销售合同关系的主张,本院不予支持。 ;

下面是中达咨询给大家带来关于建筑工程施工项目安全风险控制和管理的相关内容，以供参考。建筑工程施工项目由于投资大，工期长，技术要求高，工程建设参与各方均不可避免地面临着各种风险，如果不加防范，很可能会影响工程建设的顺利进行。为此，就需对建筑工程施工项目进行风险管理。就建筑工程施工项目安全风险控制与控制展开讨论，重点对建筑工程施工项目风险管理的主要过程：风险识别、风险分析与评估、风险控制与决策分别进行了阐述。1建筑工程施工项目安全风险识别建筑工程施工安全风险识别是要确定在建筑施工中存在哪些安全风险，这些安全风险可能会对工程产生什么影响，并将这些风险及其特性归档。为此，就需要了解建筑施工中主要发生的安全事故有哪些及引起这些事故的原因。下面将从直接和间接两个方面分析发生这些事故的原因：1.1事故的直接原因参考《企业职工伤亡事故调查分析规则》(CTB6442-1986)的规定，可知事故的直接原因是指施工机具、材料以及建筑产品(统称为物)或环境的不安全状态和人的不安全行为。(1)物或环境的不安全状态具体包括以下方面：①安全防护、保险、信号等装置缺乏或有缺陷；②机械设备、设施、工具等有缺陷；③个人防护用品用具(包括安全帽、安全带、安全鞋、手套、护目镜及面罩、防护服等)缺乏或有缺陷；④施工场地环境不良。主要包括现场照明不足、通风不良、作业场所狭窄、作业场所混乱、交通线路配置不安全、操作工序设计或配置不安全和地面滑等；⑤恶劣的气象条件或现场条件，如暴雨、酷暑、严寒、台风、龙卷风、洪水、泥石流等易造成事故。(2)人的不安全行为主要包括以下方面：①施工人员缺乏安全意识，操作错误，忽视警告；②造成安全装置失效；③使用不安全设备；④物体(指成品、半成品、材料和工具等)存放不当；⑤手代替工具操作：⑥冒险进入危险场所：⑦攀、坐不安全位置(如平台护栏、吊车吊钩等)；⑧在起吊物下作业、停留；⑨机器运转时进行加油、修理、调整、检查等工作；⑩有分散注意力行为；⑧在必须使用安全防护用品用具的作业或场合中，忽视其使用；⑩对易燃、易爆等危险物品处理错误等。1.2事故的间接原因依据《企业职工伤亡事故调查分析规则》，属下列情况者为间接原因：①技术和设计上有缺陷。建筑物设计、施工和材料使用存在问题；②安全教育培训不够，缺乏或不懂安全操作技术知识；③劳动组织不合理；④对现场工作缺乏安全检查或指导错误；⑤没有安全操作规程或不健全，没有安全技术措施，安全生产责任制不落实；⑥没有或不认真实施事故防范措施，对事故隐患整改不力等。工程管理人员可参考有关检查标准或规范规程及上述发生事故的原因，对照本工程的建设环境、建设特性、建设管理现状和工程技术文件等方面采用检查表法来分析可能出现的主要安全风险。2建筑工程施工安全风险分析与评估建筑工程施工安全风险分析与评估是安全管理中的必要环节，对于确定安全风险的相对重要程度并且获得关于它们的核心与外延信息很重要。而确定安全风险的相对重要性是确定安全风险控制的优先权的基础，包括确定安全风险发生的可能性和伤害的可能程度。工程管理者可以采用调查和专家打分法来确定安全风险的相对重要性：首先，识别出某一特定工程项目可能遇到的所有重要的安全风险，列出安全风险调查表；其次，利用专家经验，对所有安全风险发生的可能性和伤害的可能程度进行评价。步骤如下：第一步：确定每个安全风险造成伤害的可能程度，伤害程度可分为1，2，3级，1级为轻微事故(如所有损失工作日不到3日的事故，假设为1分)，2级为严重事故(如使工人3天或者更长时间不能工作的事故，假设为2分)，3级为重大事故(如死亡和重伤事故，假设为3分)。第二步：确定每个安全风险的等级值，按发生可能性很大、较大、中等、较小、很小这五个等级，分别以0.9，0.7，ue0080.5ue009，0.3和0.1打分。第三步：将每项安全风险造成伤害的可能程度与等级值相乘，求出该项安全风险的得分，求出所有得分后进行比较，就可以得出各项安全风险的相对重要程度，即可确定哪些是需要更多资源投入的高风险领域，以方便选择合适的安全风险控制措施。3建筑工程施工安全风险控制与管理决策在对建筑工程施工安全风险进行识别、分析与评估的基础上，工程管理者所要做的是根据安全风险的性质及潜在影响，选择行之有效的安全风险防范措施，将安全风险所造成的负面效应降低到最低限度以减少损失，增加收益。笔者将建筑工程施工中常用的安全风险控制措施总结为：风险回避、风险缓解、风险转移和风险自留。3.1风险回避风险回避是指当项目的安全风险发生可能性较大和损失较严重时，主动放弃项目或变更项目计划从而消除安全风险或安全风险产生的条件，以避免产生风险损失的方法。对潜在损失大，概率大的灾难性安全风险一般采取回避对策。风险回避可以在某安全风险发生之前，完全彻底地消除其可能造成的损失，而不仅仅是减少损失的影响程度。风险回避是一种最彻底的消除风险影响的控制技术，而其它控制技术只能减少风险发生的概率和损失的严重程度。风险回避虽然能有效地消除风险源，彻底消除某些安全风险造成的损失和可能造成的恐惧心理，但不可否认它是一种消极的风险应对措施，因为在回避了风险的同时，也回避了可能的获利机会，从而影响建筑企业的生存和发展。3.2风险缓解风险缓解是指采取措施降低安全风险发生的概率或减少风险损失的严重性，或同时降低安全风险发生的概率和后果。风险缓解的措施主要有以下几种：(1)降低风险发生的可能性。采取各种预防措施，以降低风险发生的可能性是风险缓解的重要途径。在建筑工程施工中常用的措施有：工程法、程序法和教育法。工程法以工程技术为手段，减弱甚至消除安全风险的威胁。例如：在高空作业下方设置安全网；对现场的各种施工机具、设备设置安全保护装置；按照规定在施工现场设置防护棚、安全通道、安全标志等；给施工人员配备安全帽、安全带等防护用品；在楼梯口、电梯井口、预留洞口、坑井口等设置围栏、盖板等均是工程法的具体应用。程序法要求用制度化、规范化的方式从事工程施工以保证安全风险因素能及时处理，并发现随时可能出现的新的风险因素，降低损失发生的概率。在施工中就是要真正落实好各种安全管理制度，例如：安全生产责任制度、安全生产教育制度、安全会议管理制度、安全检查和事故隐患整改制度、安全生产考核和奖惩制度、特种作业和危险作业审批制度、安全技术措施管理制度、职工守则和工种安全操作规程等。教育法是针对事故的人为风险因素为着眼点实施控制的方法。工程项目风险管理的实践表明，项目管理人员和操作人员的不安全行为构成项目的风险因素，因此要减轻安全风险，就必须对项目人员进行安全风险和安全风险管理教育。无论是管理人员还是普通员工，都要接受相应的安全教育，未经安全教育或考核不合格的人员不得上岗。(2)减少风险损失。减少或控制风险损失是指在风险损失已发生的情况下，采取各种可能的措施以遏制损失继续扩大或限制其扩展的范围，使损失降到最低限度。例如：施工安全事故发生后对受伤人员立即采取紧急救护措施，同时加强作业环境的安全防护；制定各类安全事故的紧急处置预案，对员工进行安全事故处置训练，提高施工单位在安全事故发生后的应对能力，降低安全事故可能造成的损失。(3)分散风险。分散风险是指通过增加风险承担者以减轻总体安全风险的压力，达到共同分摊安全风险的目的。例如：企业内部的扩张，增设实体以分散安全风险或通过企业兼并以加大风险承受的能力；企业通过推行安全生产责任制，明确职责，发动企业各下属单位、基层管理人员和全体员工参与安全管理，分担安全风险。3.3风险转移风险转移是项目管理者设法将风险的结果连同对风险应对的权利和责任转移给其他经济单位以使自身免受风险损失。转移安全风险仅将安全风险管理的责任转移给他方，其并不能消除安全风险。一般分保险和非保险两种方式。安全保险是指被保险人向保险人缴纳一定的保险费，当所投保的安全风险发生并造成人身伤亡时，由保险人给予补偿的一种制度。1998年3月开始施行的《建筑法》第48条规定：“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费”。这对施工单位而言是强制保险。非保险风险转移方式主要有工程分包和利用合同条件的拟定或变更。例如：施工单位施工过程中遇到对自身而言具有较大安全风险的特殊施工(如水下施工作业)时，可将其分包，将安全风险转移给分包人。3.4风险自留风险自留，又称风险接受，是一种由施工单位自行承担安全风险后果的风险应对策略。风险自留是一种财务性技术，要求施工单位制定后备措施，一般需要准备一笔费用，作为安全风险发生时的损失补偿，若损失不发生则这笔费用即可节余。其主要用于处置残余风险，因为当其它的风险应对措施均无法实施或即使能实施，但成本很高且效果不佳，这样只能选择风险自留。所以，风险自留是处理残余安全风险的技术措施，与其它风险管理技术是一种互补关系。更多关于工程/服务/采购类的标书代写制作，提升中标率，您可以点击底部官网客服免费咨询：https://bid.lcyff.com/#/?source=bdzd

风险排查工作报告 　　在生活中，报告的使用频率呈上升趋势，我们在写报告的时候要注意逻辑的合理性。相信很多朋友都对写报告感到非常苦恼吧，下面是我为大家整理的风险排查工作报告，希望能够帮助到大家。 　　风险排查工作报告1 　　20xx年我局根据《省质量技术监督局关于印发“质量安全风险排查整治活动方案”的通知》的文件要求和部署，结合我县工作实际，以维护质量安全为目标，以人民反映强烈的产品质量、食品安全、特种设备安全为切入点，从监管产品、生产企业、质监自身等三个方面认真进行质量安全风险排查，目前已取得一定成效，现将情况汇报如下： 　　 一、采取措施，加强风险排查 　　（一）强化领导，落实质量安全风险排查责任。成立了以局长为组长，副局长为副组长，各业务人员的风险排查工作领导小组，认真组织实施。 　　（二）细致摸查，把安全风险隐患消灭在萌芽状态。以特种设备、食品、食品添加剂、队伍建设等为重点认真开展排查。认真摸查潜在的风险对象、风险环节、风险品种、风险时段等“风险点”。做到全过程、全方位进行深入排查，根据查出隐患制定相应的防范和控制措施。 　　（三）严把三关，构筑企业安全生产防线。切实把好原料进厂关、生产过程关、出厂检验关。一是严把原料进厂关。全面查验企业采购原料、食品添加剂的验证记录以及进货台账；二是严把生产过程关。检查企业是否严格按照生产工艺流程组织生产；严把添加剂使用关，重点检查生产过程中使用的食品添加剂是否符合国家规定；三是严把出厂检验关，进行严格检查，确保成品合格率达到100％。 　　（四）控制四类风险，确保质量安全零风险。对隐患排查出的问题，实施风险管理。一是控制管理风险。完善从企业负责人到车间管理人员的责任落实；二是控制质量风险。对企业存在的质量安全风险实施。 　　在效果上，我县产品质量水平得到了提升，特别是食品企业，在20xx年监督抽样中，合格率100%，企业的整体水平得到了提高。 　　 二、产品质量问题方面 　　我县的企业主要是以食品加工为主，全县共有食品生产企业41家，其中获证的25家食品生产企业，（目前停产的有3家），未获证的17家小作坊有4家事胶合板生产企业。我县的企业特点是规模小，小作坊企业占比例较大，为了加大对产品的风险排查，我们逐一进行排查，针对糕点食品企业对原材料把关不严、食品添加剂的验证记录、进货台账、生产过程的控制管理与记录、食品添加剂使用量的控制以及产品出厂检验记录不全等风险的共性，我局采取统一集中整治，进一步提高经营者的产品质量意识。 　　在效果上，我们借助风险排查整治工作加快建立企业落实主体责任报告制度，督查企业全面落实主体责任，自上而下层层分解落实产品质量安全岗位责任，严格落实全过程质量控制措施，严格按照标准组织生产，加强对企业员工的业务培训，提高质量管理水平，减少质量安全隐患。 　　 三、特种设备方面 　　我县目前在用锅炉18台，压力容器18台，9台电动葫芦吊，11台厂内机动车辆，72台电梯，1台移动式起重机械，7台门式起重机械。我局在特种设备检查过程中，采取重点设备重点盯防，实行重大隐患挂牌督办，落实整改责任，加强跟踪督查，确保整改到位、不留隐患。一般性风险实行登记制度，限期整改，隐患治理一个注销一个。具体措施：特种设备安全风险实行登记建档制度，每下达一份《特种设备安全监察指令书》，被检查单位必然制定整改方案，最后形成整改报告报我局备案，隐患治理一个注销一个。 　　在效果上，我县的特种设备年检合格率达100%，通过风险排查，进一步摸清了特种设备的风险点，做到心中有数，进一步完善了特种设备的档案建设和动态管理机制，提高了作业人员的业务水平，完善了特种设备使用单位的各项规章制度，建立了隐患排查和动态管理的"长效机制。 　　 四、在工作和人员方面 　　我们针对干部职工在理想信念、依法行政、业务水平、技术能力、廉洁从政等方面存在突出问题进行深挖细找，认真组织干部职工学习业务水平和“五公开”、“十不准”，领导干部要求别人做到的自己先做到，充分发挥党员带头作用，在业务上做到相互学习，生活上互相帮助。 　　在效果上，杜绝了行政不作为、乱作为等问题，干部职工工作作风大为改观，工作质量和效率明显提高。 　　 五、存在问题 　　（一）在监管工作中风险监测及处置机制有待于进一步完善； 　　（二）企业的主体责任意识不强。 　　（三）广大干部职工的思想有待提高。 　　 六、下一步工作部署 　　（一）增强风险管理意识，紧紧围绕风险监测、隐患排查的主要措施评估、预警和快速处置四个关键环节，不断规范管理程序和措施，加快构建科学化、系统化的风险长效机制。 　　（二）严格落实工作责任制，在排查过程中存在隐患的要及时排除，对工作不负责的要给于通报批评。 　　风险排查工作报告2 　　 一、领导高度重视，层层压实责任 　　根据文件相关要求，公司高度重视，立即组织专题会议部署本次涉众型非法经营活动稳定风险集中排查工作，认真传达文件精神，进行责任分工。公司成立工作领导小组及办公室，由中支公司一把手担任领导小组组长，分管总任副组长，各支公司负责人及机关各部门经理担任组员。领导小组办公室设于综合管理部，主任由综合部经理兼任。领导小组建立工作联动机制，要求所有成员要提高思想认识，把思想高度统一，坚决打击重大风险。 　　 二、认真开展排查，及时发现线索 　　（一）加强内部员工和业务排查 　　公司严格按照“全覆盖、无盲区、无死角”的目标要求，坚持点面结合、全面覆盖，最大限度发现、识别风险。根据公司统一安排和部署，由综合管理部负责公司内部员工风险排查，由销售管理部负责牵头各业务部门进行业务自查，经排查，我司内部员工及业务未发现存在涉众型非法经营活动风险。 　　（二）加强客户核查和资金异动监测 　　为确保排查工作落地公司安排由各业务部门和理赔客服部负责公司客户核查，由财务会计部负责资金异动监测工作；经核查，未发现存在风险隐患线索。 　　 三、建立健全机制，严格规避风险 　　公司结合工作实际建立了宣传教育、监测预警、信息共享、综合联动、会商研判、激励奖惩、督导调度等机制；通过工作会议和工作群，对员工进行宣传教育，围绕当前形势、涉众型犯罪特点及怎样防范化解稳定风险等方面，通过案例解析，加深员工的风险防范意识和风险识别技能。中支公司建立健全举报奖励、绩效考核等激励奖惩机制，推动工作责任落实，促进全体员工积极参与防治。 　　接下来，我司将继续加强组织领导，压实责任，落实措施，以此次集中排查为契机，切实履行职责，有效防范风险。 ;

在进出口贸易中，计价货币选择不当往往会造成损失。计价货币选择防范风险从三个方面考虑：（1）将可兑换货币作为计价货币。可兑换货币可以随时兑换为其他货币，当发生汇率风险时便于风险转移；（2）收硬付软原则。在出口和借贷资本的输出贸易中争取用硬货币（预期升值的货币）来计价结算，进口和借贷资本输入中力争用软货币计价结算。

逆向选择是指在买卖双方信息非对称的情况下，差的商品总是将好的商品驱逐出市场；或者说拥有信息优势的一方，在交易中总是趋向于做出尽可能地有利于自己而不利于别人的选择。在二手车市场上，假定有若干辆质量不同的二手车要卖。旧车主知道自己要卖的车的质量，质量好的索价高些，质量差的索价低些。但买主不知道每辆旧车的质量情况。在这种情况下，买主只能按好的旧车和差的旧车索价的加权平均价格来购买。这样，由于买主无法掌握旧车的准确信息，从而其出价并不区分旧车质量的好坏，质量好的旧车会退出市场，质量差的旧车留在市场上。一旦发生这样的情况，质量差的旧车比例增加，买主会进一步降低出价，使质量稍好的旧车也退出市场，如此循环下去，旧车市场就会逐渐萎缩。道德风险是指在双方信息非对称的情况下，人们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，从而造成他人损失的可能性。道德风险的存在不仅使得处于信息劣势的一方受到损失，而且会破坏原有的市场均衡，导致资源配置的低效率。在信息不对称的情况下，当代理人为委托人工作而其工作成果同时取决于代理人所做的主观努力和不由主观意志决定的各种客观因素，并且主观原因对委托人来说难以区别时，就会产生代理人隐瞒行动而导致对委托人利益损害的“道德风险”，道德风险发生的一个典型领域是保险市场。解决道德风险的主要方法是风险分担。

道德风险因素 是指与人的品德有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因和条件。如有人对社会或他人心怀不满，故而蓄意进行破坏活动，比如，纵火、抢劫、欺诈，造成社会财产或他人财产及生命蒙受损失。

