保险产品

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绿色壁垒，又被称为环境壁垒、绿色保护主义等，目前对绿色壁垒的理解形成了两种略有差异的代表观点。一种观点认为“绿色壁垒（又称绿色保护主义）是指进口国政府以保护生态环境为由，以限制进口保护贸易为目的，通过颁布复杂多样的环境法规、条例，建立严格的环保技术标准和产品包装要求，建立繁琐的检验、认证和审批程序，实施环境标志制度，以及课征环境进口税等方式对进口产品设置的贸易障碍”。另外一种观点则认为绿色壁垒是“工业化国家通过制定高于发展中国家的环境质量标准准入条件作为限制进口的手段，从而使传统的贸易壁垒逐步演变为环境壁垒，或称绿色壁垒”。从两种观点不难看出，都认为绿色壁垒只是以保护环境和人类健康为借口，实质上更多的是为了推行对本国贸易的保护，限制其他国家的进口，损害到国家和本国企业的切身利益，而且都用提高环境标准和市场准入条件为主要的手段。有所区别的是，前者认为进口国的目的不是针对某个特定国家，后者认为绿色壁垒就是针对发展中国家而设立的。1．2绿色壁垒形成的过程当生态环境向人们敲响环境警钟时，人们开始认真对待必将大大影响他们生活的环境污染问题。由于发达国家与发展中国际在环境标准存在着相当大的差异，发达国家制定了远远高于发展中国家的标准，因此导致发展中国家由于食品出口受到较多限制从而认为发达国家本无必要制定如此高的环境标准，并认为这实际上已经造成了新的贸易壁垒即绿色壁垒。由此“正当性”的绿色壁垒便产生了，似乎可以大致勾画出绿色壁垒的形成主线：关税壁垒---非关税壁垒---绿色壁垒，这个主线始终依存于可持续发展和自由贸易及贸易保护主义的共同作用的背景之中。绿色壁垒分绿色关税制度、市场准入制度、绿色技术标准制度、绿色环境标志制度、绿色包装制度、环境卫生检疫制度及绿色补贴制度等。1．3食品出口贸易中绿色壁垒的特征食品贸易中所存在的绿色壁垒与一般的贸易壁垒有着同样的显明特征，例如：第一，是一国采取的合理的贸易保护措施，是以保护环境、自然资源和生命健康为借口，并且有正当的法律基础为后盾，符合了人们对自身的保护意识，又顺应了可持续发展的方针，表面上看来是完全合情合理的。其次，其保护对象的范围也相当广泛，对食品，甚至还包括所有农产品，工业用品等几乎所有产品。不仅对产品本身的质量，而且对产品从生产环节的设计，生产材料，生产过程以及消费后的处理，回收等都有限制。绿色壁垒在实施效果上具有歧视性。有相当一部分国家就是利用本国的绝对优势，订立一些他国很难甚至无法达到的苛刻标准来实现贸易保护的效果，因此有些国家，特别是发达国家根据自身与其他国的具体贸易状况而采取不同的手段，使国民待遇原则演变成“国别待遇原则”。与一般贸易中的绿色壁垒相比，在食品方面，绿色壁垒还有个很大的特征就是及时性。这与当今世界的信息传播体系有很大的关系，一旦某个国家或地区发现的某种食品中可能含有对人体有害的物质，其他国家，尤其是发达国家就会立刻做出反应，制定出针对这一有害物质甚至该国家或地区的所有食品的限制规定，形成一种临时性或是长期的绿色壁垒。它是以贸易保护为由，实质上是对本国贸易的保护，出口方很难预测进口国的下一步动作，所以也无法采取相应的对策，但由于它是合理的有根据的，又不容易产生贸易磨擦。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

简讯范文。（1）标题：概括简讯的主要内容。（注：避免出现“简讯”、“……活动简讯”字样，五号宋体加粗，居中。）（2）导语：导语是简讯开头的一段话，要求用极简明的话概括简讯的最基本内容。（3）正文：反映活动时间、地点、参加对象及具体内容即可，以三段式为佳，是简讯的主要部分，要求具体清楚，内容翔实，层次分明。五号宋体，注意段首空两格，（4）结尾是对简讯内容的小结。有些简讯可无结尾。（5）附图：……（附件：以活动照片为主，获奖名单等也可在此体现。）（6）末尾可加上活动主办和协办部门与年月日青年教师培训简讯范文xxxx年xx月xx日，xxx市xxx青年教师培训班活动在xxxx举行，此次活动，特邀了xxx老师为学员们作指导。部分xxxx学科带头人也参与了本次活动。上午，学员代表xxxx学校的xxx老师、xxx学校的xxx老师分别执教了同课异构课《认识百分数》。随后，xxx老师与老师们进行了热烈的议课，结合课例，从理论和实践两个层面对两节课作了深入的剖析，为青年老师打开了可探索的视角。下午，xxxx老师为学员们作了《xxxxx》的讲座，针对老师们写作中的问题，xxxx老师提出了六点建议：1.避免宏大叙事；2.避免形式主义；3.用鲜活的例子说话；4.要“贴”着例子去说；5.开门见山、直来直去。最后，xxxx老师结合范文，详细指导学员们怎样修改文章进行投稿。一天的活动，紧张而又充实，学员们受益匪浅！附图：……xxxxxxxxx年xx月xx日扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

银行的保险产品是可靠的。其实银行就是保险公司的一个代销渠道，只要是符合理赔标准的，保险公司都会按照合同的条款进行理赔的。所以在银行买保险是可靠的。如果想了解更多银行保险，这篇文章可以帮到你：银行保险怎么样？这些内容需谨慎！

