- wio
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合同条款是结合了金融、医学、法律的专业语言,是非常严谨的。对合同所有的疑问,都可以通过条款来找到答案。
作为普通的消费者想读懂成千上万字的条款,是非常困难的,实际意义也不大,我建议你可以重点关注四个方面:
保险责任
责任免除
现金价值以及犹豫期
等待期、宽限期、中止期
基本上掌握了这几点,就能掌握一款合同的全部,我们具体看一下。
保险责任
保险责任其实也很简单,就是我们交了那么多保费,到底换来的保障是什么?
在所有的保险合同中,都有保险责任这一段,我举一个例子:
2.2保险责任
重大疾病保险金
一、若被保险人于本合同生效或最后复效之日起180日内(含第180日)因意外伤害(见9.6)以外的原因初次患本合同所列的重大疾病(见9.7;9.8),我们将无息返还您所交的保费,本合同终止。
二、若被保险人因意外伤害,或于本合同生效或最后复效之日起180日后因意外伤害以外的原因初次患本合同所列的重大疾病,我们按本合同载明的保险金额给付重大疾病保险金,本合同终止。
通过保险责任的描述,我们可以看到买的这份产品是重疾险,而不是医疗保险,也不是定期寿险。
责任免除
责任免除就是说明哪些是不保的,一般会用粗体显示,一眼就能看得到。主要包含一些违法乱纪、吸毒、感染艾滋病等较极端的情况。
2.4责任免除
一、因下列情形之一导致被保险人患重大疾病的,我们不承担给付保险金的责任:
(一)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(二)被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;
(三)被保险人殴斗、故意自伤;
(四)被保险人主动吸食或注射毒品(见9.9);
(五)被保险人酒后驾驶(见9.10)、无有效驾驶证驾驶(见9.11)或驾驶无有效行驶证(见9.12)的机动车(见9.13);
(六)战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱(以上行为以政府宣告或认定为准);
(七)核爆炸、核辐射或核污染;
举个例子,如果购买的是意外险,那么我们可以清晰地看到,由于酒后驾驶导致的意外,意外险是不赔的。
所以除了看我们买到了什么保障,还要关注什么内容是不保的,也就是责任免除。
现金价值
现金价值是指投保人要求退保,向保险公司提出解约,保险公司支付给被保险人的费用。一般长期险都是有现金价值的,很多都会在合同条款里面呈现,在条款里,可以清晰地看到:我们买了50万的保额,在某一年退保,能拿回多少钱。
犹豫期、等待期、宽限期、中止期
在保险合同中,还有详细地对于各种时间的规定,和我们的利益密切相关的是以下内容:
犹豫期:为了保护消费者,长期险都是设置有犹豫期的,一般是10-15天。在犹豫期内,可以全额退保的,过了犹豫期退保,就有不少的损失了,只能拿到现金价值。
等待期:为了避免有的人生病了再买保险,所以保险公司都设置了一个等待期,等待期内发生保险事故,是不赔付的。
宽限期:国内长期缴费的保险,一般会有60天的宽限期,这是《保险法》明文规定的。所以如果你忘记缴费也不用慌张,只要在60天内将保险费补齐,保单是不受影响的。在宽限期内如果发生了风险,保险公司也会承担保险责任。
中止期:如果忘记交费时间已经超过了60天,那么保单就进入了中止期,中止期为2年。
这就是通常所说的保单失效,中止期内,若被保险人出险,保险公司是不承担保险责任的,我们也没办法获得理赔。不过也不用担心,在这2年内,我们可以随时补交保费和利息,申请保单复效后保险合同会继续有效。
注意以上四点,相信你一定可以看得懂保险合同中的条款。希望可以帮助到你,感兴趣可以到官网查看更多详细内容,谢谢。
- 陶小凡
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某保险公司专家答:其实,在看保险合同条款时,主要看以下几方面内容,一般就能 把握住保单的要点: 首先,必须核实保险合同上可填写的内容。如合同中的投保人、被保人和受益人的姓名、身份证号码是否有误;有无保险公司的合同专用章及总经理签字;合同中的保险品种与保险金额、每期保费是否与你的要求相一致;投保单上是否是自己的亲笔签名。 第三,阅读除外责任条款。该条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况,消费者购买保险后要小心回避这些状况的出现。 第四,看合同中的名词注释。此项内容是保险专用名称的正式的、统一的、具有法律效力的解释。主要是为了帮助投保人更清晰地理解保险合同条款,是合同中所必须含有的内容。 第五,看合同解除或终止情况的规定或列举。这一条讲投保人或保险公司在何种情况下可行使合同解除权。保险公司除合同条款中列明的情况外,不能解除或终止正在履行的合同,而投保人则可随时提出解除或终止。从目前情况来看,消费者往往对此条款最不满意。如在医疗险中,有些保险公司一旦发生赔付,即依据该条款开出“除外责任书”。 在整个合同履行期间,若发生纠纷或对合同产生异议,可要求保险公司对异议作出解释。《合同法》四十一条规定:对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。《保险法》也规定:对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 人民币升值 对外汇理财有何影响 某银行理财师答:已购买产品若与美元/人民币汇率挂钩的,人民币升值后,产品收益会降低;已购买产品为固定收益的,其收益不受人民币升值的影响。已购买其他不与美元/人民币汇率挂钩的理财产品,其产品收益不受人民币升值的影响。
- ardim
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保险合同怎么看?