联通职业道德风险有哪些：侵犯客户隐私、欺诈客户财物、侵占单位财物等。

道德风险是指这样一种现象，即从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。 造成道德风险的根本原因是信息不充分和信息不对称，因此化解道德风险的根本途径是加强信息沟通。信息沟通的加强可以通过市场方式来实现，例如广告、信誉、商标等，也可以通过政府强制的方式来实现，例如强制性产品责任、信息披露义务等等。道德风险还可以通过制度的方式来解决，例如构建双边预防机制。因为伤害成本的最终承担者会内部化他行为所产生的任何收益，所以构建一个当事人各方都承担一定伤害成本的制度，可以激励当事人调整自己的行为，以较多的预防和较少的行为来降低事故发生的概率或强度。

产生道德风险的原因：契约的不完备性和信息的非对称性。由于企业中普遍存在的契约的不完备性和信息的非对称性，诱发了员工的机会主义行为。员工会尽可能选择以付出较少的努力换取较多的收入或报酬。假定经理目标是以利润最大化为准则的，那么他希望工人多努力以增加利润。如果契约是完备的、信息是对称的，个人的行为及目标选择都置于组织的监控之下．那么个人只有通过完成组织目标并在组织目标的约束下才能实现个人目标。但是，企业契约并不能明确规定未来所有各种可能出现的状态及各方的责权利关系，经理并不能完全观测到员工的工作方式和努力程度，那么，对于一个理性的员工来说，他就有动机利用契约的“漏洞”和行为的不可观测性为谋求自身效用最大化而背离经理所希望的目标。工人可以采用偷懒或“磨洋工”的方式，甚至利用组织资源如偷窃、泄露企业技术秘密等为个人谋取福利。这样，个人目标偏离组织目标，人力资源道德风险也由此而生。道德风险的特点1、风险的潜在性很多逃废银行债务的企业，明知还不起也要借，例如，许多国有企业决定从银行借款时就没有打算要偿还。据调查，目前国有企业平均资产负债率高达80％左右，其中有70％以上是银行贷款。这种高负债造成了企业的低效益，潜在的风险也就与日俱增。2、风险的长期性观念的转变是一个长期的、潜移默化的过程，尤其在当前我国从计划经济向市场经济转变的这一过程将是长久的阵痛。切实培养银行与企业之间的“契约”规则，建立有效的信用体系，需要几代人付出努力。3、风险的破坏性思想道德败坏了，事态就会越变越糟。不良资产形成以后，如果企业本着合作的态度，双方的损失将会减少到最低限度；但许多企业在此情况下，往往会选择不闻不问、能躲则躲的方式，使银行耗费大量的人力、物力、财力，也不能弥补所受的损失。4、控制的艰巨性当前银行的不良资产处理措施，都具滞后性，这与银行不良资产的界定有关，同时还与银行信贷风险预测机制、转移机制、控制机制没有完全统一有关。不良资产出现后再采取种种补救措施，结果往往于事无补。

道德风险是从事经济活动的人在最大限度的增进自身效用的同时作出不利于他人的行动，或者当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效用最大化的自私行为。是由于在信息不对称的情形下，市场交易一方参与人不能观察另一方的行动或当观察（监督）成本太高时，一方行为的变化导致另一方的利益受到损害。

【答案】：D道德风险是指交易双方在签订交易合约后，信息占优势的一方为了最大化自己的收益而损坏另一方的利益，同时也不承担后果的一种行为。由于保险公司和顾客信息的不对称，保险公司不能察知购买保险者的行为，或者是察知的成本很高，而造成顾客在购买保险后会改变自己的行为，即他在购买保险后的行为比之前更像一个高风险的顾客，从而给保险公司带来损失，故D项正确；道德风险是事后的一种行为，ACD均是事前的行为描述，故ABC错误。所以答案选D。

逆向选择，是指那种选择对自己有利而对接受方不利的决策的这么一种行为。它产生的条件是基于决策双方的信息不对称而产生的一种行为，在这种行为中选择方会因为自己的选择使得自身的福利增加而对方福利减少。典型的逆向选择是二手车购买和保险投保这两种情况，而由于逆向选择的存在最终分别会导致劣车充斥二手车市场以及保险公司的保护全是高风险投保者。这样最终会导致二手车市场的毁灭和保险公司破产。道德风险，是指在经济活动中一方由于不诚实的恶意行为所造成的另一方经济利益的损失的这么一种风险。在经济学领域中的契约理论“委托-代理问题”，道德风险是关注代理人行为的主要着眼点之一。在保险学中则一般存在于投保人因故意行为违反最大诚信原则时和代理人超越代理或者代理过失的主因之中。扩展资料逆向选择、道德风险，都是因为经济系统中存在信息不对称而导致的效率损失的行为，两者的区别则主要集中在，逆向选择产生的时点是契约行为发生当时或之前，道德风险则是契约活动进行活成中的发生的。参考资料百度百科：逆向选择百度百科：道德风险

道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。 在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。

逆向选择与道德风险两者之间有3点不同，具体介绍如下：一、两者的特征不同：1、逆向选择的特征：（1）内生性特征；即风险雏形的形成与经济行为者对利益与成本的内心考量和算计；（2）牵引性持征；凡风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的行为；（3）损人利己特征；即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取，换言之，风险制造者与风险承担者的不对称存在。2、道德风险的特征：由于信息的不完全性和机会主义行为，有时候，降低商品的价格，消费者也不会做出增加购买的选择（因为可能担心生产者提供的产品质量低，是劣质产品，而非原来他们心中的高质量产品）；提高价格，生产者也不会增加供给。二、两者的实质不同：1、逆向选择的实质：市场的某一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方受损，倾向于与对方签订协议进行交易。2、道德风险的实质：在信息不对称条件下，不确定或不完全合同使得负有责任的经济行为主体不承担其行动的全部后果，在最大化自身效用的同时,做出不利于他人行动的现象。三、两者的意义不同：1、逆向选择的意义：逆向选择理论深刻地改变了分析问题的角度，可以说给人们提供了逆向思维的路径，会加深市场复杂性的认识，由此能改变很多被认为“常识”的结论，使市场有效性理念又一次遭受重创。2、道德风险的意义：由于个人不诚实、不正直或不轨企图，促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因和条件。如有人对社会或他人心怀不满，故而蓄意进行破坏活动，比如，纵火、抢劫、欺诈，造成社会财产或他人财产及生命蒙受损失。参考资料来源：百度百科-逆向选择参考资料来源：百度百科-道德风险

风险的构成要素：风险的构成要素包括风险因素、风险事故和损失。般而言，风险与不确定性有关，若某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，即可认为该事件存在风险。在保险的领域，风险特指和损失有关的不确定性，包括发生与否的不确定，发生时间的不确定和导致结果的不确定。风险因素、风险事故、损失一、风险因素风险因素指那些会影响某一特定风险事故的发生，或发生的可能性、或损失程度的原因或条件。风险因素是导致风险事故发生的潜在原因，例如，对于建筑物而言，风险因素是指其所使用的建筑材料的质量、建筑结构的稳定性等；对于人而言，则是指健康状况和年龄等。根据风险因素的性质不同，分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。1、有形风险因素有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素，如某一建筑物所处的地理位置、所使用的建筑材料的性质等。2、无形风险因素无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素，包括道德风险因素和心理风险因素。其中，道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，虽然没有主观上的故意而为，但由于疏忽、过失或是漠视等原因，增加风险事故发生的机会或加大损失的严重性的因素。道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关，也可称为人为风险因素。二、风险事故风险事故指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是导致损失的直接的或外在的原因。在事故发生之前，风险只是一种不确定的状态，风险事故的发生最终导致损失。例如，汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。如果仅有刹车失灵而无车祸，就不会造成人员伤亡。三、损失在风险管理范畴，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等形式表现，精神打击、政治迫害、折旧等行为的结果一般不能视为损失。在保险实务中，常将损失分为直接损失和间接损失。由风险事故导致的财产本身损失和人身伤害称为直接损失；由直接损失引起的其他损失称为间接损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等，有时间接损失可能超过直接损失。由上可见，风险因素的存在，可能引发风险事故，最终导致损失。对于某一特定事件，造成损失的直接原因是风险事故。例如，因下冰雹使得路滑而发生车祸而造成人员伤亡，冰雹是风险因素，车祸是风险事故；如果是造成损失的直接原因，例如冰雹直接击伤行人，冰雹则是风险事故。

1、保费定价：道德风险会影响保险公司对风险的评估，从而影响保费的定价。2、条款和限制：为了应对道德风险，保险合约中会加入特定的条款和限制。

1、根源：自20世纪80年代，我国实行“拨改贷”以来，许多企业还没有从财政拨款、“伸手要钱”的惯性中转变过来，而政府因为种种原因，没有考虑到企业法人 这个经济实体的客观要求，也没有注重培育银企之间“契约”关系、法制规则，结果只是形式上的转变，并基金业道德风险没有真正建立银企之间的债务约束关系。尤其在我国转轨 过程中，许多企业还不适应这种以“契约”为中心的规则，结果在巨大资金的需求下，企业仍然把银行当做靠山，“企业是国家的、银行也是国家的”，这就是企业 用来逃废银行债务的冠冕堂皇的理由。2、法制观念淡薄。企业法人法制观念淡薄，认为企业变相逃废银行债务的行为不是可耻的，反而振振有词。 经济规则的中心——“契约”，在他们的眼里只是一纸空文。2001年银广厦事件从侧面告诉我们，法制观念淡薄已成为中国市场经济改革前进道路上的一块绊脚 石，亟待提高已是当务之急。3、经济过剩产生的道德风险。当前，国内消费需求不振，购买力下降，企业开工不足，资源配置、生产能力相对过 剩，企业为争夺市场份额不得不低成本倾销，抢占市场，竞争的结果则优胜劣汰，分化加剧。而与此同时，为抢占优质客户，出现几家银行同争一家客户的现象，一 方面使银行的信贷风险集中增大，另一方面劣质企业告贷无门，因此逃废银行债务动机日渐增强，产生了滋生道德风险的温床。4、日益严峻的金融从业环境。金融从业环境对银行有诸多不利，翻开近几年我国颁布的有关法规，其内容大多是针对银行的约束。如1994年国家体制改革取消企业税前还贷，直接影响企业还贷能力。目前国企举步维艰，经营困难，在当地政府部门的怂恿下，部分企业全无“借债还钱”的信用观念。

　　经济学道德风险：并不等同于道德败坏。道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动”。 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。 　　道德风险是代理人签订合约后采用隐藏行为，由于代理人和委托人信息不对称，给委托人带来损失。保险市场上的道德风险是指投保人在投保后，降低对所投保标的的预防措施，从而使损失发生的概率上升，给保险公司带来损失的同时降低了保险市场的效率。

1、风险的潜在性。很多逃废银行债务的企业，明知还不起也要借。 2、风险的长期性。观念的转变是一个长期的、潜移默化的过程，尤其在当前我国从计划经济向市场经济转变的这一过程将是长久的阵痛。 3、风险的破坏性。思想道德败坏了，事态就会越变越糟。不良资产形成以后，如果企业本着合作的态度，双方的损失将会减少到最低限度。 4、控制的艰巨性。当前银行的不良资产处理措施，都具滞后性，这与银行不良资产的界定有关，同时还与银行信贷风险预测机制、转移机制、

1、风险：思想道德风险主要表现放松世界关改造，理想信念动摇，政治素质低，背离社会主义荣辱观，不思进取，得过且过，脱离实际，弄虚作假，软弱涣散。2、防控措施，深入开展理想信念和廉洁从政教育；加强党性修养和从政道德修养，增强法制观念和纪律意识，打牢廉洁从政的思想政治基础；加强党的作风和纪律要求；加强廉政文化。

保险市场中的道德风险：是个体行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。是一种客观存在的，相对于逆向选择的事后机会主义行为，是交易的一方由于难以观测或监督另一方的行动而导致的风险。逆向选择：在保险市场上，想要为某一特定损失投保的人实际上是最有可能受到损失的人。因此，保险公司的赔偿概率将会超过公司根据大数法则统计的总体损失发生费率，这就是保险公司的逆向选择。比如汽车保险业的道德风险和逆向选择：2011年开始，随着个人购买家庭轿车的数量逐渐增多，汽车保险业务增长得很快。可是由于车多路窄，新手又多，汽车交通事故比原来增加很多。这些购买了汽车保险的人由于有了保险，开起车了跟开坦克似的，横冲直撞，反正汽车坏了有保险公司负责修理。更有人经常酒后开车，把握不住；还有的是开车精力不集中，甚至打瞌睡。结果就是汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。（这就是道德风险）由于保险公司所掌握的信息是不完全的。尽管公司也知道，在它的顾客中有些肯定比其他人具有更低的风险，但它不能确切知道谁是风险低的人。也就是说，保险公司知道个人之间肯定存在差别，应该努力把他们划分为较好的和较差的风险类别，并征收不同的保险费。但是它做不到，因为它不能知道哪些人是高风险的，哪些人是低风险的。凡是那些积极买保险的人都是容易出险的人，因为他们容易出事故，所以常常渴望购买保险，以便出险之后有保险公司为他们付费。而出险概率较低的人则往往犹豫不决，如果保险价格提高了，反而会把他们首先拒之门外。这就是典型的逆向选择效应。提高保险价格导致那些事故倾向较小的人退出了保险市场，而高风险顾客比例的上升直接影响的是保险赔付的上升。扩展资料：道德风险三大特征1、内生性特征；即风险雏形的形成于经济行为者对利益与成本的内心考量和算计；2、牵引性持征；凡风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的的；3、损人利己特征；即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取，换言之，风险制造者（Risk——maker）与风险承担者（Risk——taker）的不对称存在。参考资料：逆向选择_百度百科道德风险_百度百科

　　关于制度的基础，我认为是我国的银监会。关于具体作用在面有一个具体的阐述，回答的可能还是不能完全如你意，见谅　　存款保险制度的道德风险主要表现为：参保银行会倾向于承担更大的经营风险；社会公众放松对银行的监督，弱化银行的市场约束；逆向选择使经营稳健的银行在竞争中受到损害，不利于优胜劣汰；降低存款保险机构迅速关闭破产银行的能力，最终增加纳税人的负担。由此可见，一方面存款保险减低了由于信息不对称而出现的银行挤提的概率，增强了金融体系的稳定性；另一方面，存款保险本身存在的道德风险又加剧了银行体系的风险积累。　　由于存款保险中道德风险的存在，有学者对其存在价值提出了尖锐的批评，甚至主张取消该制度。然而，我们应该看到，道德风险并不是存款保险制度所特有的，而是先于存款保险而存在于银行机制之中的。道德风险是由于银行业本身存在的信息不对称、利润最大化的经营目标以及有限责任制度而内生于银行的运行之中的，存款保险只是由于弱化了各方的监督激励而加剧了银行本身就有的道德风险。　　任何保险行业都存在道德风险问题，但保险业并未因此在市场上消失。存款保险制度起到的作用与道德风险可能引起的负面效应相比较看，建立存款保险制度是利大于弊。问题的关键是防范和控制道德风险，将其消极影响降到最低限度。综合道德风险产生的根源，道德风险的防范可以设置如下几道防线：　　1.建立银行良好的公司治理结构和完善的内控体系。在银行机构的设置上做到决策机构、实施机构、监督机构的分离与相互制约，制定一系列严格的规章制度和规范的业务操作程序，做到决策科学化、管理制度化、投资行为纪律化。确保银行业务能根据银行董事会制定的政策以谨慎方式经营，只有经过适当的授权方可进行交易，资产得到保护而负债受到控制，会计及其它记录能提供全面、准确和及时的信息，而且管理层能够发现、评估、管理和控制业务的风险。这是银行稳健经营、防止过度追求风险收益的有效保证，因此可以作为防范与控制道德风险的第一道防线。　　2.良好的制度设计。建立合理的保险范围和较低的保险额度，将国内银行在海外分支机构和外国银行在本国的分支机构排除在外，存款保险范围尽量限于个人和非赢利组织的存款；风险差别费率制度，成员银行根据自身不同的风险等级，交纳不同的保费，对有较高资本充足率和较高监管评级的银行收取较低的保费率，使其风险预期收益相匹配，从而有效防范道德风险，约束银行的风险行为，督促银行审慎经营；采用限额赔付制度，使双方共同承担风险的损失，提高存款人的风险意识，增强存款人对银行行为的监督；实行强制存款保险，规定所有存款类金融机构都必须参加存款保险，以防止逆向选择问题。　　3.市场约束机制。道德风险可以通过银行股东、存款人和其他债权人以及社会公众的监督来减弱。提高存款人的风险意识，使存款人认识到存款保险制度是减少银行的经营风险，防止银行倒闭，而不是“保证”银行不倒闭，使存款人对银行的监督加强，以保证金融的稳定和经济的发展。有效的市场约束机制必须辅之以稳健的财务制度和行之有效的信息披露作为强有力的支撑，要做到产权明晰、竞争有序、法律规范、风险理念。允许破产、适时退出机制是存款保险制度的前提条件，发展和完善多元化金融体系，努力培育中小型金融机构，创造公平有序的金融环境。提高存款保险制度的透明度，督促银行建立信息披露制度，监管机构应要求银行及时、准确地向公众披露自身的资本水平、风险程度和经营状况等应公开的信息，以便公众做出判断和选择，让银行直接面对市场的压力和监督，自觉规范经营行为、改善经营状况、提高经营水平以赢得竞争优势。　　4.严格的银行监管体系。监管机构要掌握银行准确而及时的信息以便在必要时采取立即纠正措施和有效迅速干预，这些信息主要来源于银行提交的报告和现场检查，但监管机构也应注意市场暗示的银行状况，密切监测银行。同时尽可能的传播它所拥有的信息，通过市场约束银行系统的稳定。监管机构和存款保险机构之间应及时、充分的沟通有关信息，通过监管合作和有效的信息交流共同加强对银行的风险控制、查险补漏。在加强外部监管的同时，完善内部监管。银行应建立内部监控制度，在内部审计和有效稽核双重保障的基础上，以积极的态度接受来自金融监管当局的、外部审计部门的以及来自交易对手甚至普通债权人的监督。

个人思想道德风险点比较多，主要有以下几个方面：思想认识模糊，工作积极性不高；干工作存在畏难情绪，时常抱怨工作辛苦，存在抵触情绪；没有主动工作、欣然工作、高兴工作的意识；理想信念动摇，政治素质低；背离社会主义荣辱观；不思进取、得过且过；漠视群众、官僚主义；脱离实际，形式主义；放松学习，忽视思想改造；事业观、工作观、政绩观不正确，追名逐利，降低标准；不能、不愿接受监督，放松自我约束；个人私欲澎胀，贪图安逸、享乐、铺张浪费，弄虚作假。

道德风险并不等同于道德败坏.道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念,即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动.” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为.