银行只是保险产品的销售渠道之一，本身并不为产品背书。在银行买保险产品，本质就像在沃尔玛超市买可乐一样。无论你想买可口可乐，还是百事可乐，它们都不是沃尔玛生产的，它们只是在沃尔玛超市销售。同理——银行的终身寿险值不值得买，本质还是得看产品本身好不好。比如现在的终身寿险，除了原先固定保额的产品，随时市场需求变化和互联网信息越来越透明，也出现了更能满足大家需求的，改良升级版的【增额终身寿险】。>>>《什么是增额终身寿险？一文读懂增额寿七大功能》在1.0版的固定保额终身寿险上，大家普遍有一个痛点，就是这个产品它只有在被保人全残或身故的情况下才能理赔。这就非常反人性了，说实在的，不论是给自己买还是给家人买，大家谁能喜欢这种自己享受不到好处，还带点晦气的设计啊？虽然说设计之初的本意是为了人身保障及财富传承（前人栽树，后人乘凉）。但毕竟现在连提前给自己立遗嘱都还有人觉得晦气，更别提固额终身寿险这种了。所以嘛，为了尊重人性，尊重客户喜好，尊重市场需求。于是乎就有了升级版的【增额终身寿险】这样的产品问世。和以前固定保额的终身寿险不同，如今2.0版的增额终身寿险，保额会增长，且活得越长，得到的保额就越多。同时还自带灵活减保功能，也就是可以在自己需要钱的时候，从保单里支取现金价值。一下子完美解决了1.0时期的终身寿两大痛点，【自己的保单自己享受不到】和【固定保额害怕通货膨胀】。如果你已经开始对增额终身寿感兴趣，但一时半会不知道怎么挑选到适合自己的产品，那么先看看最新的增额终身寿排行榜是个不错的选择。>>>《热门增额终身寿大PK，谁的保单利益更高？》同时，也要注意，银保监会的预定利率变动，比如最近大家都在尽可能抢在利率下调之前，买3.5%的产品。投保后，除了拥有终身的寿险保障，还相当于锁定了一个长期复利收益率接近3.5%的保单账户。（下手晚了就变成3%了，长期复利下来差距更大）当然，虽然因为现在利率逐年下滑是不争的事实，提倡越早下手越好。但毕竟买保险还是要慎重，不能盲目瞎买，还是以不踩坑、不买错、不买贵了为大前提。如果不清楚自己自己的情况，适合买增额寿还是年金险，看一下这篇文章：>>>《年金险和增额终身寿险，我应该选谁？》同时，选择将【专业的事交给专业的人来做】也是个不错的选择。慧择保险网隶属于慧择保险经纪有限公司，是慧择旗下的自营网络平台。慧择控股2020年在纳斯达克上市。至今已帮助840万投保客户挑选到合适的产品，一直秉承专业负责的态度，为大家提供客观、中立的保险测评。所以，如果上面的回答还没有解决你的问题，也可以扫描下面二维码【免费咨询】我们。慧择保险专业咨询顾问

在网上可通过保险公司官网、专业保险电子商务平台进行保险投保，一般大部分的保险产品都能够选择到。通过网络保险渠道，投保人不但能查询到产品条款的基本信息，做到“货比三家”，同时还可在线交流、沟通，从而全方位地了解保险的保障功能。此外，投保人还可通过网络平台足不出户进行保单查询、在线投保、账户管理等。现在保险投保，还有这些渠道办理保险业务：1、保险代理人渠道保险代理人通常非常熟悉本公司的保险产品特点，往往会针对客户的年龄、财务、家庭状况等介绍合适的险种。一些有经验的代理人还会组合保险产品，帮助客户设计比较完善的保障方案。同时，客户还可以在续期、理赔等方面获得保险代理人提供的售后服务。2、银行保险渠道银保渠道销售的产品具有简单明了、投保方便的特点。客户去银行可以像办理存取款业务一样直接与银行理财经理或者保险公司工作人员签订保险合同，保费一般是趸缴形式，直接从银行账户划拨就可以。3、保险中介渠道保险中介渠道包括保险代理和保险经纪等，他们正成为现今保险销售的渠道之一。有些保险公司甚至将保险产品销售外包给专业的保险中介公司。由于各家保险公司给代理公司的代理费高低不同，因此保险代理公司的业务员在推荐产品时难免会有所偏好，需要客户在购买保险产品的时候仔细了解，选择适合自己的保险产品。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

【答案】：B、D环境责任保险又称绿色保险，负责赔偿被保险人因玷污或者污染水、土地或者空气，依法需要承担民事损害赔偿责任而遭受的损失。环境责任保险既可以采用事故发生制保单承保，也可以用索赔发生制保单承保，现代环境责任保险一般采用索赔发生制保单承保。常见的环境责任保险有油污责任保险、核责任保险、综合环境责任保险等。故选项B、D正确。

第九十五条保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。第九十六条经国务院保险监督管理机构批准，保险公司可以经营本法第九十五条规定的保险业务的下列再保险业务：（一）分出保险；（二）分入保险。第九十七条保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。第九十八条保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。第九十九条保险公司应当依法提取公积金。第一百条保险公司应当缴纳保险保障基金。保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用：（一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；（三）国务院规定的其他情形。保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。第一百零一条保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。第一百零二条经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。第一百零三条保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。第一百零四条保险公司对危险单位的划分方法和巨灾风险安排方案，应当报国务院保险监督管理机构备案。第一百零五条保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。第一百零六条保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式：（一）银行存款；（二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；（三）投资不动产；（四）国务院规定的其他资金运用形式。保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。第一百零七条经国务院保险监督管理机构会同国务院证券监督管理机构批准，保险公司可以设立保险资产管理公司。保险资产管理公司从事证券投资活动，应当遵守《中华人民共和国证券法》等法律、行政法规的规定。保险资产管理公司的管理办法，由国务院保险监督管理机构会同国务院有关部门制定。第一百零八条保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，建立对关联交易的管理和信息披露制度。第一百零九条保险公司的控股股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员不得利用关联交易损害公司的利益。第一百一十条保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，真实、准确、完整地披露财务会计报告、风险管理状况、保险产品经营情况等重大事项。第一百一十一条保险公司从事保险销售的人员应当品行良好，具有保险销售所需的专业能力。保险销售人员的行为规范和管理办法，由国务院保险监督管理机构规定。第一百一十二条保险公司应当建立保险代理人登记管理制度，加强对保险代理人的培训和管理，不得唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动。第一百一十三条保险公司及其分支机构应当依法使用经营保险业务许可证，不得转让、出租、出借经营保险业务许可证。第一百一十四条保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定，公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。保险公司应当按照合同约定和本法规定，及时履行赔偿或者给付保险金义务。第一百一十五条保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。第一百一十六条保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为：（一）欺骗投保人、被保险人或者受益人；（二）对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益；（五）拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务；（六）故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔，骗取保险金或者牟取其他不正当利益；（七）挪用、截留、侵占保险费；（八）委托未取得合法资格的机构从事保险销售活动；（九）利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益；（十）利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构，从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动；（十一）以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉，或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序；（十二）泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密；（十三）违反法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险是商业健康保险的四大门类，最为常见的是医疗保险，也称医疗费用保险。其中，针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险就是我们俗称的“高端医疗健康保险”。