任何东西都有主次之分,保险合同也不例外。我们想要了解保险合同的内容,一字不落地看下来,对于谁都不是一件容易的事。既然如此,我们只要找到保险合同中最重要的几个关键信息看了肯定不会错。
一份保险合同一般都包含保险条款、投保单、客户服务指南和人身投保提示书,哪部分属于最重要的内容呢?当然是保险单和保险条款。
保险单是何物?保险单里面有我们的个人信息和保险产品的全部信息,我们通过保险单可以知道被保人是谁、保障有哪些、保障期间有多久、每年保费多少钱……保险单一旦生成,会有一个保单号码,这个号码是唯一的,我们可以通过这个保单号码查询到合同里面的全部内容。
保单上哪些内容是需要我们重点关注的呢?
1、保单上的个人信息
保单上的个人信息主要是投保人、被保人、收益人以及生效时间。这里投保人一般是指买这份保险的人,被保险人就是这份保险保护的人,收益人就是被保险人出险后领取保险金的人。
保单上还有生效时间,很多人以为保险一旦投保就意味着生效了,然而并不是每一份保险都是立即生效的,保险险种不同,生效时间也会有差异,通常意外险次日凌晨会立即生效,但是像很多人身保险都有等待期,只有过了等待期,保险合同才称得上是生效,不然在等待期内出险保险公司是不会理赔的。
2、保单上的产品信息
除了要关注保单的个人信息,还要关注保单的产品信息。比如你买的保险究竟是重疾险还是医疗险,很多人买完了也没有搞清楚自己买的究竟是什么险种,你买的保险金额是多少,是30万的还是50万的?你每年需要交纳多少保费?这些内容都可以在保单的产品信息里看到。
除了这些比较浅显易懂的,有的保单上还会有特别约定,特别约定是非常重要的,因为根据保险法的规定,如果条款和特别约定有冲突,是以特别约定为准的。所以大家在查看保单的时候一定要注意保单上特别约定的部分。
现如今网上保险销售火热,但是很多朋友担心网上买的保险电子保单不具备法律效益会不会影响理赔,小编在这里说明下,电子保单和纸质保单一样具有法律效益。
保险条款应该怎么看?
保险合同里面的内容不仅结合了金融、医学还有法律方面的知识,是非常严谨的。保险条款少说有几千条,这么多的保险条款里面,如何大海捞针获取我们认为有意义价值的东西呢?