一般来说，道德风险是指在契约签订之后，由于信息不对称，契约的一方通过采取对自己有利而又不至于被发现的行动，使得契约的另一方蒙受损失的行为。道德风险最初来源于保险市场，是指个人在获得保险公司的保险后，便不再有提防行动，从而使事故发生的概率更高，给保险公司带来亏损的现象。在市场经济中，道德风险的存在具有一定的客观性。道德风险大小与资本性质没有必然的直接联系。理论研究和实践表明，道德风险的产生主要在于信息的不对称和制度约束的弱化，而不是资本性质。由于历史原因，国有商业银行资不抵债问题相当严重，但无论如何处理，国有商业银行不良贷款中相当大部分最终还得由国家财政来负担，国有商业银行的失误成本最终被转嫁给了全体纳税人，可以讲道德风险在较长时期并没有得到有效控制。对民营银行而言，由于其资本来源和构成的特殊性，决定了民营银行的道德风险问题更应当引起各方的足够重视。从当前来看，中国民营银行的道德风险主要表现在三个方面：1.市场准入：在中国一些经济发达的地区，民营企业要求组建民营银行的呼声很高。由于监管当局和民营企业之间存在一定的信息不对称，因此，监管当局较难掌握民营企业开办银行的真实动机，很容易出现审核方面的偏差，严重的还可能导致区域金融秩序的混乱。2.经理人：民营银行主要是股份制形式的商业银行，内部具有规范的法人治理结构，银行所有者与经营者相分离。由于银行经理人掌握着经营权，并处于信息优势地位，他们很可能为自身的利益而去追求高风险、高收益的投资。而一旦投资失败，绝大部分损失将由股东来承担，当投资失败超过股东承受规模和能力时，风险就将转嫁给存款人，这样将会产生极坏的社会影响。3.股东：通过分析，我们认为民营企业办银行的动机主要可归结为融资便利、上市筹资和投资经营三个方面。在中小企业普遍存在融资难的情况下，民营企业办银行可以在一定程度上缓解自身关联企业的融资困难。但如果股东贷款过量并出现异常，就会引发危机。有研究表明，民营银行最大的问题就是股东贷款，而那些失败的民营银行的一个共同特点，就是股东一开始就企图用银行来圈钱。 1.采用银行经营许可证拍卖的办法，把好民营银行的市场准入和股东准入关民营银行市场准入监管是防范其道德风险的重要环节。民营银行市场准入的监管应集中在两个方面：一是对合格银行及其股东的识别和筛选；二是防止银行的过度竞争。为此，我们可采用银行经营许可证拍卖的办法来防范民营银行的道德风险。银行经营许可证拍卖竞价的过程具有信号传递的功能，能够提供一个申请机构它动显示私人信息的机制，从而解决市场准入中的信息不对称问题。在具体实施中，银监会可以设计一个参加拍卖的条件和处罚机制。这个合格竞拍者的准入条件和处罚机制将迫使拟申请开办民营银行的机构如实显示其申请条件，因为如果虚假申报，将来不能按时开业会受到处罚，并且在未来几年内都不得再次提出申请，同时还损失大量资金。从中国的实际情况来看，银行经营许可证的拍卖制度，能有效地解决民营银行市场准入中的信息不对称问题，也是一种有效率的市场资源的配置方式。当前，应利用银监会新成立开创的有利局面，通过创新监管手段，确实提高监管的有效性，促进民营银行的健康发展。2.加强对民营银行日常业务经营的审慎监管，努力提高信息透明度对民营银行日常审慎监管的目的主要是防范银行业务经营过程中可能出现的各种风险。按照巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管核心原则》的有关规定，可通过现场检查和非现场检查及借助于会计师事务所进行的外部审计来发现、评价和纠正潜在的风险。但是，要保证上述检查的有效，必须具备的一个前提条件是：民营银行为有关监管机构提供的资料是真实的，即民营银行能够如实向监管机构报告银行的经营情况。为此，首先，要完善和统一会计处理方法，防止民营银行在账面上弄虚作假；其次，要加强外部审计，进一步摸清民营银行的风险状况；再次，建立规范的信息披露制度，参照上市公司信息披露要求，民营银行要向社会和监管机构提供详细真实的反映经营状况的资料，增强银行会计师的独立性；最后，监管机构要尝试建立一个激励民营银行稳健经营的机制，通过激励银行的股权人，从而再影响到银行的经理人。3.构建有利于民营银行发展的社会经济与金融环境一是积极进行制度创新，构建有利于民营银行发展的制度环境。主要包括消除对民营银行的所有制歧视，给予公平竞争的政策环境，适度放开民营银行的业务经营范围，提高其获利能力，并在成立初期给予适当税收优惠。要加强立法、执法力度，创造良好的法制环境，严厉惩处企业和个人逃废银行债务的行为，保障民营银行的合法权益。二是完善社会信用制度建设，建立民营银行发展的良好的社会信用环境。民营银行作为经营货币资金的特殊企业，完全按照市场机制，自主经营、自我约束和自我发展，信用是其生命之源。在当前社会信用缺失，全国性、区域性企业及个人信用体系尚未建立的情况下，民营银行的经营将面临巨大的挑战。为此，不仅要塑造和加强企业、个人等各市场参与主体的信用意识，更重要的是加快全国性、区域性综合征信系统建设，使具有不良信用记录的企业和个人客户在市场上难以立足、无法生存。三是进一步规范市场经济秩序，构建有利于民营银行发展的市场环境。首先，充分发挥市场机制在民营银行业务经营活动中的调控作用，变行政式的政府干预为市场调控，依靠健全和完善的市场准入与退出机制、法定准备金和公开市场操作等手段对民营银行的业务经营活动进行宏观调控，尽可能消除对民营银行业务经营的行政式管制，切实提高民营银行的运行效率。其次，健全和完善民营银行的自我约束机制，督促民营银行按照市场化原则合理配置资源和设置机构，避免民营银行重走国有商业银行依靠单纯追求规模而盲目设置机构、重复经营的老路。第三，在严格业务经营行为准则和市场准入条件的基础上，促使民营银行从生存与发展的需求出发，积极开展业务创新，努力拓展业务发展空间，实现业务经营空间拓展的市场化。4.加强行业自律约束和舆论监督金融监管是一项系统工程，只有监管机构的监管是远远不够的，还必须有相应的行业自律监管系统和社会舆论监督系统，这样才能有效防范民营银行的道德风险。因此，对新改制和组建的民营银行，行业内部和社会舆论要对其经营状况和经营方式进行监督，营造民营银行规范经营、健康发展的良好环境。

如何建立激励机制防范会计道德风险 我国会计职业道德的检查与奖惩机制的主要内容有： （1）财政部门对会计职业道德进行监督检查； （2）会计行业组织对会计职业道德进行自律管理与约束； （3）依据会计法等法律法规，建立激励机制，对会计人员遵守职业道德情况进行考核和奖惩； （4）会计人员违反职业道德，情节严重的，由财政部门吊销其会计从业资格证书。 如何防范员工道德风险 从最近新闻报道的众多劳动纠纷、智慧财产权纠纷等案件可以看到，由于公司某些关键岗位上的员工的不诚信行为，而公司又疏于防范员工的道德风险，使公司遭受了不必要的损失，有些公司损失惨重，甚至事后通过诉讼手段追究该等员工的法律责任时却因证据不足而无法挽回损失。该类道德风险，在著作权、专利以及商业秘密的保护中尤为严重。 根据我国《著作权法》的规定，除非符合法律规定的条件，职务作品的著作权都归员工所有，公司仅享有优先使用权，如果公司没有采取相应的防范措施，在员工采取措施背叛公司的时候，则公司可能面临丧失著作权的风险，本来应该属于公司的著作权最终却被判定为归不诚信员工所有，这对于从事软体开发等高科技企业来说，其损失甚至可能是致命的;公司专利的保护也存在着与著作权保护相似的问题;而员工背叛公司,利用公司商业秘密造成重大损失的案例也时有发生. 随着社会的发展，人才流动日趋活跃，公司之间争夺高阶人才的竞争将越来越激烈，员工的道德风险也越来越高，尤其是《劳动合同法》规定员工只需要提前30天通知即可辞职以及对劳动合同约定违约金的限制等鼓励人才流动的措施的出台，必将使防范员工的道德风险成为一个重要的议题。 为使公司提高防范能力，笔者将在以下内容中全面分析公司在公司著作权、专利、商业秘密的保护中存在的员工道德风险与相关法律规定。 【各种权利保护中的道德风险分析】 1、著作权 我国《著作权法》所保护的作品包括：文字作品；口述作品；音乐、戏剧、曲艺、舞蹈、杂技艺术作品；美术、建筑作品、摄影作品；电影作品和以类似摄制电影的方法创作的作品；工程设计图、产品设计图、地图示意图等图形作品和模型作品；计算机软体等。 《著作权法》规定，作品的著作权属于作者，如果作品是由法人或者其他组织（以下简称公司）主持、代表公司意志创作并由公司承担责任的作品，公司视为作者；如果作品是员工的职务作品（指员工为完成公司工作任务所创作的作品，“工作任务”指员工在公司中应当履行的职责。）时，著作权归作者所有，公司仅对该职务作品有优先使用权，该职务作品完成两年后（自员工向公司交付作品时起算），员工可以许可第三人使用该职务作品。但是，如果某职务作品属于以下情形的，该职务作品的著作权属于公司： （1）工程设计图、产品设计图、地图、计算机软体等职务作品 我国《著作权法》规定，主要是利用公司的物质技术条件创作，并由公司承担责任的工程设计图、产品设计图、地图、计算机软体等职务作品，作者享有署名权，公司享有著作权的其他权利。这里的“物质技术条件”是指公司为员工完成创作专门提供的资金、装置或者资料。 （2）合同约定著作权归公司所有的职务作品 该“合同约定”是指出书面合同约定。 根据相关司法解释，作品完成时候的底稿、原件、取得权利的合同以及著作权登记证书等可以作为审理著作权纠纷案件的证据，如果公司没有采取积极有效的措施保护自己的著作权，如没有储存作品完成时的相关资料、没有与员工签订职务作品著作权归属的合同时，如果员工将公司作品或员工职务作品出卖给其他公司，则公司在诉讼中将处于不利地位，最终造成公司的损失。 2、专利 专利主要涉及到专利的申请权。与著作权的保护相似，公司专利保护与员工道德风险防范中应当注意的问题也是职务职务发明创造。 我国《专利法》规定，执行本单位（以下简称公司）的任务或者主要是利用公司的物质技术条件所完成的发明创造为职务发明创造。职务发明创造申请专利的权利属于公司，申请被批准后，公司为专利权人。例外情形是，利用公司的物质技术条件（不包括执行公司任务）所完成的发明创造，如果单位与发明人或设计人订有合同，对申请专利的权利和专利权的归属作出约定的，根据合同约定确定相关权利，即职务发明创造申请专利的权利以及专利权原则上属于公司，例外情形才属于发明人或者设计人。如此看来专利的保护与员工道德风险的防范似乎关系不大，其实不然，因为认定某一发明创造是属于职务发明创造还是非职务发明创造需要足够的证据，尤其是当员工利用公司的物质技术条件作出的发明创造比较难以认定，如果员工能够提供相反的证据，或者公司储存的证据不完整时，公司在专利申请权及专利权的归属发生争议时将处于不利地位，因此而败诉的例子也并不鲜见。此外，因员工的不诚信将公司尚未申请专利的的发明创造泄露给其他公司的事例也经常发生。以上员工的道德风险，都将给公司带来较大损失。 3、商业秘密 根据《反不正当竞争法》的规定，商业秘密是指不为公众所知悉，能为权利人带来经济利益、具有实用性并经权利人采取保密措施的技术资讯和经营资讯，如公司尚未公开的药品配方、客户资讯等等。构成商业秘密至少应具备三个要件：秘密性、实用性以及保密措施的采取,因此,公司应当采取有效措施对公司商业秘密进行保护,否则公司商业秘密将有可能因未加保护而丧失秘密性. 商业秘密的保护与员工道德风险的防范密切相关的，大多数商业秘密的泄露都与员工背叛公司有关。我国《劳动法》以及《劳动合同法》都对员工的保密义务作出了相关规定，《公司法》也规定，保守公司秘密为公司高阶管理人员的义务。值得注意的是，《劳动法》以及《劳动合同法》都规定，公司与员工在劳动合同中约定了保密条款或者双方订有保密协议是追究员工泄密的前提条件，因此，如果公司没有与员工签订保密协议，员工泄露公司秘密时将难以追究员工的责任，这对公司商业秘密的保护与员工道德风险的防范是极为不利的。 【应对措施】 1、在劳动合同中约定相关事项 公司在与员工签订劳动合同时，应当约定保密条款及保护智慧财产权的条款，或者单独签订保密协议。其中，保密条款或协议必须严谨，可以采取例举式与概括式并用的方式将可能存在的情形包含在其中；保密条款或协议中应当明确约定当员工违反保密义务时的违约责任。 除在劳动合同中约定上述保密条款或者保密协议外，公司还可以与高阶管理人员、高阶技术人员和其他负有保密义务的人员约定竞业限制条款，约定员工从公司辞职后，不得在约定的范围、地域、期限与公司生产或者经营同类产品、从事同类业务的有竞争关系的其他用人单位建立劳动关系，或者自己开业生产或者经营同类产品、从事同类业务。但应当注意，竞业限制的期限不得超过二年。 2、就著作权、专利申请权及专利权的归属签订合同 公司为员工创作或者进行研究提供资金或者装置时，或者公司员工为完成公司任务进行创作时，公司应及时与员工签订合同，明确约定著作权或者专利申请权、专利权的归属。合同条款应当明确、严谨并不得违反相关法律规定。一旦争议发生，该等合同将成为有力证据。 3、完善公司规章制度建设及倡导诚信的企业文化 公司应当制订自己的工作规范，明确各部门及各岗位在公司中智慧财产权、商业秘密的保护时的职责，确保各项工作能有序进行。与此同时，公司应当积极倡导诚实信用、忠于公司的企业文化，开展保密宣传教育工作，从员工内心深处感化员工。 4、采取保密措施,做好保管工作 公司应当重视对公司商业秘密，以及作品、发明创造的相关资料（包括底稿等原始资料，财务支出凭证，签订的合同等）的归档保管工作，建议应当按一定标准分类编号；有条件的公司应当开辟独立的档案室，至少应当有保险柜进行保管。其中,商业秘密的保护更为重要,应当采取有效措施,如在资讯载体上加保密标志、密码、资讯载体加锁、资讯场所对来访者有保密要求等,使商业秘密控制在适当的人员和范围内,因为是否采取了保密措施是认定某一资讯是否属于商业秘密的要件. 5、制订合理的薪酬体系，对有贡献的员工进行奖励 薪酬体系与员工的工作满意度密切相关，合理的薪酬体和积极的企业文化能大大降低员工的道德风险。因此，公司应当重视薪酬体系的合理程度，建议公司对创作出有价值的职务作品的员工进行一次性奖励，并在公司薪酬体系中或与员工签订的合同中明确公司与公司专利发明者、设计者之间的利益分享机制。 值得注意的是，《著作权法》规定公司“可以”给予作者奖励，但《专利法》却明确规定，公司“应当”对专利发明人或者设计人给予奖励，如果专利属于发明创造的，发明创造实施后，公司应当根据发明创造实施后取得的经济效益给予发明人或者设计人合理的报酬。因此，给予专利发明者、设计者相关报酬还是一专案法定义务。《专利权法实施细则》对国有企业事业单位对职务发明人或者设计人的奖励和报酬标准还作出的相应的规定，如果公司属于国有企业事业单位，则应当符合该规定。 如何建立土地流转风险防范机制 土地流转在推进农业产业现代化，提高农民收入方面有不可或缺的重要性。引进资本进入农村，解决农村闲置土地和闲置劳动力，都是土地流转可以带来的红利，但在现今形式下进行土地流转，不少农民和流转方之间还存在着不小的风险，针对这些风险，需要做到的风险防范机制主要包括： （1）进一步落实土地流转扶持政策。有了政策的保障和支援，流转的积极性以及法律保障才会得到进一步增强。包括健全土地承包流转经营权制度，推进土地承包经营权登记等，针对流转的土地，在相关政策下给予支援和帮助，包括资金，技术，市场等方面。 （2）完善土地流转法制建设。从程式上规范的风险防范机制，需要从两方面来建立和完善：一是通过建立区县、乡镇和村三级土地流转服务体系，全程参与到土地经营权流转的服务中，以确保从协商流转到合同等整个流程程式上的依法、自愿；二是建立依法调解流转纠纷的仲裁机制。区县和乡镇两级作为解决土地纠纷的最基层，都需要建立土地承包和流转纠纷调解仲裁的机构和相关制度，以保证能够及时、依法把承包土地及流转中的矛盾纠纷调解处理好。 （3）加强土地流转规范化市场化。土地流转要减小风险，需要做到市场化流转，规范化管理，对土地性质的规范，对设施建设管理规范，防范流转土地经营中的非粮化和非农化风险。流转过程中依靠市场机制，防止个人或单位的干预等。对于工商资本的进入，要建立起资格审查（投资专案、资金实力、管理能力、市场前景等）、流转规模上限设定等一整套的机制，以保障农民的利益。 如何防范创业投资中的道德风险 不知道你指的哪方面，我们就是做股权众筹的，一般来说你不会知道别人有没有泄露你的商业机密，但很少有专业的投资人会这么做，名声还是很重要的，用不着太纠结，对于成败更关键的因素是创始人团队的综合素质，所以很多投资人的理念就是在投赛道的前提下投人，而不是投专案，因为这个世界最不缺乏的就是创意。 如何建立科学的员工激励机制 目前有些企业为员工提供了丰厚的酬金、优越的待遇，然而员工积极性并没有明显的提高，问题的关键在于奖励的方式没有形成有效的员工激励机制。企业应该建立一套科学的员工激励机制，对于不同的员工采用不同的员工激励办法，不同的员工激励对不同的人产生不同的效果，要灵活地运用员工激励机制，使其发挥积极作用，为企业创造出更大的社会和经济效益。具体做法如下： 一、适当提高薪金的额度，给予员工关心照顾 企业员工的年龄结构日趋年轻，论资排辈、论年头调升工资的旧有模式，越来越成为员工积极性发挥的最大束缚。横向相互比较，感到反差太大，于是这些年轻人在心理上就产生一种可怕的失落感，如果这种心态得不到及时的改变，就会慢慢形成一种消极思想，成为企业发展的消极因素。那些年轻员工由于入职时间不长，接触认识的人不多，容易产生孤独感。如果这时得不到同志们及时的沟通、交流，得不到组织应有的关心和照顾，很有可能形成对工作、生活环境的恐惧。工作起来谨小慎微，拿不起，放不下，不能发挥其应有的工作潜能。公司领导需要经常深入现场，有意接触一些年轻的员工，与他们进行心理沟通，了解他们的所思、所需，及时解决工作、学习和生活上的一些困难，使他们体会到领导的关心，感受到组织的温暖，顾虑和孤独很快就会消除，也会很愉快地融入到集体之中。 1.薪酬激励。 薪酬激励作用是无需质疑的，在我国经济不很发达的现实情况下更具有不可替代的作用，同时，也是个人尊严和社会地位的象征。薪酬激励要体现岗位价值，体现内外公平性。 业务骨干往往担任着重要的工作职位，按理说，职位重要就应该多拿钱，但鞭打快牛的企业中，薪酬往往平均化，薪酬纵向之间拉不开差距，横向之间也差别甚小，这样就让业务骨干们感觉非常不公平，挨鞭子也是无奈之举。 实现薪酬内部公平的手段就是职位评估，根据职位要求的能力、复杂性、责任、任职条件等诸多因素进行评估排序，薪酬按照排序结果进行定档定级，这样职位薪酬就会有很明显的差距，不同职位的薪酬高低相差会有数倍甚至几十倍之多。这样，业务骨干们不再是“干累活，吃瘦草”，现在是肥草伺候。 职位价值从薪酬上得到体现，业务骨干们就会认识到自己的责任重大，挨鞭打也是也不容辞的事情。同时，职位评估形成了宽频薪酬，让他们知道努力后有更高的收入，他们会更有奔头。 当然，薪酬排序不能关起门来进行，还要参考市场水平，不能让业务骨干看到外面世界的草更肥，萌生去意。企业要根据员工的流向，即从哪里来到哪里去的原则，进行市场薪酬调查，提供具有市场竞争力的薪酬水平，这些骨干们才会心无旁骛，安心效劳。本企业的草肥，说不定外面的优秀人士也会跑进来。 2.目标激励。 根据企业战略发展和职位要求，给每个业务骨干设计相应的工作目标。有了明确的奋斗目标，他们就会朝这个方向努力，从而实现自我超越和自我管理。 目标管理的配套措施是绩效考核与浮动薪酬或奖金的设计，根据目标完成情况进行考核，考核结果与浮动薪酬和奖金实行联动，多劳多得，少劳少得，付出与回报真正成正比，薪酬就会根据人员的实际贡献拉开差距。这样设计，业务骨干们虽然目标层层加码，但收入也节节上升；能力弱的人悠闲自得，但没有草吃。 这样通过奖优惩劣，企业的不良风气会迅速改变。在这里，科学的目标和考核是奖惩的主要依据，目标要完善，不是高不可攀或轻而易举就达到，要跳一跳才够得着，衡量绩效的标准必须是公平的和客观的。通过目标和考核设计，把组织目标贯穿于每一个人身上，这样，不仅骨干能够积极地再接再厉，那些能力弱的人也会“不用扬鞭自奋蹄”。 3 3.发展激励。 激励要因人而异，因时而异。作为企业的业务骨干，他们往往有很强的个人成就感，对自身的价值实现非常看中。而薪酬增加到一定高度，就会出现激励弱化现象，无法进一步激发人员的工作热情。当然，对很多我国企业来说，这一高度还远未达到。 这时，企业可以从组织发展战略出发，根据业务骨干的个体不同和具体要求，设计有针对性的激励方案，通过给予合适的晋升、赋予更大的责任、提供尽可能多的培训机会、送以股权期权、设计合理的职业生涯规划，例如：技术人员的多通道职业生涯规划等方式。帮助他们实现自身价值。 当然，这一切都要有明确的标准和要求，要与价值、贡献等直接挂钩，同时保持公开透明，让人员事先清楚明白，这样，业务骨干们虽然挨鞭打，但一想到希望就在不远处等着他，他就会信心百倍，勇往直前。 如何建立激励机制，强化募捐筹资 构建企业慈善捐赠激励机制 1.从品牌战略高度构建企业捐赠激励机制。企业的品牌对企业的发展具有战略作用，是企业外在宣传的重要手段。品牌的形成不仅在于经济利益上的成功，还在于企业在履行社会责任方面有突出的表现，从而获得良好的声誉和品牌形象。事实上，一个积极参与公益事业的企业在社会公众心目中必然是一个有爱心、有责任心的企业，必然得到顾客的信任，由此改善与顾客的关系，增加企业产品的销量。迈克尔·波特认为：慈善行为不仅有利于社会，而且也有利于企业。所以，企业应将慈善捐赠纳入品牌战略中，根据品牌的发展和企业文化建设，制定营销策略，将慈善理念和捐赠行为与业务、产品有机结合，并通过各种媒体的宣传，使企业的捐赠行为得到公众的认可和赞誉，从而提高企业品牌知名度和竞争力，实现企业社会责任与经济目标的相容，获取双赢。 2.建立健全企业慈善资讯统计和慈善评估机制。目前，一些企业由于慈善捐赠形式的单一性、盲目性，使得捐赠的效果大打折扣，捐赠心理也受到一定的挫将慈善捐赠融入企业战略，伤。所以，为其拟定一个与经营业务有关的主题，然后制定系统的、详尽的资讯统计和评估机制，以突出企业的社会公益理念，这样才能真正做到慈善捐赠的长期性和稳定性。 3.加快立法和制度建设步伐。近年来，不断爆出慈善资金被挪用的新闻，导致捐赠者（包括企业和个人）对慈善机构失去信任。目前，监管的法规和条例虽然纷纷出台，但是如何真正落实到位是一个不容忽视的问题。应加快立法和制度建设步伐，在短期内尽快改革慈善事业的准入制度，健全公益财产管理制度、公益机构分类分级监管制度、行业评估制度和资讯统计制度，使行业组织的进入和执行有法可依，在 *** 之外独立发展。慈善捐助是全社会的共同责任，而我国目前慈善事业的主导是 *** 而不是社会。 *** 包办慈善事业，不仅不适应现代化慈善文化的发展，而且存在许多弊端，所以要成立专门的公益资金管理部门，让第三方实施慈善资金的独立运作，规避 *** 部门的行政指挥。 *** 部门应加强引导、监管，保障慈善款物规范使用，提升 *** 部门的公信力。提高企业参4.实行税收优惠政策，与慈善捐赠的积极性。有人认为，限制企业慈善捐赠的主要“瓶颈”是税收优惠政策。虽然 *** 相继出台了对20余家基金会和众多领域捐赠税收全免的政策，但是人们并未看到因此而出现企业捐赠迅速增长的现实。另外，现在的税收政策也并不鼓励企业进行更多的慈善捐赠。我国关于公益救济性捐赠的税前扣除政策规定，企业公益性捐赠支出在年度利润总额12%以内的部分，准予在计算应纳税所得额度时扣除，超过部分缴纳25%的企业所得税。财政部和国家税务总局2007年1月，联合释出了《关于公益救济性捐赠税前扣除政策及相关管理问题的通知》，将备受争议的少数公益组织可获得捐赠免税资格的范围扩大，凡是在国家和省级民政部门登记的民间组织皆可申请获得此资格。在财政部、税务总局释出该通知之前，长期以来只有少数几家基金会可获得捐赠免税特权。截至2007年1月，享受捐赠全额免税的公益组织不过22家，享受优惠待遇的基金会13家，而除此之外的公益组织均不能享受此优惠待遇。所以要建立健全财税政策机制，对参与慈善捐助事业的企业加赠与大免税力度，用高额的遗产税、税对资产转移进行限制。 *** 要正确运用税收优惠政策，肯定企业慈善捐赠行为的社会价值，积极鼓励企业参与社会慈善活动。 5.加强宣传，发展慈善事业需要 *** 、企业和公众共同努力。 *** 要在全社会广泛、深入、持久地宣传慈善观念、传播慈善文化，开展生动活泼、形式多样的慈善活动，通过各种方法和途径，鼓励和推动企业积极参与慈善事业。只有让全民积极参与慈善活动，我国的慈善事业才能蓬勃发展起来。 如何建立员工的激励机制ppt报告 激励员工的原则： 1、公平处事原则。 2、自身价值原则。 3、奖罚结合原则。 制作PPT步骤： 一、在制作PPT模板前要准备放置在第1张PPT的图片，PPT内页中的图片，logo等图片。 二、新建一个PPT档案，此时应显示的是一张空白PPT档案 三、PPT模板结构的制作 四、PPT模板内容框架的制作 五、如果对PPT要求高的话，告诉你个技巧，其实也可以找人代做的啦，我知道就有一个叫：优易做的网路工作室非常专业，我之前在那做过。 激励员工的手段： 1、物质激励。以调整物质分配的量和质作为激励手段，属于物质激励。 2、精神激励。以调整精神传递量和质作为激励手段，属于精神激励。 3、价值激励。以实现员工自身兴趣专长和理想抱负作为激励手段，属于价值激励。 如何防范采购过程中的道德风险? 这个问题不是几句能说明白的，具体的也就不罗嗦了。 简单的说，最重要的有两条： 1。资讯的透明性，尽量将系统作的透明，减少人为的决定因素，让系统来做决定，或者至少让系统能展示出决定的过程和结果； 2。采购职权的细分化，整个采购流程中，管理合同的和管理价格的，以及管理工程的，以及管理质量的，以及管理计划和订单的，以及管理收货的，都分化成几个部门，互相监督。