我买了安邦保险产品保本，4.5%的。三年的。这个安全吗

1、是否有资质全国销售；很多独立的保险网站，所拥有的都是保险兼业、地区性兼业代理的资质，是不合法的。选择此类网站的安全系数相对也比较低。网络保险平台是一个随着电子商务的兴起而出现的一个新型的模式，是将来保险发展的趋势，但是当前市场监管还没有特别完善，因为在选择保险平台的时候最好是要选择具有全国销售资质的平台。 2、是否有网上销售保险产品的资质；根据中国保监会发布的《互联网保险业务监管规定（征求意见稿）》，对保险电子商务网站的准入资质、经营管理等提出了监管意见，不具有全国保险业务经营许可资质的、注册资本金未达到1000万人民币的、非保险专业中介的，均不得经营互联网保险业务。 3、产品是否正规、能否到保险公司网站查询验真；网络保险平台销售的产品应合规、报备。 4、支付是否有保障。钓鱼网站或支付不顺畅的网站，其安全性有待考量。

第一章总则第一条为维护互联网保险消费者的合法权益，保障知情权和自主选择权，根据中国保监会《互联网保险业务监管暂行办法》第二十三条监管要求，中国保险行业协会(以下简称中保协)制订本细则。第二条本细则所指互联网保险信息披露，是在中国保监会的指导下，中保协在官方网站建立互联网保险信息披露专栏，对开展互联网保险业务的保险机构及其合作的第三方网络平台等信息进行披露，社会公众查询和监督。第三条本细则所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。第四条互联网保险信息披露坚持真实、准确、完整原则，坚持及时原则，坚持风险揭示原则。第二章披露主体第五条各开展互联网保险业务的保险机构是互联网保险信息披露的主体，具体履行互联网保险信息披露的义务：(一)根据行业统一部署和节奏，推动信息披露工作;(二)及时披露信息;(三)确保披露内容的真实、准确、完整，没有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;(四)其他要求。第六条各开展互联网保险业务的保险公司应对与其合作的专业中介机构及第三方网络平台等信息进行披露，各开展互联网保险业务的保险专业中介机构应对其合作的第三方网络平台等信息进行披露。第三章披露内容第七条各开展互联网保险业务的保险公司应在中保协披露专栏里披露机构相关信息，主要包括如下内容：(一)公司全称、公司简称;(二)经营互联网保险业务的网站名称、网址，包括APP名称、微信公众号名称;(三)已设立二级分公司名称、办公地址、电话号码等;(四)客户服务及消费者投诉电话;(五)公司信息披露网址;(六)中国保监会规定的其他内容。第八条各开展互联网保险业务的保险专业中介机构应在中保协专栏里披露机构相关信息，主要包括如下内容：(一)机构名称、注册资本、注册地、设立时间、机构地址、联系电话;(二)自办以及第三方网络平台的网站名称、网址、经营许可证编号或者备案编号、在中国保监会备案时间，以及产品销售名称、在中国保监会注册或备案的产品名称、主办者住所所在地。第九条开展互联网保险业务的保险公司应在中保协披露专栏里披露合作保险专业中介机构网站信息，包括：(一)网站全称、简称和网址;(二)网站备案信息;(三)业务合作范围;(四)合作保险产品情况：实际销售名称以及中国保监会备案名称。第十条开展互联网保险业务的保险机构应在中保协披露专栏里披露合作第三方网络平台信息，包括：(一)第三方网络平台全称、简称和网址;(二)第三方网络平台备案信息;(三)业务合作范围;(四)合作保险产品情况：实际销售名称以及中国保监会注册或备案名称。第十一条披露项目根据市场情况可以进行动态调整，保障互联网保险消费者合法权益。第四章披露工作流程第十二条各开展互联网保险业务的保险机构按照中保协统一的部署和要求进行披露。第十三条各开展互联网保险业务的保险机构按照要求在中国保险行业协会官网及时填报互联网信息披露系统相关披露信息，进行披露信息进行日常维护。第十四条各开展互联网保险业务的保险机构不得删除历史形成的披露信息，包括合作机构、保险产品，便于保险消费者进行历史查询。第十五条原则上，各开展互联网保险业务的保险机构应事前披露信息。对于合作期限或销售期限在10个工作日以内的合作机构或保险产品，允许事后披露信息，但不得超过10个工作日。第十六条对本细则实施之后开展互联网保险业务的保险机构，于10个工作日内向中保协申请信息披露。第五章披露的管理与责任第十七条各保险机构互联网保险业务分管领导为信息披露的直接责任人。第十八条各开展互联网保险业务的保险机构应指定专门部门和人员，负责组织和协调保险机构的信息披露，并负责与中保协的工作对接。第十九条信息披露遵循“谁披露，谁负责”的原则。保险产品披露信息的真实性、准确性、完整性和及时性由保险公司全权负责。第二十条如开展互联网保险业务的保险机构未能真实、准确、完整的披露信息，或者披露信息不及时，导致出现侵害保险消费者利益的,按照中保协行业自律相关管理规定处理。造成严重后果的，将上报中国保监会。第二十一条中保协在信息披露专栏可以进行风险揭示，保护保险消费者的合法权益，维护保险行业的长远健康发展。第六章附则第二十二条本细则自2015年10月1日起实施。第二十三条本细则由中国保险行业协会负责解释。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》强调，“创新养老保险产品服务”，“为不同群体提供个性化、差异化的养老保障”。保险业将按照《若干意见》的要求，坚持把产品服务创新作为新形势下推动商业养老保险发展的强大动力，更好地履行商业养老保险承担的重大历史使命。创新养老保险产品服务，要充分挖掘和发挥保险业自身独特优势，营造有利政策环境，不断扩大养老保险的覆盖领域，增强渗透能力，延伸产业链条，全面提升养老保险的服务水平。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