可以重点关注这几个方面:保险责任、责任免除和现金价值。
1、保险责任
保险责任很好理解,就是这份保险到底保障哪些?比如意外险是保障意外伤害和意外医疗的,重疾险是保障重大疾病的,医疗险是保障疾病医疗的,财产险是保障财产安全的……保险公司依据保险合同的相关规定在被保险人发生保险事故后承担相应的理赔责任。
2、责任免除
除了要知道我们获得了哪些保障,还要知道哪些保障没有,责任免除是指这些责任保险公司是不承担的,比如像一些违法乱纪、吸毒酗酒、感染艾滋等一些极端的情况,保险公司一般都会责任免除的。
责任免除的内容一般会用粗体显示出来,这部分内容也是非常关键的,大家要仔细留意。比如意外险,责任免除里面肯定会写酒后驾驶导致的意外,意外险是不赔的。
3、现金价值
短期险是没有现金价值的,但是长期保险一般都会有现金价值。现金价值是退保的时候会用到,比如很多人交了几年保费想要退保了此时保险公司给你退的钱就属于现金价值。
很多人在退保时会发现自己交了几年保费怎么也有几万了,可是退到手里只有几百,我们交的保费包含了保险公司的运营成本和承担风险的部分,一般保险合同里面都会有现金价值表,想要退保的朋友都可以对照着现金价值表看看自己可以退回多少钱。
对于买了保险却不清楚保险规则的朋友,一定要花时间好好看看保险合同条款,不要等到需要的时候手足不错。
引自:网页链接
满意请采纳!
- 苏萦
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保险产品的“说明书”有多难搞,我想很多伙伴都感同身受。
很多小伙伴在投保前,听到销售人员口若悬河,滔滔不绝的讲解后,心甘情愿掏了钱,若干年后才发现买错了,或者出险了赔不了。
其实并非保险合同骗人,只能说自己最初确实缺少对条款的更深层理解,甚至是“轻信”了一些不专业的从业人员的销售套路,到最后吃了亏。
所以今天的内容,象菌就来手把手教大家如何看懂保险合同。
一、投保前有哪些是你必看的?
头回接触保险的朋友们,多少会对保险有抵触心理,毕竟和合同沾边的,都是密密麻麻的条款,读起来晦涩难懂,不好理解。
但是,这里要先给大家泼个冷水,因为合同确实是购买保险前必须要了解的内容,下文会详细教大家该如何读懂保险。
产品条款固然是整个保单的核心部分,但除了产品条款以外,我们还有一些其他内容需要了解,比如说:
1、投保须知
这部分通常和保险合同是分开的,但其中也会有很多重要的说明,比如说免赔额及赔付比例、承保年龄、等待期、投保区域、职业限制、医院范围等更为细致的补充说明。
2、责任免除
此外,部分产品还会将责任免除部分单独拎出来做补充说明,比如说特定场景、特殊情况下的免赔。
比如说意外险个别产品会对摔伤有高度限制,几米以下是免赔的,这些都需要在正式投保前了解清楚。
3、健康告知
健康告知也是非常重要的一部分,对于线下投保来说,会有专门的保险销售人员进行问询和沟通;
但对于线上自主投保来说,就需要消费者自己去评估,毕竟能否通过健康告知也是决定后续能否顺利理赔的前提条件。
因此,一定要仔细辨别,如果有拿不准的情况可以选择人工客服咨询,切勿盲目自行判断或者不如实告知。
相比而言,这三部分内容大多简短,也便于理解,对于大多数人而言,难点还是在产品条款这部分。
但投保一款产品前,又务必先了解其中的条款,只有自己清楚明白,才能更好的评估是否值得投保。接下来,就和大家聊聊,如何读懂产品条款。
二、三招教你快速看懂产品条款
一份产品条款,起码都是十几页、甚至几十页篇幅,拿在手上确实有点不知从何看起,下面象菌就教大家几招,快速正确的看懂产品条款。
产品条款中一般会明确列明保障什么,不保障什么,如何理赔,如何缴费,现金价值等,所以我们可以事先将这些内容进行分类,按类别看会更有条理。
第一招:看保险责任
保险责任这一章,主要是要告诉你这份保险都保障什么。因此,无论谁跟你承诺,这份保险能保什么,有多好,都不一定确切靠谱,唯一能给你标准答案的就是保障责任这块内容。
这里,象菌建议大家一定要耐下性子认真研读,毕竟理赔时,保险公司可不管谁和你推荐的产品,承诺了哪些责任,而是完全严格按照合同约定来进行考评。
第二招:看除外责任
如果说保障责任是一份保险合同的心脏,那么把除外责任看作是胆肝脾肺一点都不过分。保险公司拒绝理赔的理由,大多写在除外责任条款上。
一般来说,对于人身险产品来说,故意伤害、故意犯罪、违法行为、酒后驾驶、遗传病、先天性畸形、艾滋病、战争、核爆炸等等情况导致的保险事故,保险公司都是不予理赔的。
第三招:看四个时间
犹豫期:一般为10-20天,在这期间如果投保人认为保险不合适,申请退保会退还所交保费,一般犹豫期之后退保只退现金价值。
等待期:指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿的时期。目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得的行为。
一般情况下,重大疾病保险的等待期为90-180天,医疗险的等待期为30天。对于可续保单来说,续保年度一般不再有等待期。