个人思想道德风险点比较多，主要有以下几个方面：思想认识模糊，工作积极性不高；干工作存在畏难情绪，时常抱怨工作辛苦，存在抵触情绪；没有主动工作、欣然工作、高兴工作的意识；理想信念动摇，政治素质低；背离社会主义荣辱观；不思进取、得过且过；漠视群众、官僚主义；脱离实际，形式主义；放松学习，忽视思想改造；事业观、工作观、政绩观不正确，追名逐利，降低标准；不能、不愿接受监督，放松自我约束；个人私欲澎胀，贪图安逸、享乐、铺张浪费，弄虚作假。

干工作存在畏难情绪，时常抱怨工作辛苦，存在抵触情绪，对本职工作的重要性、关键性没有充分的认识，意识不到自己在这个社会环境中的巨大作用。整天浑浑噩噩， 疲于应付，没有主动工作、欣然工作、高兴工作的意识。不能将自己的全部精力投入到工作，不能将自己饱满的热情投入到工作。

1、法制观念淡薄。企业法人法制观念淡薄，认为企业变相逃废银行债务的行为不是可耻的，反而振振有词。 经济规则的中心——“契约”，在他们的眼里只是一纸空文。2001年银广厦事件从侧面告诉我们，法制观念淡薄已成为中国市场经济改革前进道路上的一块绊脚 石，亟待提高已是当务之急。 2、经济过剩产生的道德风险。当前，国内消费需求不振，购买力下降，企业开工不足，资源配置、生产能力相对过 剩，企业为争夺市场份额不得不低成本倾销，抢占市场，竞争的结果则优胜劣汰，分化加剧。而与此同时，为抢占优质客户，出现几家银行同争一家客户的现象，一 方面使银行的信贷风险集中增大，另一方面劣质企业告贷无门，因此逃废银行债务动机日渐增强，产生了滋生道德风险的温床。 3、日益严峻的金融 从业环境。金融从业环境对银行有诸多不利，翻开近几年我国颁布的有关法规，其内容大多是针对银行的约束。如1994年国家体制改革取消企业税前还贷，直接 影响企业还贷能力。目前国企举步维艰，经营困难，在当地政府部门的怂恿下，部分企业全无“借债还钱”的信用观念。

一楼说的真详细啊，你有时间看吗 ，简短点啊，金融道德风险失去道德来从事金融活动，比如本该遵守的东西，因为没有协议写明，人家就不遵守，如信誉u

　一、逆向选择：　　1.含义：　　逆向选择是指由于交易双方信息不对称（information asymmetry）和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。 　　说明：　　——逆向选择现象是一个存在于交易合同签订前信息问题。　　二、道德风险：　　1.含义：　　道德风险，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。　　说明：　　——道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，道德风险亦称道德危机。　　——道德风险并不等同于道德败坏。　　——事实上，道德风险，属于契约的执行问题，即已经取得保险的投保人不以完全负责的态度行事。

在保险行业，流传着各种各样的“坑”传说，拒赔的坑，保险责任不明确的坑，保证收益的坑，随时退保的坑，代签的坑，扣款的坑，投保疾病的坑，骗保的坑。总之就是各种坑。所有这些“坑”都可以统一描述为一种现象，即道德风险。什么是道德风险？道德风险是西方经济学家在20世纪80年代提出的经济哲学范畴中的一个概念，即“从事经济活动的人在实现自身效用最大化的同时做出有损于他人的行为。”或者：在签约方没有完全承担风险后果的情况下，最大化自身效用的自私行为。道德风险，又称道德危机，通常是由信息不对称引起的。保险业道德风险三题在保险合同中，一般参与者包括保险人、代理人和投保人。如果他们抓住对方，他们可以形成三对关系。每一对关系中，都会有相互的道德风险，总共会有六个道德风险。1.保险人的道德风险：保险人的道德风险行为针对代理人和投保人。对于代理商来说，通过设置信息壁垒形成信息不对称，然后单方面形成代理商的管理权限。比如为了促进某个产品的销售，对代理商进行集中培训，提出业绩要求。至于投保人，主要是通过免责来排除自己的责任，这在很多保险理赔纠纷中都可以看到。综合情况是部分产品的虚假宣传，如限购、退市等。以鼓励代理人和被保险人完成合同。2.代理人的道德风险：代理人的道德风险行为针对的是保险人和投保人。对于保险人来说，主要是通过隐瞒被保险人的信息，作为代理人进行承保。比如有的代理为了拿提成，可能会按照标准给病人投保。对于投保人来说，可能基于信息不对称推荐不合适的保险产品，导致销售误导。比如为寿险客户搭售意外险和万能险，或者为购买消费型产品的客户推荐长期产品。并且，面对被保险人，犹豫期和免责条款的解释过于简略。有学者认为，保险人和代理人的道德风险构成了面对投保人时保险道德风险的双重性。因为保险人的道德风险一般是通过代理人传达给投保人的，而代理人基于佣金制度，往往会给投保人造成道德风险，其责任会归于保险人。因此，在保险营销过程中，一些宣传策略往往表现出道德风险的双重性。这也是保险合同纠纷频发的重要原因。3.投保人的道德风险：投保人道德风险行为的对象是代理人和保险人。由于被保险人身份的特殊性，其道德风险主要是保险欺诈，即基于隐瞒真实信息的逆向选择的保险方式。比如通过隐瞒病情投保疾病险，或者以自杀条款投保寿险产品。当然，也有投保人与代理人串通骗保的情况。保险业道德风险严重。对投保人的伤害：面对道德风险，投保人可能会面临交了保费却得不到保障的情况。比如在投保医疗保险的时候，因为免赔额的原因，可能得不到赔偿。或者因为代理商离职，而无法得到便捷的售后服务。伤害代理人：面临道德风险，代理人可能面临被保险人的舆论压力，同时面临代理人制度的惩罚。比如保险人因为重点推荐而销售不适合投保人的产品，代理人就会受到投保人的责难。如果你为不合适的投保人承保，你可能会面临保险人的责任。这种情况下，代理人可能会陷入双方都不是人的尴尬境地。保险人：面对道德风险，保险人和代理人也会面临投保人的舆论压力，同时面临还款风险。据统计，在某些产品中危害：如果你对道德风险的双重性有直观的认识，你就能理解社会舆论对保险公司和代理人的评价。3354“保险公司都是骗子，卖保险的都是骗子”。这样一来，保险行业就成了大众眼中的“骗子”行业，发展自然受到影响。对社会的危害：保险具有社会管理功能，一张保险单是保障，是社会稳定器。而当道德风险导致行业声誉下降，进而影响保险的普及，社会上常见的风险无法得到保障，自然会影响社会稳定。道德风险的根本解决方案道德风险对保险业是有害的，但如何提出解决方案是个难题。有学者认为，无论制度如何设计，保险各方主体利益不可能完全一致，客观上必然导致道德风险。另外，从道德风险主要源于信息不对称的角度来看，信息共享机制不完善也是目前的一大问题，而且即使信息共享机制健全，仍然会存在时空差异和认知差异，道德风险仍然存在。因此，一些学者提出的观点只能起到一定的作用，而不能根除道德风险的问题。从保险业道德风险容忍度和监管的角度来看，抑制道德风险有三种方式。1.从投保人的角度来看，面对信息不对称，投保人需要提高自己的保险知识水平，尽可能消除信息不对称的影响；另一方面是通过投诉或诉讼寻求法律保护和维权。2.从代理人和保险人的角度(基于保险道德风险的双重性)，通过技术进行流程再造和信息共享，以及在产品设计和定价中使用新方法，进而在合法合规的前提下提出免责条款，可以有效抑制道德风险。比如通过人工智能和识别技术，可以有效识别投保人的信息。通过区块链和大数据，可以在很大程度上消除信息不对称，可以有效避免道德风险带来的不良后果。此外，经验费率、免赔额、共保条款等。可以通过定价传导机制有效抑制道德风险。此外，在执业过程中，代理人要积极转变角色，避免佣金驱动，按需销售，发挥桥梁作用。3.从监管者的角度来说，加强监管，完善信息披露和投保人(消费者)保护制度是最基本的。对于保险公司来说，应该加强治理和监管，重视风险控制，加强产品监管。对于代理人等保险中介机构，要加强对银行的引导。业自律和职业道德教育，全面提高从业人员素质。道德风险主要缘于信息不对称，消除信息不对称是基本解决方案。加强全民保险宣传教育，加强法制宣传教育，提高全民保险素质，是必由之路。只有如此，中国的保险密度与保险深度才能顺应社会发展大潮，保险业才能步入健康发展轨道，全面建立和谐社会才有保障。保险文化相关问答：

产生时间不同。内容不同。1、产生时间不同。法律是随着国家的出现而产生的，没有国家就没有法律；道德是社会生活自发演变而形成的。2、内容不同。法律的内容强调权利和义务的统一，而道德的内容往往只强调义务。