保险小编帮您解答，更多疑问可在线答疑。保险公司服务创新是多方位、多层次的。它不仅包括服务理念的创新，服务手段的创新，还包括制度的创新。（一）保险服务理念的创新服务理念的核心在于保险公司的发展战略应该从以业务为中心转向以客户为中心。公司的一切活动包括保险产品的设计、保险营销、保险理赔等皆以客户至上为原则。注重服务理念的保险产品设计要反映客户的需求与偏好，应时而变。消费者的需要产生于消费者的主观偏好与所处环境的客观状态两个方面。不同的消费者由于年龄、性别、民族、文化水平、成长历程，以及所处的人文环境等多重变量导致了作为独立个体的消费者的偏好差异很大。随着经济状况和社会文化的改变，消费者的需求也会发生变化。例如，随着我国市场经济的深化，社会保障体制的改革，家庭结构的改变，人口老龄化现象的出现，新的风险与新的保险需求将不断涌现。在现阶段，人们急需的保险品种包括老人护理保险、医疗意外事故保险、特殊疾病保险、贷款人信用保险、人体器官特殊功能保险等。这些险种，在目前我国保险业的经营中几乎还是一片空白，虽然个别险种已在一些保险公司中试办，但离市场要求还相差甚远。注重服务理念的保险营销应从传统的交易性推销转变为关系营销。交易性推销强调获得销售定单，忽视销售以后的时期。关系营销强调产品或劳务的整个生命周期，买卖双方是伙伴关系。关系营销是买卖双方为减少冲突、促进双方利益关系的长期协议。通过伙伴关系，买主应该得到有质量保证的产品和劳务，供应商负责确保买主的订单。这种伙伴关系能确保买卖双方在彼此都满意的价格下长期获益。应用关系营销的营销哲学在于提高客户的忠诚度。拥有忠诚的消费者是企业保持长期成功的关键。在高度竞争的环境中，保持现有客户比开发新客户带来的效益更加显著。贝恩顾问公司调查了很多行业后发现，若维护忠诚消费者的努力增加5％，企业收入可增长25％-100％。这种情况在提供复杂产品或服务的企业表现得尤为明显。努力维护忠诚客户所创造的经济价值主要体现在以下几个方面：企业维护忠诚客户取得的成效直接影响对新客源的开发；随着时间的推移，忠诚的客户会逐步增加其消费的规模与数量，例如，某人买了一家保险公司的汽车保险后，可能会到该公司购买家庭财产保险或其他险种；为长期客户提供服务的成本比较低廉，这些消费者对公司的做法和规章制度都很熟悉，耗用的资源因而会相应减少。忠诚的消费者是最好的“口头宣传队”。据西方企业界调查，客户从某一个企业转向另一个企业的原因，70％是服务质量问题，业务人员怠慢一位顾客，会影响40位潜在客户，而一个满意客户会带来8笔潜在生意，其中，至少会有1笔成交。在竞争激烈的保险市场，用服务来留住老客户、吸引新客户才是上策。注重服务理念的理赔要求快速、准确、及时、周到，不惜赔、不滥赔。保险的基本职能是经济补偿，补偿的表现形式就是理赔。理赔服务使遭受损失的企业绝处逢生，使惨遭不幸的家庭重建幸福。对于保户来说，他们购买保险最关心的莫过于出了事故能否得到赔付，赔付是否及时准确。国内保险市场普遍存在“投保和理赔两张脸”的现象，这也是保户对保险业不满的主要原因。据保险公司工作人员称，理赔程序包括报案、登记、调查取证、提供要件、做卷、复核、审批等。其中只有2—3项需要保户直接参与。但从报案登记开始，保险公司的人不一定马上就进入调查取证的阶段，需要集中安排时间才能进行，这就无形中延误了理赔的进程。调查取证回来，是否马上做卷，做卷之后是否随即复核，复核完是否立即审批，期间都可能发生拖延的现象，日积月累，便形成了社会反映比较集中的保险理赔缓慢而且麻烦的抱怨。如果保险公司真正树立了以客户为中心的服务理念，这些现象都应该逐渐根除。除此以外，对服务理念的贯彻还体现在保险的延伸服务领域。保险延伸服务就是普通保险服务的一种延伸，是保险公司利用自己的资源优势，扩大为客户提供保险责任以外的附加服务，如风险咨询、风险管理、防灾防损等。如与信贷消费有关的保险服务，保险公司可以利用自身的专业和人才优势，为客户提供一些有关投资咨询、理财顾问、信息交流等方面延伸服务。与养老、医疗保险相关的保险延伸服务包括定期免费体检、健康咨询、附加康复护理等。欧美一些大型保险公司甚至有自己的急救医院、康复中心，客户可以在那里享受优惠的服务，投保数额大的客户还可享受免费疗养。保险延伸服务已成为国外各保险公司竞争的主要手段。（二）保险服务手段的创新由于我国保险事业才刚刚起步，与国外保险业的百年历史相比，我们的差距还很大。这就要求我们一方面要发挥后发优势，学习外国保险公司的先进经验；另一方面要结合具体的发展阶段与社会文化环境，创造属于自己的服务特色。通过引进学习国外保险公司的先进服务手段，巧借他山之石，国内的保险服务取得了长足的发展。1992年友邦保险进入中国保险市场，率先引入个人营销员制度，国内保险公司纷纷效仿，开拓了寿险业的蓬勃发展势头。在友邦保险公司陆续推出海外交费、海外理赔、美国国际支援服务、电脑度身定做保单服务、全国范围全年24小时免费查询电话、网上服务、电话自动应答查询服务、一站式服务后不久，其他国内的保险公司也迅速跟上。当然，外资保险公司自身也在不断的创新之中，新的服务技术层出不穷。比如国外的一份寿险保单是一张IC卡大小的刷卡，小卡内存了该保单的全部保险条款、交费情况、现金价值等，可用于理赔、兑付、借款，甚至信用担保、请求紧急援助等，在互联网的任何一个国家和地区通用。而我们的保单还在采用单证形式，给保户的携带、收存带来很多不便。而无纸化是未来的必然趋势。另外，国内大部分保险公司也建立了自己的网站，力图让客户可以通过网络直接投保、咨询。但与国外成熟的电子商务相比，我们还停留在初级阶段。例如：美国全国保险公司为了增强自己的竞争力，决定将互联网与公司同客户交流的其他渠道进行整合，如电话服务中心以及独家代理等。由于客户信息资料的集中，使得销售代理可将更多的精力放在客户的个人化要求上；同时，客户具备了借助网络快速获得报价、要求服务、申请理赔和直接投保等自我服务的能力。除此以外，无论是网页上提供的报价和保险信息，还是其他任何渠道获得的咨询都完全一致，客户获得了完美、统一而协调的服务。公司对客户的了解更加完全，通过分析客户的资料、购买历史和更新习惯等，公司可以设计出更加有针对性或更具个性的促销活动。保险销售人员不再是“跑腿先生”，而成为专业的理财顾问。针对中国特殊的社会人文环境，国内保险公司也纷纷推出自己的特色服务。比如国内多家保险公司都已开通了以“955”开头的全国性服务专线电话，实现24小时为客户提供咨询申诉和回访服务，以树立自身专业服务的品牌和形象。2002韩日世界杯足球赛，国内保险公司与韩国同行合作，为赴韩的球迷提供异地出险查勘、理赔服务、国外紧急救援等服务项目。有的保险公司在高考考场外设置绿荫凉棚，为考生家长提供饮水及休息场所，并主动协助当地教育部门维持考场外秩序。近几年，一些知识层次较高、经验丰富的代理人开始根据客户的不同情况和需求，将公司的各类产品有机组合，为客户设计科学合理的保障计划。一些代理人自学中医等知识，或通过举办客户沙龙，为来自各个行业的客户提供交流信息的机会。（三）保险服务制度的创新服务不仅是为客户提供服务，同时也包括对公司内部员工的管理。公司的发展有赖于忠诚客户的扩大，而忠诚客户的扩大有赖于忠诚的员工。那么，对于公司员工而言，服务创新主要体现在激励机制与约束机制的改变。无论对于内勤人员还是外勤人员，无论对于管理经营层还是普通员工，激励机制的设计都应当体现以客户为中心的理念。例如现阶段，保险代理人的佣金主要来源于直接佣金。而首期佣金在佣金总额和首期保费中占有很高的比重。首期佣金占每笔保险业务全部佣金的80％以上，占首期保费的30％-40％。这样一种佣金体制无疑使代理人在保险推销过程中重数量而轻质量，不利于与客户保持长久的关系，更有甚者会发生欺诈客户的行为。