宽限期:是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间,保险法规定宽限期是为60天。
在宽限期内,即使没有交纳续期保费,保险合同依然有效,如果在此期间发生保险事故,保险公司仍要承担保险责任,不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。
中止期:是指在保险合同存续期间,由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。在合同中止期间发生的保险事故,保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。
根据保险法规定,被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。满足复效条件复效后的合同与原合同具有同样的效力,可以继续履行。
- 可可
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保险合同条款,主要看以下几方面内容,一般就能把握住保单的要点:
首先,必须核实保险合同上可填写的内容。如合同中的投保人、被保人和受益人的姓名、身份证号码是否有误;有无保险公司的合同专用章及总经理签字;合同中的保险品种与保险金额、每期保费是否与你的要求相一致;投保单上是否是自己的亲笔签名。
其次,阅读合同条款中的保险责任条款。该条款主要描述保险的保障范围与内容,即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。这也是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。
第三,阅读除外责任条款。该条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况,消费者购买保险后要小心回避这些状况的出现。
第四,看合同中的名词注释。此项内容是保险专用名称的正式的、统一的、具有法律效力的解释。主要是为了帮助投保人更清晰地理解保险合同条款,是合同中所必须含有的内容。
第五,看合同解除或终止情况的规定或列举。这一条讲投保人或保险公司在何种情况下可行使合同解除权。保险公司除合同条款中列明的情况外,不能解除或终止正在履行的合同,而投保人则可随时提出解除或终止。从目前情况来看,消费者往往对此条款最不满意。如在医疗险中,有些保险公司一旦发生赔付,即依据该条款开出“除外责任书”。
在整个合同履行期间,若发生纠纷或对合同产生异议,可要求保险公司对异议作出解释。《合同法》四十一条规定:对格式条款的理解发生争议的,应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的,应当作出不利于提供格式条款一方的解释。《保险法》也规定:对于保险合同的条款,保险人与投
- 瑞瑞爱吃桃
- 贝贝
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有些保险合同像言情小说那么长,拿在手上真的有点不知从何看起!下面奶爸教你几招,让你快速正确地看懂保险合同。
第一招:看保险责任
保险责任这一章,主要是要告诉你这份保险保障什么内容。
无论是你家亲戚还是好朋友跟你承诺,这份保险能保障什么东西,有多好,都不一定是真的。唯一给你笃定答案的就是保障责任这一章。
奶爸强烈建议大家都要认真看看保险责任条款。因为保险公司理赔时,都是严格按照合同约定来进行,而不会因为你的代理人向你承诺了哪些保障责任而改变。
第二招:看保险信息
第二招是针对已经投保的人,拿到合同后的操作。拿到保险合同后,首先确认个人信息有没有错误,然后认真读一下保险的种类,确保所签合同跟我们计划要买的保险是一样的。
第三招:看除外责任
如果你看了保险责任后,对保障仍有疑惑。那就看除外责任,也叫免责条款,就是约定保险公司不承担或者少承担赔偿责任的条款。
如果说保险责任是一份保险合同的心脏,那么把除外责任看作是胆肝脾肺一点都不过分。保险公司拒绝理赔的理由,大多写在除外责任条款上。
第四招:看4个时间
犹豫期:一般为10-20天,在这期间如果投保人认为保险不合适,申请退保会退还所交保费,一般犹豫期之后退保只退现金价值。
等待期:是指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得的行为。
宽限期:是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间,保险法规定宽限期是为60天。
在宽限期内,即使没有交纳续期保费,保险合同依然有效,如果在此期间发生保险事故,保险公司仍要承担保险责任,不过要从给付金额中扣除欠缴的保险费。
中止期:是指在保险合同存续期间,由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。在合同中止期间发生的保险事故,保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。