风险的构成要素包括风险因素、风险事故和损失。一般而言，风险与不确定性有关，若某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，即可认为该事件存在风险。在保险的领域，风险特指和损失有关的不确定性，包括发生与否的不确定，发生时间的不确定和导致结果的不确定。(一)风险因素风险因素指那些会影响某一特定风险事故的发生，或发生的可能性、或损失程度的原因或条件。风险因素是导致风险事故发生的潜在原因，例如，对于建筑物而言，风险因素是指其所使用的建筑材料的质量、建筑结构的稳定性等；对于人而言，则是指健康状况和年龄等。根据风险因素的性质不同，分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。1、有形风险因素有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素，如某一建筑物所处的地理位置、所使用的建筑材料的性质等。2、、无形风险因素无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素，包括道德风险因素和心理风险因素。其中，道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，虽然没有主观上的故意而为，但由于疏忽、过失或是漠视等原因，增加风险事故发生的机会或加大损失的严重性的因素。道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关，也可称为人为风险因素。(二)风险事故风险事故指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是导致损失的直接的或外在的原因。在事故发生之前，风险只是一种不确定的状态，风险事故的发生最终导致损失。例如，汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。如果仅有刹车失灵而无车祸，就不会造成人员伤亡。(三)损失在风险管理范畴，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等形式表现，精神打击、政治迫害、折旧等行为的结果一般不能视为损失。在保险实务中，常将损失分为直接损失和间接损失。由风险事故导致的财产本身损失和人身伤害称为直接损失；由直接损失引起的其他损失称为间接损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等，有时间接损失可能超过直接损失。由上可见，风险因素的存在，可能引发风险事故，最终导致损失。对于某一特定事件，造成损失的直接原因是风险事故。例如，因下冰雹使得路滑而发生车祸而造成人员伤亡，冰雹是风险因素，车祸是风险事故；如果是造成损失的直接原因，例如冰雹直接击伤行人，冰雹则是风险事故。法律依据：《合同法》一百四十二条规定标的物毁损、灭失的风险，在标的物交付之前由出卖人承担，交付之后由买受人承担，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。因买受人的原因致使标的物不能按照约定的期限交付的，买受人应当自违反约定之日起承担标的物毁损、灭失的风险。出卖人出卖交由承运人运输的在途标的物，除当事人另有约定的以外，毁损、灭失的风险自合同成立时起由买受人承担。

道德风险是由信息不对称引发的、体现“经济人”趋利避害本性的风险。即在信息不对称条件下，具有信息优势的一方本有能力履行义务，但出于最大化自身效用的不良道德，其可能做出有利于自己而不利于对方的违约行为，并隐藏行为给处于信息劣势的一方带来事先无法预期的损失的风险。在工程保证保险中，既存在因建筑市场信息不对称而产生的投保人主观违约、被保险人疏忽管理等道德风险，也存在因保险市场信息不对称而导致的投保人恶意欺诈、被保险人恶意索赔等道德风险。多重道德风险的客观存在，会导致建筑市场与保险市场缺乏效率，这要求保险公司积极应对、创新求变。1、建筑市场相关道德风险从工程业主与承包商间的委托代理关系（契约）出发,业主与承包商往往处于信息不对称状态。如由于信息不对称，业主在承包人履约过程中无法全面了解工程建设的详细进程及实际成本，也无法在缺陷责任期全面把握承包商的缺陷维修表现。贯穿工程建设全程的信息不对称会使契约双方面临道德风险问题。对于发包人来说，其可能面临招标阶段的围标串标、弄虚作假、恶意串通现象，缺陷责任期内的拖延维修、拒绝保修行为，以及合同履约过程中的转包、违法分包、偷工减料、消极怠工、以次充好、挪用工程款、虚报工程量乱象。对于承包人而言，也可能面临发包人不及时支付工程款的道德风险。另一方面，发承双方在投保前后的行为改变也属于保险公司需要防范的道德风险：承包人投保工程保证保险后，发包人由于自身的项目管理责任得到了一定程度的转移，其在工程建设过程中可能疏忽对于违约风险的预防和管理，从而导致承包人违约可能性增加；同理，承包商也可能放松对于分包商的管理。2、保险市场相关道德风险工程保证保险合同是存在于保险人、投保人、被保险人三方当事人之间的契约，另两方参与主体都可能阻碍保险人希望了解或本来能够了解的信息的对称交流，进而阻碍保险功能的实现。从建筑企业与保险公司间的委托代理关系出发，保险公司也面临着来自发承双方的道德风险。一方面，保险公司可能面临来自投保人的恶意欺诈风险，具体包括投保人采用欺诈、 串通、贿赂等手段订立建设工程合同，或是虚构保险标的诱使保险人承保；以及未如实告知投保信息、隐瞒重大过失，引发保险人赔付等隐蔽行为。另一方面，保险公司还面临来自被保险人的恶意索赔风险，具体包括：被保险人故意捏造乃至制造保险事故，以谋取保险赔付金；在保险事故发生后不采取措施防止进一步损失，甚至故意扩大损失程度，以及伪造、变造与保险事故有关的证明资料和证据等恶意行为。3、工程保证保险中道德风险的防范为防范道德风险，保险公司已围绕工程保证保险的险种设计与承保管理采取了一系列措施。在险种设计上，道德风险防范主要体现在条款设计和反担保设置中。前者以中国保险行业协会发布的四项工程保证保险示范条款为例，其一方面通过责任免除条款规避道德风险，限定保险人的保险责任；另一方面也赋予保险人以设置免赔额的权利，免赔额类似于健康险中的等待期，实践已证明该设置对于防止投保人的道德风险行为十分有效。另外，反担保措施的设置也可以有效避免投保人的道德风险：保险人可以通过对反担保物的处置将道德风险转移回风险源，连带责任反担保更是能将道德风险降至最低。在承保管理上，道德风险防范主要体现在保前审查和保后管理中。在承保前，保险人主要通过企业声誉、资金水平、承建能力审查公司风险，以及通过合同条款、项目难度、班组成员审查项目风险，从而预判风险类型与道德水平，并相应厘定费率水平；在承保后，保险人主要通过承包行为监督检查来预防、识别、应对道德风险。当前，道德风险的普遍存在，仍要求保险公司继续优化产品设计、完善风险管理。一方面，如何给承包人设计一个最优激励保险合同、给发包人设计一个有效的约束机制，事关工程保证保险的市场效率，前者需通过激励机制将承包商一部分损失和利益联系起来，后者也应通过惩戒机制实现业主行为与信用的直接挂钩。另一方面，保险公司作为金融机构在工程管理方面仍心有余而力不足，还需借助质量检查机构（TIS）的力量优化资信审查、深化建设检查、强化损失追偿，以增大道德风险被发现的概率并提高相关违约成本，在此基础上保险公司也能更科学地制定保险费率优惠等激励措施；此外也可借助再保公司、共保组织的力量，实现道德风险在多主体间的转移与分配。不难发现，工程保证保险在防范建筑市场道德风险上大有作为。长远来看，由于道德风险问题在施工、监理、勘察、设计、建材、机械等建筑市场交易中普遍存在，建立健全建筑市场信用制度也将成为一种客观需要。完备的建筑企业档案将有利于保险公司在承保前把握道德风险水平，也能在道德风险行为发生后更新信用记录，为后续保证行为提供借鉴。

逆向选择也就是指市场交易的一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而对方受损时，信息劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策，于是价格便随之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，进而导致市场效率的降低。道德风险通常是指交易双方在交易协定签订后，其中一方利用多于一方的信息，有目的地损害另一方的利益而增加自己利益的行为。扩展资料：逆向选择基本含义：1.在信息不对称的情况下，市场的运行可能是无效率的，因为在上述模型中，有买主愿出高价购买好车，市场——“看不见的手”并没有实现将好车从卖主手里转移到需要的买主手中。2.这种“市场失灵”具有“逆向选择”的特征，即市场上只剩下次品，也就是形成了人们通常所说的“劣币驱逐良币”效应。参考资料：百度百科-逆向选择

含义不同、实质不同。1、道德风险是在信息不对称条件下，不确定或不完全合同使得负有责任的经济行为主体不承担其行动的全部后果，而机会主义行为，是交易的一方由于难以观测或监督另一方的行动而导致的风险。2、道德风险是因为信息不对称，做出不利于他人的行为，而机会主义行为是交易一人受益一人受损。

个人思想道德风险点比较多，主要有以下几个方面：思想认识模糊，工作积极性不高；干工作存在畏难情绪，时常抱怨工作辛苦，存在抵触情绪；没有主动工作、欣然工作、高兴工作的意识；理想信念动摇，政治素质低；背离社会主义荣辱观；不思进取、得过且过；漠视群众、官僚主义；脱离实际，形式主义；放松学习，忽视思想改造；事业观、工作观、政绩观不正确，追名逐利，降低标准；不能、不愿接受监督，放松自我约束；个人私欲澎胀，贪图安逸、享乐、铺张浪费，弄虚作假。

逆向选择也就是指市场交易的一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而对方受损时，信息劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策，于是价格便随之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，进而导致市场效率的降低。道德风险通常是指交易双方在交易协定签订后，其中一方利用多于一方的信息，有目的地损害另一方的利益而增加自己利益的行为。扩展资料：逆向选择基本含义：1.在信息不对称的情况下，市场的运行可能是无效率的，因为在上述模型中，有买主愿出高价购买好车，市场——“看不见的手”并没有实现将好车从卖主手里转移到需要的买主手中。2.这种“市场失灵”具有“逆向选择”的特征，即市场上只剩下次品，也就是形成了人们通常所说的“劣币驱逐良币”效应。参考资料：百度百科-逆向选择

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道德风险是由信息不对称引发的、体现“经济人”趋利避害本性的风险。即在信息不对称条件下，具有信息优势的一方本有能力履行义务，但出于最大化自身效用的不良道德，其可能做出有利于自己而不利于对方的违约行为，并隐藏行为给处于信息劣势的一方带来事先无法预期的损失的风险。在工程保证保险中，既存在因建筑市场信息不对称而产生的投保人主观违约、被保险人疏忽管理等道德风险，也存在因保险市场信息不对称而导致的投保人恶意欺诈、被保险人恶意索赔等道德风险。多重道德风险的客观存在，会导致建筑市场与保险市场缺乏效率，这要求保险公司积极应对、创新求变。1、建筑市场相关道德风险从工程业主与承包商间的委托代理关系（契约）出发,业主与承包商往往处于信息不对称状态。如由于信息不对称，业主在承包人履约过程中无法全面了解工程建设的详细进程及实际成本，也无法在缺陷责任期全面把握承包商的缺陷维修表现。贯穿工程建设全程的信息不对称会使契约双方面临道德风险问题。对于发包人来说，其可能面临招标阶段的围标串标、弄虚作假、恶意串通现象，缺陷责任期内的拖延维修、拒绝保修行为，以及合同履约过程中的转包、违法分包、偷工减料、消极怠工、以次充好、挪用工程款、虚报工程量乱象。对于承包人而言，也可能面临发包人不及时支付工程款的道德风险。另一方面，发承双方在投保前后的行为改变也属于保险公司需要防范的道德风险：承包人投保工程保证保险后，发包人由于自身的项目管理责任得到了一定程度的转移，其在工程建设过程中可能疏忽对于违约风险的预防和管理，从而导致承包人违约可能性增加；同理，承包商也可能放松对于分包商的管理。2、保险市场相关道德风险工程保证保险合同是存在于保险人、投保人、被保险人三方当事人之间的契约，另两方参与主体都可能阻碍保险人希望了解或本来能够了解的信息的对称交流，进而阻碍保险功能的实现。从建筑企业与保险公司间的委托代理关系出发，保险公司也面临着来自发承双方的道德风险。一方面，保险公司可能面临来自投保人的恶意欺诈风险，具体包括投保人采用欺诈、 串通、贿赂等手段订立建设工程合同，或是虚构保险标的诱使保险人承保；以及未如实告知投保信息、隐瞒重大过失，引发保险人赔付等隐蔽行为。另一方面，保险公司还面临来自被保险人的恶意索赔风险，具体包括：被保险人故意捏造乃至制造保险事故，以谋取保险赔付金；在保险事故发生后不采取措施防止进一步损失，甚至故意扩大损失程度，以及伪造、变造与保险事故有关的证明资料和证据等恶意行为。3、工程保证保险中道德风险的防范为防范道德风险，保险公司已围绕工程保证保险的险种设计与承保管理采取了一系列措施。在险种设计上，道德风险防范主要体现在条款设计和反担保设置中。前者以中国保险行业协会发布的四项工程保证保险示范条款为例，其一方面通过责任免除条款规避道德风险，限定保险人的保险责任；另一方面也赋予保险人以设置免赔额的权利，免赔额类似于健康险中的等待期，实践已证明该设置对于防止投保人的道德风险行为十分有效。另外，反担保措施的设置也可以有效避免投保人的道德风险：保险人可以通过对反担保物的处置将道德风险转移回风险源，连带责任反担保更是能将道德风险降至最低。在承保管理上，道德风险防范主要体现在保前审查和保后管理中。在承保前，保险人主要通过企业声誉、资金水平、承建能力审查公司风险，以及通过合同条款、项目难度、班组成员审查项目风险，从而预判风险类型与道德水平，并相应厘定费率水平；在承保后，保险人主要通过承包行为监督检查来预防、识别、应对道德风险。当前，道德风险的普遍存在，仍要求保险公司继续优化产品设计、完善风险管理。一方面，如何给承包人设计一个最优激励保险合同、给发包人设计一个有效的约束机制，事关工程保证保险的市场效率，前者需通过激励机制将承包商一部分损失和利益联系起来，后者也应通过惩戒机制实现业主行为与信用的直接挂钩。另一方面，保险公司作为金融机构在工程管理方面仍心有余而力不足，还需借助质量检查机构（TIS）的力量优化资信审查、深化建设检查、强化损失追偿，以增大道德风险被发现的概率并提高相关违约成本，在此基础上保险公司也能更科学地制定保险费率优惠等激励措施；此外也可借助再保公司、共保组织的力量，实现道德风险在多主体间的转移与分配。不难发现，工程保证保险在防范建筑市场道德风险上大有作为。长远来看，由于道德风险问题在施工、监理、勘察、设计、建材、机械等建筑市场交易中普遍存在，建立健全建筑市场信用制度也将成为一种客观需要。完备的建筑企业档案将有利于保险公司在承保前把握道德风险水平，也能在道德风险行为发生后更新信用记录，为后续保证行为提供借鉴。

道德风险亦可称之为“败德行为”，一般是指一种无形的人为损害或危险，是市场失灵的一种形式，泛指市场交易中一方难以观测或监督另外一方的行为而导致的风险。在保险领域中的道德风险具体是指由于委托人和代理之间信息不对称，代理人为追求自身利益的最大化而损害委托人利益的行为。在经济活动中，道德风险问题相当普遍。

从最近新闻报道的众多劳动纠纷、知识产权纠纷等案件可以看到，由于公司某些关键岗位上的员工的不诚信行为，而公司又疏于防范员工的道德风险，使公司遭受了不必要的损失，有些公司损失惨重，甚至事后通过诉讼手段追究该等员工的法律责任时却因证据不足而无法挽回损失。该类道德风险，在著作权、专利以及商业秘密的保护中尤为严重。根据我国《著作权法》的规定，除非符合法律规定的条件，职务作品的著作权都归员工所有，公司仅享有优先使用权，如果公司没有采取相应的防范措施，在员工采取措施背叛公司的时候，则公司可能面临丧失著作权的风险，本来应该属于公司的著作权最终却被判定为归不诚信员工所有，这对于从事软件开发等高科技企业来说，其损失甚至可能是致命的;公司专利的保护也存在着与著作权保护相似的问题;而员工背叛公司,利用公司商业秘密造成重大损失的案例也时有发生.随着社会的发展，人才流动日趋活跃，公司之间争夺高级人才的竞争将越来越激烈，员工的道德风险也越来越高，尤其是《劳动合同法》规定员工只需要提前30天通知即可辞职以及对劳动合同约定违约金的限制等鼓励人才流动的措施的出台，必将使防范员工的道德风险成为一个重要的议题。为使公司提高防范能力，笔者将在以下内容中全面分析公司在公司著作权、专利、商业秘密的保护中存在的员工道德风险与相关法律规定。【各种权利保护中的道德风险分析】1、著作权我国《著作权法》所保护的作品包括：文字作品；口述作品；音乐、戏剧、曲艺、舞蹈、杂技艺术作品；美术、建筑作品、摄影作品；电影作品和以类似摄制电影的方法创作的作品；工程设计图、产品设计图、地图示意图等图形作品和模型作品；计算机软件等。《著作权法》规定，作品的著作权属于作者，如果作品是由法人或者其他组织（以下简称公司）主持、代表公司意志创作并由公司承担责任的作品，公司视为作者；如果作品是员工的职务作品（指员工为完成公司工作任务所创作的作品，逗工作任务地指员工在公司中应当履行的职责。）时，著作权归作者所有，公司仅对该职务作品有优先使用权，该职务作品完成两年后（自员工向公司交付作品时起算），员工可以许可第三人使用该职务作品。但是，如果某职务作品属于以下情形的，该职务作品的著作权属于公司：（1）工程设计图、产品设计图、地图、计算机软件等职务作品我国《著作权法》规定，主要是利用公司的物质技术条件创作，并由公司承担责任的工程设计图、产品设计图、地图、计算机软件等职务作品，作者享有署名权，公司享有著作权的其他权利。这里的逗物质技术条件地是指公司为员工完成创作专门提供的资金、设备或者资料。（2）合同约定著作权归公司所有的职务作品该逗合同约定地是指出书面合同约定。根据相关司法解释，作品完成时候的底稿、原件、取得权利的合同以及著作权登记证书等可以作为审理著作权纠纷案件的证据，如果公司没有采取积极有效的措施保护自己的著作权，如没有保存作品完成时的相关资料、没有与员工签订职务作品著作权归属的合同时，如果员工将公司作品或员工职务作品出卖给其他公司，则公司在诉讼中将处于不利地位，最终造成公司的损失。2、专利专利主要涉及到专利的申请权。与著作权的保护相似，公司专利保护与员工道德风险防范中应当注意的问题也是职务职务发明创造。我国《专利法》规定，执行本单位（以下简称公司）的任务或者主要是利用公司的物质技术条件所完成的发明创造为职务发明创造。职务发明创造申请专利的权利属于公司，申请被批准后，公司为专利权人。例外情形是，利用公司的物质技术条件（不包括执行公司任务）所完成的发明创造，如果单位与发明人或设计人订有合同，对申请专利的权利和专利权的归属作出约定的，根据合同约定确定相关权利，即职务发明创造申请专利的权利以及专利权原则上属于公司，例外情形才属于发明人或者设计人。如此看来专利的保护与员工道德风险的防范似乎关系不大，其实不然，因为认定某一发明创造是属于职务发明创造还是非职务发明创造需要足够的证据，尤其是当员工利用公司的物质技术条件作出的发明创造比较难以认定，如果员工能够提供相反的证据，或者公司保存的证据不完整时，公司在专利申请权及专利权的归属发生争议时将处于不利地位，因此而败诉的例子也并不鲜见。此外，因员工的不诚信将公司尚未申请专利的的发明创造泄露给其他公司的事例也经常发生。以上员工的道德风险，都将给公司带来较大损失。3、商业秘密根据《反不正当竞争法》的规定，商业秘密是指不为公众所知悉，能为权利人带来经济利益、具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息，如公司尚未公开的药品配方、客户信息等等。构成商业秘密至少应具备三个要件：秘密性、实用性以及保密措施的采取,因此,公司应当采取有效措施对公司商业秘密进行保护,否则公司商业秘密将有可能因未加保护而丧失秘密性.商业秘密的保护与员工道德风险的防范密切相关的，大多数商业秘密的泄露都与员工背叛公司有关。我国《劳动法》以及《劳动合同法》都对员工的保密义务作出了相关规定，《公司法》也规定，保守公司秘密为公司高级管理人员的义务。值得注意的是，《劳动法》以及《劳动合同法》都规定，公司与员工在劳动合同中约定了保密条款或者双方订有保密协议是追究员工泄密的前提条件，因此，如果公司没有与员工签订保密协议，员工泄露公司秘密时将难以追究员工的责任，这对公司商业秘密的保护与员工道德风险的防范是极为不利的。【应对措施】1、在劳动合同中约定相关事项公司在与员工签订劳动合同时，应当约定保密条款及保护知识产权的条款，或者单独签订保密协议。其中，保密条款或协议必须严谨，可以采取例举式与概括式并用的方式将可能存在的情形包含在其中；保密条款或协议中应当明确约定当员工违反保密义务时的违约责任。除在劳动合同中约定上述保密条款或者保密协议外，公司还可以与高级管理人员、高级技术人员和其他负有保密义务的人员约定竞业限制条款，约定员工从公司辞职后，不得在约定的范围、地域、期限与公司生产或者经营同类产品、从事同类业务的有竞争关系的其他用人单位建立劳动关系，或者自己开业生产或者经营同类产品、从事同类业务。但应当注意，竞业限制的期限不得超过二年。2、就著作权、专利申请权及专利权的归属签订合同公司为员工创作或者进行研究提供资金或者设备时，或者公司员工为完成公司任务进行创作时，公司应及时与员工签订合同，明确约定著作权或者专利申请权、专利权的归属。合同条款应当明确、严谨并不得违反相关法律规定。一旦争议发生，该等合同将成为有力证据。3、完善公司规章制度建设及倡导诚信的企业文化公司应当制订自己的工作规范，明确各部门及各岗位在公司中知识产权、商业秘密的保护时的职责，确保各项工作能有序进行。与此同时，公司应当积极倡导诚实信用、忠于公司的企业文化，开展保密宣传教育工作，从员工内心深处感化员工。4、采取保密措施,做好保管工作公司应当重视对公司商业秘密，以及作品、发明创造的相关资料（包括底稿等原始资料，财务支出凭证，签订的合同等）的归档保管工作，建议应当按一定标准分类编号；有条件的公司应当开辟独立的档案室，至少应当有保险柜进行保管。其中,商业秘密的保护更为重要,应当采取有效措施,如在信息载体上加保密标志、密码、信息载体加锁、信息场所对来访者有保密要求等,使商业秘密控制在适当的人员和范围内,因为是否采取了保密措施是认定某一信息是否属于商业秘密的要件.5、制订合理的薪酬体系，对有贡献的员工进行奖励薪酬体系与员工的工作满意度密切相关，合理的薪酬体和积极的企业文化能大大降低员工的道德风险。因此，公司应当重视薪酬体系的合理程度，建议公司对创作出有价值的职务作品的员工进行一次性奖励，并在公司薪酬体系中或与员工签订的合同中明确公司与公司专利发明者、设计者之间的利益分享机制。值得注意的是，《著作权法》规定公司逗可以地给予作者奖励，但《专利法》却明确规定，公司逗应当地对专利发明人或者设计人给予奖励，如果专利属于发明创造的，发明创造实施后，公司应当根据发明创造实施后取得的经济效益给予发明人或者设计人合理的报酬。因此，给予专利发明者、设计者相关报酬还是一项目法定义务。《专利权法实施细则》对国有企业事业单位对职务发明人或者设计人的奖励和报酬标准还作出的相应的规定，如果公司属于国有企业事业单位，则应当符合该规定。