创新型人寿保险除了提供同传统人寿保险一样的保障服务外还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动。客户的大部分保费记入由保险公司专门设立的投资账户中，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策。投资账户中的资产价值将随着保险公司实际收益情况发生变动，所以客户在享受专家理财的同时也面临一定的投资风险。特点：（1）具有保险与投资双重功能创新型人寿保险与传统人寿保险最大的不同之处在于它集保险保障与投资理财于一身。该险种将客户缴付的保费分成“保障”和“投资”两个部分，一部分用于保险保障，即使投资收益不理想，客户在保险期限内也可获得身故保险金、全残保险金、满期保险金等基本保障；其余部分保费转入专门的投资账户，由保险公司的投资部门通过专业理财渠道进行投资运作，以达到资产的保值增值目的，投资收益全部归客户所有。由于投资部分没有预定的回报率，在实际收益较高时，客户可享有更大的获利空间。（2）独立账户，运作透明独立账户是指客户在投保创新型人寿保险后将拥有一个独立的个人投资账户。投资账户是保险公司为投保人单独设立、单独管理的资金运用账户。在这个账户中，保险公司记录投保人交费、部分领取等资金的流入流出情况，记录所有投资损益的变化情况。这一“独立账户”可以有效地将创新型人寿保险与保险公司的其他资产分割开，作到独立立账、独立管理、独立评估、独立核算，保证客户的切身利益；“独立账户”也可保证创新型人寿保险透明经营。客户所缴保险费按照保险合同条款中规定的项目、比例进行分配，客户还可以随时查询投资账户的买入价、卖出价及账户价值变化，保险公司将定期评估投资账户资产价值，公布投资业绩，使客户全面了解保单信息，并便于监管机构的监督管理。（3）保障水平不确定创新型人寿保险在给付保险金时取决于保险金额和投资账户投资单位价值总额的较大值。因此，当投资账户中的投资单位价总额低于保额时，保险金按保险金额给付，保障水平是确定的；而当投资账户中的投资单位价值总额高于保额时，保险金额按投资账户价值总额给付，随投资账户资产价值的增加而增加，此时保障水平就表现出一定的不确定性。（4）收益与风险并存创新型人寿保险不承诺投资回报率，客户实际得到的投资收益率取决于公司专门账户的投资绩效，所有的投资风险由客户自行承担。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