逆向选择，指的是这样一种情况，市场交易的一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而对方受损时，信息劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策，于是价格便随之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，进而导致市场效率的降低。道德风险也称道德危机，是指参与的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险。从受损主体来划分，“道德风险”可分社会(包括他人)道德风险与个体道德风险。经济学意义上的“道德风险”应该是指社会道德风险。具有潜在性、长期性、破坏性和控制的艰巨性等特点。希望帮到你 加油

个人思想道德风险点比较多，主要有以下几个方面：思想认识模糊，工作积极性不高；干工作存在畏难情绪，时常抱怨工作辛苦，存在抵触情绪；没有主动工作、欣然工作、高兴工作的意识；理想信念动摇，政治素质低；背离社会主义荣辱观；不思进取、得过且过；漠视群众、官僚主义；脱离实际，形式主义；放松学习，忽视思想改造；事业观、工作观、政绩观不正确，追名逐利，降低标准；不能、不愿接受监督，放松自我约束；个人私欲澎胀，贪图安逸、享乐、铺张浪费，弄虚作假。

道德风险是代理人签订合约后采用隐藏行为，由于代理人和委托人信息不对称，给委托人带来损失。保险市场上的道德风险是指投保人在投保后，降低对所投保标的的预防措施，从而使损失发生的概率上升，给保险公司带来损失的同时降低了保险市场的效率。 基于理性人假设，个人努力追求自己的效用最大化，由于任何预防性措施的采取都有代价，同时保险公司承担了保险的全部风险，所以理性的投保人不会在预防措施上投资，这样增加了风险发生的可能，给保险公司带来了损失。更为极端的是个人会促使损失的发生，从而获得保险公司的理赔。保险公司预计到投保人投保后的这种行为，就会要求投保人交纳更多的保险金，这样降低了保险市场的效率。投保人相对于采取预防措施下的收益也会降低。此外，保险公司为了激励投保人采取预防措施，可以采用设置免赔额，并且要求投保者也承担一定比例的损失的方式保护自己的利益，能够收到一定的效果。 一、什么是道德风险 道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。 在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。

道德风险和逆向选择名词解释：1、道德风险是在信息不对称条件下，不确定或不完全合同使得负有责任的经济行为主体不承担其行动的全部后果，在最大化自身效用的同时，做出不利于他人行动的现象。2、逆向选择，是信息不对称带来的一个问题。是指市场的某一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方受损，倾向于与对方签订协议进行交易。逆向选择是保险公司面临的又一大问题，它与道德风险有着密切的联系。在保险市场上，想要为某一特定损失投保的人实际上是最有可能受到损失的人。三大特征1、内生性特征；即风险雏形的形成于经济行为者对利益与成本的内心考量和算计；2、牵引性持征；凡风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的行为；3、损人利己特征；即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取，换言之，风险制造者（Risk——maker）与风险承担者（Risk——taker）的不对称存在。

逆向选择也就是指市场交易的一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而对方受损时，信息劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策，于是价格便随之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，进而导致市场效率的降低。道德风险通常是指交易双方在交易协定签订后，其中一方利用多于一方的信息，有目的地损害另一方的利益而增加自己利益的行为。扩展资料：逆向选择基本含义：1.在信息不对称的情况下，市场的运行可能是无效率的，因为在上述模型中，有买主愿出高价购买好车，市场——“看不见的手”并没有实现将好车从卖主手里转移到需要的买主手中。2.这种“市场失灵”具有“逆向选择”的特征，即市场上只剩下次品，也就是形成了人们通常所说的“劣币驱逐良币”效应。参考资料：百度百科-逆向选择

如下：1、唐建自担任上投摩根基金经理助理起便以其父亲和第三人账户，先于基金建仓前便买入新疆众和、（上海交易所代码：600888）的股票，（其父的账户买入近6万股，获利近29万元，另一账户买入20多万股，获利120多万）总共获利逾150万元。这即是民间俗称的“老鼠仓”，也是典型的涉嫌内幕交易刑事犯罪的行为。2、新疆众和是2006年市场有色金属热背景下的基金业投资宠儿。上投摩根的多只基金持有新疆众和，包括上投摩根双息平衡混合型基金、阿尔法股票型基金、中国优势基金，及要加强思想道德教育2006年9月20日成立的成长先锋基金等。唐建在出任成长先锋基金经理之前，正为阿尔法的基金经理助理。新疆众和股价在2006年9月底为每股17元左右，后一路飙升，直至每股28元上下。道德风险是在信息不对称条件下，不确定或不完全合同使得负有责任的经济行为主体不承担其行动的全部后果，在最大化自身效用的同时,做出不利于他人行动的现象。概念起源于海上保险，1963年美国数理经济学家阿罗将此概念引入到经济学中来，指出道德风险是个体行为由于受到保险的保障而发生变化的倾向。是一种客观存在的，相对于逆向选择的事后机会主义行为，是交易的一方由于难以观测或监督另一方的行动而导致的风险。理论上 讲道德风险是从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时做出不利于他人的行动。它一般存在于下列情况：由于不确定性和不完全的、或者限制的合同使负有责任的经济行为者不能承担全部损失（或利益），因而他们不承受他们的行动的全部后果。同样地，也不享有行动的所有好处。显而易见，这个定义包括许多不同的外部因素，可能导致不存在均衡状态的结果，或者，均衡状态即使存在，也是没有效率的（Y科托威茨Y.kotouitz）。如果从委托——代理双方信息不对称的理论出发，“道德风险（MoralHazard）是指契约的甲方（通常是代理人）利用其拥有的信息优势采取契约的乙方（通常是委托人）所无法观测和监督的隐藏性行动或不行动，从而导致的（委托人）损失或（代理人）获利的可能性”。

道德风险是代理人签订合约后采用隐藏行为，由于代理人和委托人信息不对称，给委托人带来损失。保险市场上的道德风险是指投保人在投保后，降低对所投保标的的预防措施，从而使损失发生的概率上升，给保险公司带来损失的同时降低了保险市场的效率。 基于理性人假设，个人努力追求自己的效用最大化，由于任何预防性措施的采取都有代价，同时保险公司承担了保险的全部风险，所以理性的投保人不会在预防措施上投资，这样增加了风险发生的可能，给保险公司带来了损失。更为极端的是个人会促使损失的发生，从而获得保险公司的理赔。保险公司预计到投保人投保后的这种行为，就会要求投保人交纳更多的保险金，这样降低了保险市场的效率。投保人相对于采取预防措施下的收益也会降低。此外，保险公司为了激励投保人采取预防措施，可以采用设置免赔额，并且要求投保者也承担一定比例的损失的方式保护自己的利益，能够收到一定的效果。 一、什么是道德风险 道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。 在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。

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道德风险和逆向选择名词解释：1、道德风险是在信息不对称条件下，不确定或不完全合同使得负有责任的经济行为主体不承担其行动的全部后果，在最大化自身效用的同时，做出不利于他人行动的现象。2、逆向选择，是信息不对称带来的一个问题。是指市场的某一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而使另一方受损，倾向于与对方签订协议进行交易。逆向选择是保险公司面临的又一大问题，它与道德风险有着密切的联系。在保险市场上，想要为某一特定损失投保的人实际上是最有可能受到损失的人。三大特征1、内生性特征；即风险雏形的形成于经济行为者对利益与成本的内心考量和算计；2、牵引性持征；凡风险的制造者都存在受到利益诱惑而以逐利为目的行为；3、损人利己特征；即风险制造者的风险收益都是对信息劣势一方利益的不当攫取，换言之，风险制造者（Risk——maker）与风险承担者（Risk——taker）的不对称存在。

逆向选择也就是指市场交易的一方如果能够利用多于另一方的信息使自己受益而对方受损时，信息劣势的一方便难以顺利地做出买卖决策，于是价格便随之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，进而导致市场效率的降低。道德风险通常是指交易双方在交易协定签订后，其中一方利用多于一方的信息，有目的地损害另一方的利益而增加自己利益的行为。扩展资料：逆向选择基本含义：1.在信息不对称的情况下，市场的运行可能是无效率的，因为在上述模型中，有买主愿出高价购买好车，市场——“看不见的手”并没有实现将好车从卖主手里转移到需要的买主手中。2.这种“市场失灵”具有“逆向选择”的特征，即市场上只剩下次品，也就是形成了人们通常所说的“劣币驱逐良币”效应。参考资料：百度百科-逆向选择

道德风险产生的原因主要有三方面：1、经济活动的结果存在不确定性。2、从事经济活动的后果与实施经济活动的人出现分离，即实施经济活动的人并不承受他们行动的全部后果。3、无法利用完备的合同或其他经济可行手段的方式对从事经济活动的人施以合意的监督[ii]以避免其故意不谨慎的行为造成的恶果。拓展知识：道德风险（moral hazard）一词是源于研究保险合同时提出的一个概念。简单地说，由于机会主义行为而带来更大风险的情形称为道德风险。道德风险是从事经济活动的人在最大限度的增进自身效用的同时做出不利于他人的行动，或者当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效用最大化的自私行为。道德风险是指在信息不对称的情形下，市场交易一方参与人不能观察另一方的行动或当观察（监督）成本太高时，一方行为的变化导致另一方的利益受到损害。理论上讲道德风险是从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时做出不利于他人的行动。它一般存在于下列情况：由于不确定性和不完全的、或者限制的合同使负有责任的经济行为者不能承担全部损失（或利益），因而他们不承受他们的行动的全部后果。同样地，也不享有行动的所有好处。显而易见，这个定义包括许多不同的外部因素，可能导致不存在均衡状态的结果，或者，均衡状态即使存在，也是没有效率的。如果从委托——代理双方信息不对称的理论出发，“道德风险（MoralHazard）是指契约的甲方（通常是代理人）利用其拥有的信息优势采取契约的乙方（通常是委托人）所无法观测和监督的隐藏性行动或不行动，从而导致的（委托人）损失或（代理人）获利的可能性”。

道德风险是代理人签订合约后采用隐藏行为，由于代理人和委托人信息不对称，给委托人带来损失。保险市场上的道德风险是指投保人在投保后，降低对所投保标的的预防措施，从而使损失发生的概率上升，给保险公司带来损失的同时降低了保险市场的效率。 基于理性人假设，个人努力追求自己的效用最大化，由于任何预防性措施的采取都有代价，同时保险公司承担了保险的全部风险，所以理性的投保人不会在预防措施上投资，这样增加了风险发生的可能，给保险公司带来了损失。更为极端的是个人会促使损失的发生，从而获得保险公司的理赔。保险公司预计到投保人投保后的这种行为，就会要求投保人交纳更多的保险金，这样降低了保险市场的效率。投保人相对于采取预防措施下的收益也会降低。此外，保险公司为了激励投保人采取预防措施，可以采用设置免赔额，并且要求投保者也承担一定比例的损失的方式保护自己的利益，能够收到一定的效果。 一、什么是道德风险 道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。 在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。

道德风险并不等同于道德败坏。道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。 在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。

机会主义行为。道德风险是在信息不对称条件下，不确定或不完全合同使得负有责任的经济行为主体不承担其行动的全部后果，在最大化自身效用的同时，做出不利于他人行动的现象。

道德风险和逆向选择是两个在经济学和金融学中经常使用的概念：* 道德风险（Moral Hazard）是指参与交易的一方隐藏自己的行为或行动，使得另一方无法察觉并因此受到损害。这种行为通常发生在交易合同签订之后，因为合同的一方不能观察到另一方的行为，从而导致另一方的利益受损。* 逆向选择（Adverse Selection）是指在买卖双方信息非对称的情况下，差的商品总是将好的商品驱逐出市场，或者说拥有信息优势的一方在交易中总是趋向于做出尽可能地有利于自己而不利于别人的选择。这种行为通常在交易合同签订之前发生，因为合同的一方已经拥有私人信息，这些信息可能对另一方不利。以上就是道德风险和逆向选择的名词解释。

【答案】：A合规与风险部门是公司内部的监督部门，一般包括监察稽核部和风险管理部。

　(一)监察稽核部监察稽核部负责监督检查基金和公司运作的合法、合规情况及公司内部风险控制情况，定期向董事会提交分析报告。监察稽核部的主要工作包括：基金管理稽核，财务管理稽核，业务稽核(包括研究、资产管理、综合业务等)，定期或不定期执行、协调公司对外信息披露等工作。　(二)风险管理部风险管理部负责对公司运营过程中产生的或潜在的风险进行有效管理。该部门的工作主要对公司高级管理层负责，对基金投资、研究、交易、基金业务管理等各业务部门及运作流程中的各项环节进行监控、提供有关风险评估、测算、日常风险点检查、风险控制措施等方面的报告及针对性的建议。

保险公司风险稽核部的工作主要是：整体风险管理的战略研究，制定保险公司稽核政策、规划、制度和流程，引进国际最先进的内部审计技术和方法，构建保险公司内部审计平台，并对分支机构的稽核工作进行指导。工作人员的要求一般为本科以上学历，两年以上保险、金融工作经验；身体健康，思维敏捷，有较强的语言文字表达能力和沟通协调能力，有较强的分析问题、解决问题力；年龄25-35岁之间。

法律分析：随着经济全球化程度不断深化和信息技术的飞速发展，纳税人的经济活动日益纷繁复杂，征纳双方始终处于信息不对称的状态中。在这种形势下，税收违法手段逐步趋于隐秘化、智能化和多样化，纳税人采取不建账、建假账、账外循环、现金交易、虚开发票、不开发票等各种手段偷、骗税收的行为较为突出，进一步增加了税务稽查执法的复杂性和艰巨性。稽查人员如果对企业基本情况、具体生产经营方式不熟悉。在选择稽查方法、收集违法证据等等方面，极易造成判断失误或失查，从而引起税务稽查风险。法律依据：《税务稽查工作规程》 第二条 税务稽查的基本任务，是依法查处税收违法行为，保障税收收入，维护税收秩序，促进依法纳税。税务稽查由税务局稽查局依法实施。稽查局主要职责，是依法对纳税人、扣缴义务人和其他涉税当事人履行纳税义务、扣缴义务情况及涉税事项进行检查处理，以及围绕检查处理开展的其他相关工作。稽查局具体职责由国家税务总局依照《税收征管法》、《税收征管法细则》有关规定确定。

大众创业时代，小微企业越来多。小微企业的优势很多，比如投资少；经营灵活，创新能力强；管理难度小；自我调控能力很强。但是，小型企业同样也面临诸多风险，比如财务风险。如何规避这些可能出现的风险？1、资金量少小微企业的特性决定着其经营管理的局限性。由于资金量少，小微企业一般不怎么注重长期的投资，主要把焦点关注于日常的经营活动。一旦销售不畅或虽然销售状况良好但货款回收不力，便会导致企业现金流的不畅。2、资产的变现能力差资产的变现能力，取决于企业该项资产的公允价值和受客户的青睐程度。一般来说，某项资产的公允价值越大，可变现的能力就大；受客户的青睐程度越高，该资产的变现能力也越大。在日常生产经营过程中，如果不注意资产的本身特性，使得资产变现能力不强，也会导致或加大企业财务风险。3、企业资信度低下企业规模小，经营和获利的能力不大，各种风险抵御能力较差，是小微企业的主要特征之一。一旦企业陷入财务危机，要想及时获得金融机构的贷款，就特别困难。4、企业财务成果的不确定性企业的经营目标，无论是股东价值最大化，还是企业价值最大化，盈利是企业的硬道理。企业的简单再生产，只能维护企业的生存；只有扩大再生产，并实现企业价值的不断增值，才是提高企业债务偿还能力，降低财务风险的关键。如何规避或减少企业财务风险？（一）规避内部财务风险1.建立健全企业财务风险控制体系企业要不断加强对财务风险控制体系的重视程度，建立并不断完善财务风险控制体系，成立有效的财务风险控制体系组织机构，将财务风险控制工作作为一项组织行为，渗透到生产经营中的各个方面，配备专职的财务风险管理人员，从预测、分析、监控等各个方面对财务风险给予控制。坚决杜绝财务资金调拨失控的情况发生，确保财务管理安全，使财务风险控制更加科学化。2.资金统筹安排企业对于财务管理资金要根据企业实际计划清晰、统筹安排，合理运作筹资杠杆，及时对必控指标进行分析，对企业的营销策略要及时进行调整，对不良资产合理处置，有效控制存贷结构，在争取额外利益的同时，平衡资金实际，合理调整企业的负债结构和资产结构，使其处于可控状态。3.提高企业财务风险决策的应变能力作为企业的决策层，要着重提高财务风险决策的能力，以应对复杂多变的企业内部环境和财务管理环境，随时关注企业内部环境和财务环境的一系列微小变化，并以此了解和掌握企业内部环境和财务环境的客观发展规律，从第一决策者开始，充分发挥主观能动性，不断吸纳先进的管理方法，取其精华，去其糟粕，及时调整企业财务政策，实现最终的管理目标和财务目标。4.理性投资企业要不断完善投资计划，从长远利益出发，投资模式要切合实际，从成本和利益周期两个节点出发，做好风险预算，合理调配流动资金，对投资项目的可行性充分论证、分析，从各个渠道了解市场形势，规避盲目投资对企业财务的风险。5.提高资产或信誉担保的安全性企业在担保前，要充分对被担保的企业或项目进行全面了解，确保其可操作性。只有在符合国家政策的前提下，才可根据企业自身情况提供限期内的担保。

小微金融风险防范措施 　　对于小微企业在经营中经济实力不足，对市场把握能力不强，基本处于跟随市场经营的位置，一旦市场方向发生变化，风险立即发生。下面是我为大家整理的小微金融风险防范措施，欢迎大家阅读浏览。 　　小微金融风险的先天性 　　1、小微企业规模小，信用度差，还款能力弱。 　　由于小微企业注册资本较少，经营规模较小，固定资产总量不多，而且固定资产变现能力相对较弱，导致偿还贷款的能力较弱。小微企业在申请贷款时，除少数以固定资产实物抵押外，一般不能提供其他有效保证。有的小微企业除了财务报表，没有任何社会信用记录。 　　2、企业内部管理不规范，抗风险能力差。 　　小微企业在经营中经济实力不足，对市场把握能力不强，基本处于跟随市场经营的位置，一旦市场方向发生变化，风险立即发生。 　　3、信息披露缺乏真实性，信贷管理难度大。 　　小微企业在经营中往往填制多套财务报表：一套给银行看，利润特别高，经营方面情况良好;一套给税务机构看，亏损的，为了逃税;另一套则是给自己看。其信息披露的真实性自然很低。初创型小微企业信贷风险尤其突出，此类企业往往缺乏抵押物资，经营不稳定，其流动资金往往较为短缺。 　　小微企业贷款风险的成因 　　1、信息不对称带来的逆向选择风险。 　　所谓逆向选择风险即商业银行对企业的了解远远小于企业自身，当企业试图获得银行贷款时，就会提供有利于获得贷款的信息资料，回避不利信息。对于信息不透明的小微企业而言，商业银行要想控制上述风险，需要在贷款发放前进行更深入细致的实地调查来核实企业的实际经营状况，同时也意味着较高成本的付出。 　　2、贷款企业的道德风险。 　　道德风险是指企业在从商业银行得到资金之后，资金有可能用于收益更高风险也更大的项目，无形中加剧贷款的风险。小微企业普遍存在管理不规范，内部制约机制不足的现象，资金的使用所受到的制约更少、随意性更大。这要求商业银行在货款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对银行贷后监督要求加大。 　　3、缺乏有经验的信贷审批人员。 　　与大中型企业相比，小微企业的融资需求频率高、时间短、金额小。这就要求商业银行有较强的流动性管理能力，要求银行的信贷员有较高的操作水平。但是，在我国，长期以来银行的贷款主要面向大中型企业。因此导致商业银行普遍缺乏这方面的人才。当前有经验的小微企业信贷人员严重缺乏，信息不能得到充分的沟通，商业银行对小微企业的经营状况和融资需求不太了解，无法适应小微企业贷款的特点，进而导致商业银行小微企业贷款风险增大。因此，培养一支高素质的信审队伍就显得格外重要和紧迫。 　　防范小微金融风险 　　商业银行在加大对小微企业授信支持力度的同时，对其风险问题不可不防。在实践中，建议商业银行从以下六个方面入手，以稳步开展小微企业授信业务。 　　1、正确选择客户，严格准入条件。 　　重点支持经济效益好、诚信度高、抗风险能力强、带动作用明显、具有区域特色和产业集群优势的优质成长型客户。 　　2、强化风险定价体系建设，有效弥补贷款风险。 　　应根据小微企业特点，加快开发小微企业贷款风险评估和定价技术，形成具有特色的贷款风险定价体系。按照有效覆盖风险和成本的原则，实行“高风险、高定价，低风险、低定价”，对不同借款人实行差别利率。 　　3、做好全程风险跟踪管理，加强风险预警控制。 　　定期开展客户评价，重点对企业法人代表及股东品行、贷款与企业自有资金比例、企业货款归还率、企业日均存款余额、企业销售与纳税额“五要素”进行调查、监控，以此加强风险预警与控制。对出现风险预警信号的贷款，要果断采取调整贷款条件、贷款方案、还款方案以及重新落实担保等重组措施，对贷款损失不可避免的.，要尽早采取资产保全措施。应坚持好中选优、进退并举的原则，主动调整客户结构。 　　4、以科学调查方法为依据，强化现场实地调查。 　　银行必须注重现场调查，尤其是掌握科学的调查方法，包括实物观察以及账簿等相关基础财务资料审核。通过对贷款申请人的经营、财务、管理等方面进行全方位调查，对担保人的情况和抵押品等进行充分的了解，尽量减少双方信息的不对称，并据此决定授信额度、贷款数额等。 　　5、完善贷后管理工作。 　　贷后管理是指从贷款发放直到本息收回全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。贷款项目的安全性和效益性要靠贷后管理来实现，可见贷后管理的责任极为重大。一旦发现企业经营状况恶化，必须及时书面报告，采取果断措施控制信贷风险。 　　6、注重人才培养，加快建设一支高素质小微金融人才队伍 　　缺少从事小微金融业务的专业人才，是阻碍小微业务各项工作顺利开展的一个重要因素，加快人才培养，加强人才队伍建设是银行、小贷机构、其他金融机构的当务之急。社会金融培训机构应将对小微金融人才的培训放在主要业务上。中国金融教育发展基金会、中国小微金融标准委员会应该大力推广《注册小微金融管理师》系统的培训课程，帮助银行、小贷机构、其他金融机构培养一批高素质小微金融人才。 ;

国债是国家发行的债务证券，是一种低风险的投资工具。通常情况下，国债的利率相对较低，但是由于其信用风险低，因此被认为是较为安全的投资选择。然而，任何投资都有风险，包括国债。如果经济情况恶化或政府无法按时支付利息或本金，国债的价值可能会受到影响。因此，在购买国债之前，建议您评估自己的投资目标、风险承受能力和投资时间，以确保您做出的决策是符合您的个人情况和目标的。最好在购买国债之前咨询专业投资顾问的建议。

国债承销的主要风险有以下几个：1. 利率风险：国债的价值受利率波动影响非常大。如果市场利率突然上升，那么国债的价格将下跌，承销商将面临损失的风险。2. 流动性风险：国债市场的流动性问题可能引起承销商无法及时卖出持有的国债，从而使其面临困境。此时，承销商可能需要以低于购买价的价格出售国债，从而遭受损失。3. 政策风险：政府政策的变化和经济形势的波动都有可能影响国债市场。政府政策的调整和变化可能导致国债价格的大幅波动，从而给承销商带来损失。4. 信用风险：国债发行者的信用状况可能会对国债价格造成影响。如果承销商持有的国债发行者违约，那么承销商就面临着损失的风险。5. 情绪风险：投资者的情绪可能对国债价格造成重大影响。如果投资者突然失去信心或者产生恐慌心理，可能会导致国债价格迅速下跌，从而使承销商面临损失的风险。总的来说，国债承销的风险是比较低的，但是承销商在进行国债承销时需要对市场情况和环境进行详尽分析和研究，以降低风险。

中欧时代先锋是一款中风险的股票基金，适合风险承受能力“C3-平衡型及以上”的用户购买，波动率在23%左右，属于股基中比较正常的水准。

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物体打击 机械伤害、起重伤害、车辆伤害 瓦斯爆炸、火药爆炸、锅炉爆炸、 容器爆炸、其他爆炸 高处坠落 触电 火灾 灼烫 淹溺 中毒与窒息 透水 冒顶片帮 坍塌 放炮 其他 这个是20类风险，具体您的岗位有哪些安全风险就要结合自身工作内容来辨识了。