保险公司服务创新是多方位、多层次的。它不仅包括服务理念的创新，服务手段的创新，还包括制度的创新。（一）保险服务理念的创新服务理念的核心在于保险公司的发展战略应该从以业务为中心转向以客户为中心。公司的一切活动包括保险产品的设计、保险营销、保险理赔等皆以客户至上为原则。注重服务理念的保险产品设计要反映客户的需求与偏好，应时而变。消费者的需要产生于消费者的主观偏好与所处环境的客观状态两个方面。不同的消费者由于年龄、性别、民族、文化水平、成长历程，以及所处的人文环境等多重变量导致了作为独立个体的消费者的偏好差异很大。随着经济状况和社会文化的改变，消费者的需求也会发生变化。例如，随着我国市场经济的深化，社会保障体制的改革，家庭结构的改变，人口老龄化现象的出现，新的风险与新的保险需求将不断涌现。在现阶段，人们急需的保险品种包括老人护理保险、医疗意外事故保险、特殊疾病保险、贷款人信用保险、人体器官特殊功能保险等。这些险种，在目前我国保险业的经营中几乎还是一片空白，虽然个别险种已在一些保险公司中试办，但离市场要求还相差甚远。注重服务理念的保险营销应从传统的交易性推销转变为关系营销。交易性推销强调获得销售定单，忽视销售以后的时期。关系营销强调产品或劳务的整个生命周期，买卖双方是伙伴关系。关系营销是买卖双方为减少冲突、促进双方利益关系的长期协议。通过伙伴关系，买主应该得到有质量保证的产品和劳务，供应商负责确保买主的订单。这种伙伴关系能确保买卖双方在彼此都满意的价格下长期获益。应用关系营销的营销哲学在于提高客户的忠诚度。拥有忠诚的消费者是企业保持长期成功的关键。在高度竞争的环境中，保持现有客户比开发新客户带来的效益更加显著。贝恩顾问公司调查了很多行业后发现，若维护忠诚消费者的努力增加5％，企业收入可增长25％-100％。这种情况在提供复杂产品或服务的企业表现得尤为明显。努力维护忠诚客户所创造的经济价值主要体现在以下几个方面：企业维护忠诚客户取得的成效直接影响对新客源的开发；随着时间的推移，忠诚的客户会逐步增加其消费的规模与数量，例如，某人买了一家保险公司的汽车保险后，可能会到该公司购买家庭财产保险或其他险种；为长期客户提供服务的成本比较低廉，这些消费者对公司的做法和规章制度都很熟悉，耗用的资源因而会相应减少。忠诚的消费者是最好的“口头宣传队”。据西方企业界调查，客户从某一个企业转向另一个企业的原因，70％是服务质量问题，业务人员怠慢一位顾客，会影响40位潜在客户，而一个满意客户会带来8笔潜在生意，其中，至少会有1笔成交。在竞争激烈的保险市场，用服务来留住老客户、吸引新客户才是上策。注重服务理念的理赔要求快速、准确、及时、周到，不惜赔、不滥赔。保险的基本职能是经济补偿，补偿的表现形式就是理赔。理赔服务使遭受损失的企业绝处逢生，使惨遭不幸的家庭重建幸福。对于保户来说，他们购买保险最关心的莫过于出了事故能否得到赔付，赔付是否及时准确。国内保险市场普遍存在“投保和理赔两张脸”的现象，这也是保户对保险业不满的主要原因。据保险公司工作人员称，理赔程序包括报案、登记、调查取证、提供要件、做卷、复核、审批等。其中只有2—3项需要保户直接参与。但从报案登记开始，保险公司的人不一定马上就进入调查取证的阶段，需要集中安排时间才能进行，这就无形中延误了理赔的进程。调查取证回来，是否马上做卷，做卷之后是否随即复核，复核完是否立即审批，期间都可能发生拖延的现象，日积月累，便形成了社会反映比较集中的保险理赔缓慢而且麻烦的抱怨。如果保险公司真正树立了以客户为中心的服务理念，这些现象都应该逐渐根除。除此以外，对服务理念的贯彻还体现在保险的延伸服务领域。保险延伸服务就是普通保险服务的一种延伸，是保险公司利用自己的资源优势，扩大为客户提供保险责任以外的附加服务，如风险咨询、风险管理、防灾防损等。如与信贷消费有关的保险服务，保险公司可以利用自身的专业和人才优势，为客户提供一些有关投资咨询、理财顾问、信息交流等方面延伸服务。与养老、医疗保险相关的保险延伸服务包括定期免费体检、健康咨询、附加康复护理等。欧美一些大型保险公司甚至有自己的急救医院、康复中心，客户可以在那里享受优惠的服务，投保数额大的客户还可享受免费疗养。保险延伸服务已成为国外各保险公司竞争的主要手段。（二）保险服务手段的创新由于我国保险事业才刚刚起步，与国外保险业的百年历史相比，我们的差距还很大。这就要求我们一方面要发挥后发优势，学习外国保险公司的先进经验；另一方面要结合具体的发展阶段与社会文化环境，创造属于自己的服务特色。通过引进学习国外保险公司的先进服务手段，巧借他山之石，国内的保险服务取得了长足的发展。1992年友邦保险进入中国保险市场，率先引入个人营销员制度，国内保险公司纷纷效仿，开拓了寿险业的蓬勃发展势头。在友邦保险公司陆续推出海外交费、海外理赔、美国国际支援服务、电脑度身定做保单服务、全国范围全年24小时免费查询电话、网上服务、电话自动应答查询服务、一站式服务后不久，其他国内的保险公司也迅速跟上。当然，外资保险公司自身也在不断的创新之中，新的服务技术层出不穷。比如国外的一份寿险保单是一张IC卡大小的刷卡，小卡内存了该保单的全部保险条款、交费情况、现金价值等，可用于理赔、兑付、借款，甚至信用担保、请求紧急援助等，在互联网的任何一个国家和地区通用。而我们的保单还在采用单证形式，给保户的携带、收存带来很多不便。而无纸化是未来的必然趋势。另外，国内大部分保险公司也建立了自己的网站，力图让客户可以通过网络直接投保、咨询。但与国外成熟的电子商务相比，我们还停留在初级阶段。例如：美国全国保险公司为了增强自己的竞争力，决定将互联网与公司同客户交流的其他渠道进行整合，如电话服务中心以及独家代理等。由于客户信息资料的集中，使得销售代理可将更多的精力放在客户的个人化要求上；同时，客户具备了借助网络快速获得报价、要求服务、申请理赔和直接投保等自我服务的能力。除此以外，无论是网页上提供的报价和保险信息，还是其他任何渠道获得的咨询都完全一致，客户获得了完美、统一而协调的服务。公司对客户的了解更加完全，通过分析客户的资料、购买历史和更新习惯等，公司可以设计出更加有针对性或更具个性的促销活动。保险销售人员不再是“跑腿先生”，而成为专业的理财顾问。针对中国特殊的社会人文环境，国内保险公司也纷纷推出自己的特色服务。比如国内多家保险公司都已开通了以“955”开头的全国性服务专线电话，实现24小时为客户提供咨询申诉和回访服务，以树立自身专业服务的品牌和形象。2002韩日世界杯足球赛，国内保险公司与韩国同行合作，为赴韩的球迷提供异地出险查勘、理赔服务、国外紧急救援等服务项目。有的保险公司在高考考场外设置绿荫凉棚，为考生家长提供饮水及休息场所，并主动协助当地教育部门维持考场外秩序。近几年，一些知识层次较高、经验丰富的代理人开始根据客户的不同情况和需求，将公司的各类产品有机组合，为客户设计科学合理的保障计划。一些代理人自学中医等知识，或通过举办客户沙龙，为来自各个行业的客户提供交流信息的机会。（三）保险服务制度的创新服务不仅是为客户提供服务，同时也包括对公司内部员工的管理。公司的发展有赖于忠诚客户的扩大，而忠诚客户的扩大有赖于忠诚的员工。那么，对于公司员工而言，服务创新主要体现在激励机制与约束机制的改变。无论对于内勤人员还是外勤人员，无论对于管理经营层还是普通员工，激励机制的设计都应当体现以客户为中心的理念。例如现阶段，保险代理人的佣金主要来源于直接佣金。而首期佣金在佣金总额和首期保费中占有很高的比重。首期佣金占每笔保险业务全部佣金的80％以上，占首期保费的30％-40％。这样一种佣金体制无疑使代理人在保险推销过程中重数量而轻质量，不利于与客户保持长久的关系，更有甚者会发生欺诈客户的行为。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

保险产业是家庭财务规划的其中一项，那怎么做呢？1、每个家庭成员都是家庭的一份子，与其他成员紧密相连，无论谁发生什么情况，都由一家人共同承担。因此，我们常建议在买保险时做一个全面的家庭保险规划，人人拥有保障，家庭才会更加稳固。家庭保险规划相对个人保险规划来说更为复杂，需要考虑的方面也更多，一般来说，可按照以下步骤进行：家庭情况分析，首先要整理出需要配置保险的家庭成员的各项信息，例如年龄性别等基本信息、健康状况、经济水平、已经购买过的保险等等，然后分析家庭各成员所面临的风险进行家庭保险规划，基于已有的保障进行查漏补缺。保费预算分析，不同家庭的保险配置差异，与家庭收入也有很大的关系。家庭收入高，可以在保险配置上投入更多，家庭收入一般，则需要更谨慎地进行规划。所以，进行家庭保险规划之前要进行保费预算的估计，一般来说可参考双十定律，也就是保险金额在家庭收入的十倍左右，家庭保费的支出控制在家庭收入的十分之一以内。2、保险配置分析，家庭保险规划遵循“先大人，后小孩”的原则，由于家庭的主要经济依靠在于大人，孩子的保障也多来自于父母，因此在配置保险时也要合理分配保费支出，合理设置保额。家庭保险规划的核心为家庭顶梁柱成员，特别要重视身故保障，尤其是上有老下有小，家庭责任重的时期，身故保额最好能够覆盖家中的贷款、未来3-5年的生活开销等，定期寿险在这方面的保障比较合适，意外险也可保意外导致的身故、伤残、医疗等；重疾险保额要充足，最好覆盖重大疾病治疗费用、康复期费用、收入损失等，购买时要关注所在人群中的一些特定高发疾病，例如女性特有的宫颈癌；医疗险用于补充社保的不足，也可以弥补重疾险范围外的疾病保障。基础保障完善后还有充足预算，再考虑养老保险等。3、孩子同样是先配置基础保障，购买重疾险、医疗险、意外险，重疾险同样关注儿童高发疾病，意外险注重意外医疗保障，暂时无需考虑寿险保障。基础保障完善后再根据预算来考虑是否补充教育金保险，为将来的学业、创业、婚嫁做准备。

【答案】：B公众责任保险的常见种类：场所责任保险、承运人责任保险、环境责任保险、综合公众责任保险、个人（家庭）责任保险

四大保险公司：中国人民保险，中国人寿保险，太平洋保险，平安保险。中国人民保险集团股份有限公司：简称中国人保，是一家综合性保险（金融）公司，世界五百强之一，是目前世界上最大的保险公司之一。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