问题一：因素分析法和风险因素分析法的区别 因素分析法（Factor Analysis Approach），又称指数因素分析法，是利用统计指数体系分析现象总变动中各个因素影响程度的一种统计分析方法，包括连环替代法、差额分析法、指标分解法、定基替代法。 因素分析法是现代统计学中一种重要而实用的方法，它是多元统计分析的一个分支。使用这种方法能够使研究者把一组反映事物性质、状态、特点等的变量简化为少数几个能够反映出事物内在联系的、固有的、决定事物本质特征的因素。因素分析法的最大功用，就是运用数学方法对可观测的事物在发展中所表现出的外部特征和联系进行由表及里、由此及彼、去粗取精、去伪存真的处理，从而得出客观事物普遍本质的概括。其次，使用因素分析法可以使复杂的研究课题大为简化，并保持其基本的信息量。 风险因素分析法是指对可能导致风险发生的因素进行评价分析，从而确定风险发生概率大小的风险评估方法。其一般思路是：调查风险源→识别风险转化条件→确定转化条件是否具备→估计风险发生的后果→风险评价。 因素是决定事物成败的原因或条件，不仅仅包括风险，风险仅仅是其中一个方面。 问题二：固有风险的风险因素分析关键 风险因素分析法的关键之一，在于对各个因素风险程度的估计。各个因素风险程度通常可以采用描述法，即以“高、中、低”或“好、较好、中等、较差、差”等标准来描述。但由于所分级别一般都比较有限，这种描述估计结果的方法往往过于粗略，只能大体反映各因素的风险程度，也不便于审计人员考察其对最终固有风险的影响。另外一种常用方法就是打分法，即将各因素的具体情况与标准水平做一比较，然后根据其差异情况用绝对分值来表述要素的风险程度。与描述法相比，打分法能够较详细地反映各要素的风险程度，也有利于审计人员考察其对最终固有风险的影响。风险因素分析法的另一个关键问题，是估计各个因素风险程度对最终固有风险的影响程度。由于与固有风险的敏感关系不同，不同的因素对最终固有风险的影响是不同的。在评价固有风险时，这种影响差别是通过给不同的因素设置不同的权数来区分的。而这些权数一般采用经验值设置或根据专家意见确定。事实上，审计人员想对固有风险各因素进行准确分析存在一定的困难，即使是定量分析也存在很大的主观性。这是因为，固有风险因素的风险概率的确定完全是主观的，是凭据审计人员的主观经验予以确定的。也就是说，是在对影响固有风险的因素进行全面分析的基础上确定一个非常主观的概率。用这个主观性的概率表述固有风险因素的客观状况及趋势，并使之成为固有风险评估系统的信息接入口，必然使固有风险的评估带有很大的主观性。因此，从本质上来说，对审计风险要素的分析计量就是对审计判断的定量化，这是一种主观的行为。尽管如此，我们仍可以通过局部改进该评估系统来减少其中的人为因素，增强其客观性。比如说采用打分法就比普通的分等级评价更能详细地反映各固有风险影响要素的风险程度。在确定各个因素风险程度对最终固有风险的影响程度的权数时，也可以采用数学上的判断矩阵来计算，以增加其准确性。 问题三：如何分析一个股票的风险因素 价格是否无理处于相对高位。 公司及公司所在行业是否有利空的环境因素和政策因素。 机构在炒作后是否撤离。 公司业绩有否可能大幅下滑。 ...... 问题四：如何进行风险分析？ 风险分析能够加深对风险的理解。它为风险评价提供输入，以确定风险是否需要处理以及最适当的处理策略和方法。风险分析要考虑导致风险的原因和风险源、风险后果及其发生的可能性，识别影响后果和可能性的因素，还要考虑现有的风险控制措施及其有效性。然后结合风险发生的可能性及后果来确定风险水平。一个风险事件可能产生多个后果，从而可能影响多重目标。风险分析通常涉及对风险事件潜在后果及相关概率的估计，以便确定风险等级。在某些情况下，例如当后果很不重要，或者概率极低时，单项的估计可能足以进行决策。在某些情况下，风险可能是一系列事件迭加产生的结果，或者由一些难以识别的特定事件所诱发。在这种情况下，风险评估的重点是分析系统各组成部分的重要性和薄弱环节，以确定相应的保护和补救措施。根据风险分析的目的、可获得的可靠数据以及组织的决策需要，风险分析可以是定性的、半定量的、定量的或以上方法的组合。定性评估可通过“高、中、低”这样的表述来界定风险事件的后果、可能性及风险等级。如将后果和可能性两者结合起来，并与定性的风险准则相比较，即可评估最终的风险等级。半定量法可利用数字分级尺度来测度风险的可能性及后果，并运用公式将二者结合起来，得出风险等级。定量分析则可估计出风险后果及其可能性的实际数值，结合具体情境，产生风险等级的数值。由于相关信息不够全面、缺乏数据、人为因素影响等，或是因为定量分析工作无法确保或没有必要，全面的定量分析未必都是可行的或值得的。在此情况下，由经验丰富的专家对风险进行半定量或者定性的分析可能已经足够有效。如果是定性分析，那么应该对使用的术语进行清晰的说明，并对风险准则的设定基础进行记录。即使已实现全面的定量分析，还应注意到，此时所获得的风险等级值是估计值，应注意确保其精确度不会与所使用的原始数据及分析方法的精确度存在偏差。风险等级应当用与风险类型最为匹配的术语表达，以利于进一步的风险评价。在某些情况下，风险等级可以通过风险后果的概率分布来表达。 问题五：项目风险有哪些要素 任何项目都有是风险的，而且风险贯穿项目的始终，失败的风险管理可能导致项目的全盘失败。 1、项目风险 项目风险是指项目的执行期间的风险，项目的一次性使其不确定性比其它经济活动大得多，因而项目风险的可测性就差得多。在进行重复性的生产和经营活动时，可以根据历史资料和同行业的经验数据预测大多数风险，而项目各有特点，每个项目都有各自不同的具体问题，风险的预测要困难得多。 一般项目风险的风险因素主要有两类，一类是物质风险因素，俗称硬件风险因素；另一类是人为风险因素，人为风险因素是指与人们的心理和行为有关的一种无形因素，与项目相关的人员的素质有关，项目相关者的素质越高风险越小。在项目执行过程的不同阶段，风险因素会发生变化，因而项目风险也随之变化。 2、项目风险管理 项目风险管理是项目管理的重要内容。通过项目风险的识别，估测、评价，运用各种风险管理技术，对项目风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，期望以最小的项目成本实现最大的项目目标。在项目目标不变的情况下，项目风险降低意味着项目管理成本的减小，也即提高了订单项目管理的收益。 项目风险管理的目标，不在于管理项目风险本身，而在于使项目成本最小化而目标最大化。 3、项目风险管理的基本程序 ①项目风险识别。是指运用一定的方法，判断在项目周期中已面临的和潜在的风险。识别风险可以通过感性认识和经验，更重要的是通过运用会计、统计、项目执行情况和风险记录进行分析、归纳和整理项目风险的识别过程。首先是对该项目人员和物资的构成与分布的全面分析和归类，然后对人和物资所面临的和潜在的风险进行识别和判断。项目风险的识别应该贯穿项目的始终，其方法也因情况而定。 ②项目风险估测。估测项目风险是在识别的基础上，通过对所收集的大量的详细的损失资料加以分析，运用概率和数理统计方法，估计和预测风险发生的概率和损失幅度。项目风险的估测是项目风险管理的重要而复杂的一环。 ③项目风险评价。评价项目风险是指根据一定的安全指标、衡量风险的程度，以便确定风险是否需要处理和处理的程度。 估测出项目风险的损失概率和损失幅度后，综合考虑这两个因素。衡量该风险对项目的影响程度和处理该风险所付出的成本，确定是否该采取措施，因为项目管理者不可能对项目中的所有风险加以处理。 ④选择风险应对措施。综合考虑项目的目标、规模和可接受的风险大小，以一定的方法和原则为指导，对项目面临的风险采取适当的措施，以降低风险发生的概率和风险事故发生带来的损失程度。风险应对措施有很多，如避免风险，编制应急计划，转移风险，风险自留等。 问题六：风险评估的指标主要考虑那六大因素？ 风险评估常用方法 一、风险因素分析法 风险因素分析法是指对可能导致风险发生的因素进行评价分析，从而确定风险发生概率大小的风险评估方法。其一般思路是：调查风险源→识别风险转化条件→确定转化条件是否具备→估计风险发生的后果→风险评价。 二、模糊综合评价法 三、内部控制评价法 内部控制评价法是指通过对被审计单位内部控制结构的评价而确定审计风险的一种方法。由于内部控制结构与控制风险直接相关，因而这种方法主要在控制风险的评估中使用。注册会计师对于企业内部控制所做出的研究和评价可分为三个步骤： 四、分析性复核法 分析性复核法是注册会计师对被审计单位主要比率或趋势进行分析，包括调查异常变动以及这些重要比率或趋势与预期数额和相关信息的差异，以推测会计报表是否存在重要错报或漏报可能性。常用的方法有比较分析法、比率分析法、趋势分析法三种。 五、定性风险评价法 定性风险评价法是指那些通过观察、调查与分析，并借助注册会计师的经验、专业标准和判断等能对审计风险进行定性评估的方法。它具有便捷、有效的优点，适合评估各种审计风险。主要方法有：观察法、调查了解法、逻辑分析法、类似估计法。 六、风险率风险评价法 风险率风险评价法是定量风险评价法中的一种。它的基本思路是：先计算出风险率，然后把风险率与风险安全指标相比较，若风险率大于风险安全指标，则系统处于风险状态，两数据相差越大，风险越大。 风险率等于风险发生的频率乘以风险发生的平均损失，风险损失包括无形损失，无形损失可以按一定标准折换或按金额进行计算。风险安全指标则是在大量经验积累及统计运算的基础上，考虑到当时的科学技术水平、社会经济情况、法律因素以及人们的心理因素等确定的普遍能够接受的最低风险率。风险率风险评价法可在会计师事务所以及注册会计师行业风险管理中使用。 问题七：企业风险与风险管理如何分析？ 风险管理是指导和控制企业与风险相关问题的各种协调活动，是以控制损失、创造价值为目标的一种管理方式。风险主要来自于企业外部和内部两大方面。外部风险主要来源于相关法律、法规、政策的变化及上级行政主管部门的各种行政干预、设各方主体协调及配合等诸方面产生的风险。内部风险主要有企业资质管理风险、财务风险、生产过程中的风险、员工的风险等。 风险管理的如何分析： 企业风险管理的目的就是要通过前瞻性的眼光，充分考虑各类风险的不确定性及其对目标的影响，制定行之有效的应对措施，为企业在经营和决策中有效应对各类突发事件和风险提供支持和保障，以使企业能有效配置资源、优化过程，提高风险应对的效率和效果，更好地实现企业目标。 风险管理包括风险识别、风险分析和风险评价等，是最重要的步骤，即对风险因素进行综合评估分析，理解风险的性质，确定风险的程度，以达到确定风险是否可接受或可容许，找出可能潜伏的风险因素。风险评估有助于企业对风险及其原因、后果和可能性有更充分的理解，为决策提供信息。 风险评估常用的方法有：情景分析（通过分析未来可能发生的各种情景，以及各种情景可能产生的影响来分析风险的一类方法）；失效模式和效应分析（简称FMEA）；风险矩阵等。企业应组织技术、经营、财务、项目负责人及有关专家，识别存在的风险因素，并对其进行分析、评价、论证，制定风险管理计划、责任分工并落实风险的处理、监测、评审等活动内容。 风险经过评价以后，通常可以将风险划分为三个等级段（基于最低合理可行原则，简称A L A R P）。上段是指无论活动能带来什么利益，风险等级都是无法容忍的，必须不惜代价进行风险处理；中段是指要考虑实施风险应对的成本与收益，并权衡机遇与潜在结果；下段是指风险等级微不足道，或者风险很小，无需采取风险处理措施。 对企业存在的风险，可以采取以下方法进行处理：通过停止相关业务、消除风险源、改变现有可能产生的风险等，以达到风险减缓、风险消除、风险预防和风险减少的目的。 问题八：定性风险分析和定量风险分析的区别 定性风险分析和定量风险分析的区别如下：　　一、二者的先后顺序不一样　　　　定量风险分析一般在定性风险分析之后进行。 二、二者的目的不一样　　　　定性风险分析的目的是利用已识别风险的发生概率、风险发生对项目目标的相应影响，以及其他因素，例如时间框架和项目费用、进度、范围和质量等制约条件的承受度，对已识别风险的优先级别进行评价。 定量风险分析一般应当在确定风险应对计划时再次进行，以确定项目总风险是否已经减少到满意。重复进行定量风险分析反映出来的趋势可以指出需要增加还是减少风险管理措施，它是风险应对计划的一项依据，并作为风险监测和控制的组成部分。 三、二者使用的依据不同　　　1、定性风险分析依据以下几个方面：　　（1）风险管理计划。 （2）已识别出来的风险。要对风险识别过程中发现的风险及它对项目的潜在影响一起进行评价。 （3）项目状态。项目的不确定性在生命期的不同阶段会发生变化。边设计边施工项目刚开工时，设计不成熟，会有变更，因此会发现较多的风险；而当设计大部分完成时，项目的技术风险就会大大降低。 （4）项目类型。使用最新或首次使用的技术的项目或者非常复杂的项目的技术不确定性大，海外工程管理风险大，等等。 （5）数据精确度。进度、费用等方面数据的精确度表明了项目班子对风险了解和理解的程度。它不仅衡量出可利用数据的范围，而且还衡量出数据的可靠性。因此，在使用过去识别风险时曾用过的数据时，要针对当前项目的具体情况重新进行评价。 （6）计量标度。计量是为了取得有关数值或确定排列顺序。计量使用标识、序数、基数和比率4种标度。 （7）假设。对识别出来的假设，要将其作为潜在的风险进行评价。 2、定量风险分析的依据　　（1）历史信息――从行业或企业得到类似的已完项目信息，风险专家对类似项目的研究资料，以及风险数据库。 （2）项目范围说明书 （3）风险管理体系文件 风险管理体系文件规定的管理方法和制度包括执行风险管理的岗位职责、预算和计划时间的风险管理活动，风险分类，风险分解结构和修订的有关方面的风险承受度。 （4）风险清单 已识别风险的清单、项目风险的相对排序或优先级清单，以及按照分类分组的风险。 （5）有关项目管理计划 问题九：一般公司做项目风险分析怎么写 风险情况一般从下面几点情况讲： 风险因素是引起或增加风险事故发生机会的条件。本项目风险分析是在市场分析、技术方案、工程方案和社会评价论证的基础上，进一步综合分析识别项目在建设和运营中潜在的主要风险因素，提示风险来源，提出规避风险对策，以降低风险造成的损失。 1、风险因素识别 本项目工程应将风险管理作为重要的内容，对风险的预测、调查分析、监控都应成为项目建设和管理的重要组成部分。本项目面临的风险如下图：（很遗憾 图传不上） 2、技术风险 随着新材料产业的发展，新工艺、新技术日新月异。介绍技术背景以及公司的技术优势情况。 3、市场风险 市场产品销售量与价格为项目运行效益的较大风险。由于产品的附加值较高，预计从事本行业的研究和生产单位会有所增加。 产品目前处于市场快速增长期，目前也没有替代产品出现； 公司目前处于**地位，通过本次扩产后，能大幅提高市场占有率，发展成为国内规模最大、技术领先、国际竞争力最强的*****生产厂家。 4、在生产中必须严格遵守国家环境保护的有关法律法规。要制定企业内部严格的资源消耗、能源消耗标准，采取积极的环保措施，对生产过程中产生的“三废”进行综合治理和回收利用。按照发展循环经济的要求，推行“清洁生产”，注重节约资源、保护环境。 5、资金风险 项目总投资为***万元，其筹措方案为：申请银行贷款***万元，企业自筹资金***万元。 银行贷款占项目总投资的***%。（公司上一年的年利润），有很强的贷款偿还能力。 6、工程设计方案风险 设计方案的优劣，对项目建设成功与否关系重大。项目投资控制的重点在于施工以前的设计阶段。在初步设计阶段，影响项目投资的可能性则为75%～95%；在技术设计阶段，影响项目投资的可能性则为5%～35%，可见设计对整个建设工程的效益是何等的重要。运用价值工程理论，采取限额设计的方法，正确合理选择方案和材料，避免盲目追求高标准，从质量经济性进行设计决策，达到节约投资的目的。采用工程量清单计价模式进行建设工程项目招标投标，有利于控制建设项目投资，并将材料上涨风险合理转移给承包商。 7、社会风险 在国家发改委、科技部等颁布的《产业结构调整指导目录（2011年）》、《中国高新技术产品目录（2006）》、《当前优先发展的高技术产业化重点指南（2007年度）》、《中国高新技术产品目录（2007）》中，***产品为鼓励类产品、高新技术出口产品、重点产业化的高新技术产品，政策风险小。 8、综合风险评价 综上所述，本项目属于清洁生产、环境友好型项目，建设符合***市工业发展整体规划和工业布局；项目建设用地为公司厂区内，不存在与当地居民发生用地矛盾；实施单位资金调度能力强，规模经营可有效摊低产品和原材料价格波动带来的风险，资金风险及市场风险较小。该项目总体上属于“小风险”范围。 好的话记得给点分哦 问题十：危险有害因素分析的分类 目前，在我国安全评价工作中，对危险、有害因素的分类主要有3个标准，安全评价中常用按“导致事故的直接原因”、“参照事故类别”和“职业健康”的分类方法进行分类。（一）按导致事故的直接原因进行分类《生产过程危险和有害因素分类与代码》( GB/T13861-2009)，将生产过程中的危险和有害因素分为4大类。1.人的因素（1）心理、生理性危险、有害因素。包括负荷超限 指易引起疲劳、劳损、伤害等的负荷超限；健康状况异常、指伤、病期；从事禁忌作业；心理异常；辨识功能缺陷；其他心理、生理性危险（2）行为性危险、有害因素。包指挥错误；操作错误；监护失误；其他错误；其他行为性危险和有害因素2.物的因素（1）物理性危险和有害因素。包括设备、设施缺陷；防护缺陷；电危害；噪声危害；振动危害；电磁辐射；运动物危害；明火；能够造成灼伤的高温物体；能够造成冻伤的低温物体；粉尘与气溶胶；作业环境不良；信号缺陷；标志缺陷；其它物理危险有害因素（2）化学性危险和有害因素。包括易燃易爆性物质；自燃性物质；有毒物质；腐蚀性物质；其他化学性危险和有害因素（3）生物性危险和有害因素。包括致病微生物；传杂病媒介物；致害动物；致害植物；其他生物性危险和有害因素3.环境因素（1）室内作业场所环境不良（2）室外作业场所环境不良（3）地下（含水下）作业环境不良（4）其他作业环境不良4.管理因素（1）职业安全卫生组织机构不健全（2）职业安全卫生责任未落实（3）职业安全卫生管理规章制度不完善（4）职业安全投入不足（5）职业健康管理不完善（6）其他管理因素缺陷（二）参照事故类别进行分类参照《企业职工伤亡事故分类标准》(GB 6441-1986)，综合考虑起因物、引起事故的诱导性原因、致害物、伤害方式等，将危险因素分为20类。1.物体打击；2.车辆伤害；3.机械伤害；4.起重伤害；5.触电；6.淹溺；7.灼烫；8.火灾；9.高处坠落；10.坍塌；11.冒顶片帮；12.透水；13.放炮；14.火药爆炸；15.瓦斯爆炸；16.锅炉爆炸；17.容器爆炸；18.其他爆炸；19.中毒和窒息；20.其他伤害。（三）按职业健康分类参照卫生部颁发的《职业危害因素分类目录》，将危害因素分为粉尘、放射性物质、化学物质、物理因素、生物因素、导致职业性皮肤病的危害因素、导致职业性眼病的危害因素、导致职业性耳鼻喉口腔疾病的危害因素、职业性肿瘤的职业危害因素、其他职业危害因素等10类。各行各业的差别较大，主要的危险、有害因素各不同，为了便于准确的辨识危险有害、因素，查找事故隐患，提出经济可行的安全对策措施，应制定一个统一的危险、有害因素辨识标准，根据各行业本身特点，划分危险、有害因素的类别。本人结合工作实际情况，初步划分情况见表1。表1 危险有害、因素分类标准 类别 分类别 主要的危险有害因素 矿山 煤矿 瓦斯爆炸、煤尘爆炸、冒顶片帮、中毒、窒息、电气设备、设施伤害、火灾、机械伤害、水灾、提升、车辆运输、高处作业、掘进作业、采煤作业、顶底板灾害、爆破作业等 非煤矿山 地压、粉尘、爆破作业、中毒、窒息、触电、设施伤害、火灾、机械伤害、水灾、提升、运输、坠落、噪声与振动危害、放射性危害、起重伤害、沉陷、裂缝、坍塌、位移、管涌、流土等、滑坡、物体打击、车辆运输、高温、冻伤等 石油化工 火灾、化学爆炸、中毒、化学腐蚀、物理爆炸、窒息、高温灼烫、低温冻伤、辐射、粉尘爆炸、高处坠落、开停车、检修、危险品运输等 烟花爆竹 ⑴药剂的热感度、火焰感度、机械感度、电能的敏感度、化学能的敏感度等；⑵明火引......>>

商业银行涉外金融产品的风险及防范 　　我国商业银行必须主动创造自身的优势，构建扎实的根基，努力抓住一切机遇，逐步提高我国涉外金融产品的竞争力。那么，商业银行涉外金融产品有什么风险？有哪些防范措施呢? 　　摘要：随着科学技术的进步和社会生产力的提高，世界经济也逐步趋向全球化发展，经济全球化的快速发展使得我国商业银行的涉外金融产品的业务日益增多，极大地推动了国际金融市场的流动性。在对外金融贸易过程中，由于内部因素及外部因素的共同作用，使得交易过程中存在着不同程度的风险，严重阻碍了我国商业银行的对外发展速度，本文就目前我国涉外金融产品在商业银行面临的风险，进行科学全面的探讨，以期构建科学的管理系统，提高我国在国际金融市场的竞争力。 　　关键词：涉外金融;商业银行;风险;防范 　　涉外金融产品种类繁多，主要包括货币、黄金、外汇、有价证券等，通过双方竞争交易，最终完成融通资金的目的。经过近些年的国际金融贸易，我国商业银行逐渐暴露出传统商业模式的诸多弊端，例如金融管制松懈、金融创新效率慢、风险控制力度不够等一系类问题，诸多问题的影响下严重阻碍中国经济进入新的常态，并使得涉外金融产品在国际市场上面临诸多挑战。 　　一、涉外金融产品在商业银行面临的风险 　　(一)传统商业模式制约发展 　　近年来，国际金融市场的发展环境发生了巨大的变化，银行业的发展受到强烈冲击，传统的商业运作模式以不同完全适应经济全球化的发展。对于传统商业银行来说，面临着多种方面的变化：一、网络化，互联网技术的发展对传统商业模式的改变。二、全球化，全球经济一体化加剧金融产品业务的竞争。三、利率化，利率市场化的到来影响金融改革的不断变化。等等变化说明，世界的变化在不断地进行，而传统商业模式并无新技术的支持，在与新兴融资工具的竞争中处于劣势地位，满足不了消费者的需求，使得传统商业银行的融资金额减少，盈利难度增大。 　　(二)商业银行对涉外金融产品风险的控制不当 　　1、市场风险 　　市场风险是金融体制中最常见的风险之一，主要通过一系类的市场参数的波动性来反应，而这些市场参数又具有极强的不稳定性，例如利率、股票、汇率等。目前，我国尚处于一个发展中国家，金融市场并不是十分的发达，在新的国际发展形势下，仍就存在着许多潜在性的风险。随着汇率改革的进行，商业银行设计涉外金融产品来防范多变汇率带来的市场风险，虽然取得一定成效，但由于这些涉外金融产品自身就存在着不少的风险，使得并不能从根本上来规避各种因素带来的市场风险。国际上有许多市场风险造成的案例，如进口押汇因价格变动导致货物销售不好不能如期到款，利率的变动失去低价廉价的竞争力、进出口双方向交易买方行使抵消权等。 　　2、信用风险 　　信用风险是涉外金融产品在商业银行面临的风险系数最高的风险。在新形势下，多数银行仍不同程度的依赖宽松的货币政策，随着各地区经济状况的复苏状况不同，银行对依赖宽松货币政策的原因也发生了变化，一部分银行利用其继续维持流动性，另一部分利用流动的泛滥性促进盈利，两者各有其自身特点，但却都离不开宽松的货币政策。长期的依赖宽松的货币政策，将对商业银行的.信用风险构成极大地威胁。另外，随着资本成本的提高，部分银行更加偏爱于高收益的资产项目，长此以往也严重加剧了商业银行的信用风险。 　　二、加强我国商业银行风险防范措施 　　(一)加快商业银行的转型商业银行要 　　随着客户需求的转变而转变，由最初的以产品为中心逐渐向以客户为中心过渡，要精准抓住客户的需求，满足客户的需求，只有这样才能有效增加涉外金融产品的盈利。加快商业银行的转型，要至少做好如下的几项工作：一、制定符合自身发展目标的特色战略，在满足国际市场环境的大前提下，走中国特色的发展道路。二、增强金融创新意识，特色的发展道路需要多元化的产品支持，只有不断创新推出更全面的金融产品，才能让我国商业银行在国际竞争中处于不败之地。三、新兴融资工具与现有的工作模式相结合，不断完善金融功能，利用网上平台，建立与客户之间的联系，及时解决客户提出的问题，实现以优质服务为宗旨的发展目标。 　　(二)建立完善的银行内部管理系统;增强工作人员的风险意识 　　首先，银行高层管理者必须充分认识到风险意识的重要性，抓紧改变现有的监督管理制度，建立完善的内控机制。其次，要提高商业银行内部基层工作人员及高层管理人员的风险意识，定期举办提高风险意识的讲座，并规定在业务上硬约束。最后，在国际金融贸易过程中，我国商业银行要遵守市场运作规律和要求，减少因自身原因带来的市场风险，做到防范于未然，使我国涉外金融产品逐渐成长起来。 　　三、结语 　　在国际贸易大环境下，我国商业银行必须主动创造自身的优势，构建扎实的根基，努力抓住一切机遇，逐步提高我国涉外金融产品的竞争力。同时，在涉外金融贸易中要有超前的防范意识，对于可能会出现的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等，要依据风险产生的原因，积极采取各种防范措施来控制风险的发生，实现我国商业银行在国际市场的健康发展。 　　参考文献 　　[1]刘培强，马海龙.浅谈我国商业银行操作风险及防范措施[J].时代金融旬刊，2014(2)：133-133. 　　[2]张月军.浅析我国商业银行操作风险管理中存在问题及对策[J].中国电子商务，2013(17)：152-152. 　　[3]胡艳.商业银行金融创新中的风险防治及控制[J].经济视野，2016(2)：94-94. ;