我告诉你，现在金融保险产品有什么吧，有货币资金的融通，是以银行为中心的货币流通的调节活动的总称。

国际贸易中技术壁垒国际市场的激烈竞争使技术壁垒问题凸现，世界各国普遍采取技术壁垒保护本国市场和产业发展，成为当今影响全球贸易发展的重要因素。研究国际贸易中的技术壁垒，分析其对我国对外贸易的影响，寻找突破技术壁垒的对策，是摆在我们面前的重要课题。一、国际贸易中技术壁垒的特点所谓技术壁垒，是指一个国家（地区或贸易集团）在对进口商品进行管理时，通过对进口商品提出特殊的、甚至苛刻的技术要求，采取包括颁布技术法规、推行技术标准、实施合格认证程序等在内的技术性措施而设置的贸易保护壁垒。这种技术壁垒具有如下主要特点：1、技术壁垒的广泛性。从目前国际贸易来看，技术壁垒无处不在，从初级品到制成品，从劳动密集型商品到高资本技术含量商品，进口国都有严格的技术壁垒限制，具体到食品中的农药残留量、陶瓷商品的含铅量、皮革中的PCP残留量、烟草中的有机氯含量、机电商品与玩具的安全指标、汽油中的铅含量、汽车的尾气排放标准、包装的可回收性指标、纺织品纤维及染料指标等。其限制的对象不仅涉及到众多的商品，而且涵盖了商品生产加工、包装运输、销售、消费的全过程，并逐步扩大到金融、电信、保险等服务领域。2、技术壁垒的歧视性。尽管世界贸易组织《技术性贸易壁垒协议》要求实行国民待遇和非歧视原则，技术性贸易措施不应妨碍正常的国际贸易，但发达国家不断提高技术标准，存在着对发展中国家许多歧视性和蓄意刁难的做法。这种歧视性不仅体现在进口国内外有别、内松外紧、内低外高限制进口的技术规则和标准上，更表现于技术规则与标准实施的全过程。3、技术壁垒的灵活性。世界贸易组织的《技术性贸易壁垒协定》并不存在自身的标准，也不试图说明一项商品应如何去设计、何为安全或不安全的标准，只是提出了一个松散的弹性很大的框架结构。在这种情况下，各国特别是发达国家就可以以国内的生产发展和市场保护需求为出发点，以维护人类健康和安全、保护动植物的生命和安全、保护环境为理由，根据自身的标准和需要自行灵活设定技术壁垒，制定出繁多、苛刻的技术规则和标准来限制进口。4、技术壁垒的隐蔽性。设置技术壁垒大多以保护环境和人类健康为名，行贸易保护主义之实，其目的是为了抵御其他国家商品对本国市场形成冲击，同时更多地输出本国商品或技术。在传统的关税壁垒、进口配额、许可证等限制贸易的措施逐渐弱化和取消之后，看似最客观、最中性、披上合法外衣的技术标准、技术法规、合格评定等技术壁垒成为影响贸易最重要的因素，特别是当经济萧条或进口商品影响本国生产者的利益时，进口国常以安全、卫生不符标准或法规为由限制进口。二、我国外贸遭遇技术壁垒障碍目前，技术壁垒已经取代反倾销，成为我国出口面临的第一大非关税壁垒。我国每年受反倾销措施影响的出口额仅占全年出口额的1%左右，而受技术性贸易措施影响的出口额已超过25%，技术壁垒已成为阻碍我国出口贸易发展的重要障碍。1、技术壁垒使我国受限商品越来越多。我国加入世界贸易组织后，部分商品在国际市场上的价格优势明显，但由于竞争规则所限，国外不能随意对我国出口商品课以高额关税，便纷纷以技术壁垒为手段限制我国商品出口，使我国受到限制的出口商品越来越多。在我国遇到技术壁垒的出口商品中，不仅有农产品，还有纺织品、玩具等工业品，甚至机电商品和高技术商品也不同程度地受到技术壁垒的影响。2、技术壁垒使我国出口商品市场萎缩。在国外越筑越高、范围越来越广的技术壁垒面前，我国部分出口商品的市场迅速萎缩，甚至被挡在进口国的国门之外。如由于欧盟将茶叶中农药残留的检验种类由6种扩大到62种，降低茶叶中农药最大残留限量标准20～100倍，个别达到200倍，致使2001年中国对欧盟的茶叶出口减幅超过37%，2004年一季度又减31%；日本将进口大米的检测指标由1993年的47项，增加到现在的116项，致使无锡大米由20世纪80年代每年10多万吨的出口量下降为零。3、技术壁垒使我国遭受严重经济损失。国外技术壁垒对我国出口商品的阻击，不仅使我国部分出口商品失去赖以生存和发展的市场，而且直接或间接地造成了巨大的经济损失。江苏申澄集团出口德国的一批针织服装，因没有达到合同约定的生态纺织品标准，被处以16万美元的罚款；2001年，无锡赛福天钢绳有限公司生产的3mm以上钢丝绳，因达不到欧盟质量技术标准，损失300多万元。4、技术壁垒削弱了我国商品竞争能力。技术壁垒之所以能够削弱进口国商品竞争能力，是因为达不到其技术规则、标准将被拒之门外，而要达到其技术规则、标准，则必须增加投入，从而增加成本，使低成本优势丧失。如某发达国家对我国的丝绸制品要求每一批出口商品中每一小包内的丝绸均需有取样检测报告，逐一检查112种禁用的偶氮染料及其它有毒有害物质的含量，迫使我国建立相应的检验机构，增加出口成本。2001年欧盟对我国木包装采取紧急检疫措施，造成无锡巴马格纺机厂、光阳电器有限公司等企业出口商品被退关，成本增加10～30%。三、突破技术壁垒的对策与措施各级政府部门和企业必须高度关注技术壁垒，加强对技术壁垒的研究，采取措施，主动出击，积极应对，突破限制，扩大出口。1、提高对技术壁垒的认识。出口生产企业和经营部门要充分认识到技术壁垒对企业生存和发展的关键性作用，加强对国外新技术、新标准的研究，并掌握这些新技术、新标准，自觉接受政府引导，走科技兴贸，可持续发展道路，以市场为导向，与科技部门、质量监督部门携手，注重科技创新，依靠科技进步逐步提高我国出口商品的科技含量，增强国际竞争力，以有效回避和突破进口国技术壁垒。2、积极实施标准化生产。要突破技术壁垒的限制，关键在于企业要积极实施标准化生产，提高我国商品质量和档次。要实现标准化生产，必须认真了解国际标准、法规的现状和未来趋势变化，借鉴国际标准、发达国家和地区的标准，建立国内完整的技术标准、技术法规和合格评定以及检验检疫制度、包装和标签制度，以此来调整我们的生产程序、工艺程序，研发新商品，组织标准化生产，以适应国际市场技术标准的要求。3、着力建立合格认证体系。合格认证是企业冲破技术壁垒的精锐利器，为了做好国内合格认证工作，并使认证结果得到国际承认，必须加强对全国认证工作的协调和管理，要通过整合和有效协调，建立运转灵活、高效快捷、统一的认证体系。按照世界贸易组织规则的要求，统一认证目录，统一标准、技术法规和合格认证程序，统一我国的认证标志；积极推行IS09000和IS014000系列的认证工作，建立与国外权威机构认证的相互认可机制；加快建立和完善绿色食品技术标准、认证和检测体系，对农产品的生产和销售实施全程管理及检测，确保绿色食品的标准和质量，积极促成农产品向规范化、标准化方向发展，打通农产品的绿色通道。4、建立技术壁垒预警机制。为了有效应对国际贸易中的技术壁垒，在某种商品出口到其它国家和地区之前，政府及相关机构应告诉企业此种商品能否出口，商品出口之后，如果遭遇到技术壁垒限制，企业该如何处理。在建立技术壁垒预警机制过程中，应加强通报咨询网络建设，建立国外技术壁垒信息中心和数据库，及时发布预警信息，为企业提供信息咨询服务，及时向企业提供主要贸易对象国的技术法规、国际上技术性贸易措施的发展动态等信息。5、全面提高解决争端能力。当正当利益受到侵害时，应通过贸易交涉、对话，甚至诉诸世界贸易组织争端解决机制，利用世界贸易组织规则来保护自己的利益。这就要求企业、部门，甚至政府具有较强的解决争端的能力。提高争端解决能力必须重视外贸人才培养，使之具有丰富的国际贸易知识，熟悉国际经济法，了解世界贸易组织的协定、协议、争端解决机制，并具有计量、标准、质量管理和质量认证的知识和经验，清楚什么情况下，自己遭到无辜侵害，可以通过什么途径和措施，利用世界贸易组织的争端解决机制为自己挽回损失，以利在别人侵权的时候，能做到快速反应。总之，我们应在充分认识到国际贸易中技术壁垒对我国出口贸易构成威胁，甚至可能是致命性打击的同时，努力掌握和跟踪进口国技术法规、标准信息，从商品开发开始，到生产、出口等全过程中充分贯彻实施高标准、严要求，并利用世界贸易组织规则回击歧视性技术壁垒。只有这样，才能较彻底地跨越日益升级的各种技术壁垒，促进我国出口贸易的发展。贸易壁垒外国(或地区)政府实施或支持实施的措施，具有下列情形之一的，视为贸易壁垒：l、违反该国(或地区)与我国共同参加的多边贸易条约或与我国签定的双边贸易协定；2、对我国产品或服务进入该国(或地区)市场或第三国(或地区)市场构成或可能构成不合理的阻碍或限制；3、对我国产品或服务在该国(或地区)市场或第三国(或地区)市场的竞争力造成或可能造成不合理的损害。外国(或地区)政府未履行与我国共同参加的多边贸易条约或与我国签定的双边贸易协定规定的义务的，也视为贸易壁垒。实践中较为常见的贸易壁垒主要体现在以下几个方面：违反承诺的关税措施；缺乏规则依据的进口管理限制(包括通关限制、国内税费、进口禁令、进口许可等)；缺乏科学依据的技术法规、产品标准、合格评定程序、卫生与植物卫生措施；不合理的反倾销、反补贴、保障措施等贸易救济措施；政府采购中违反有关规则限制进口产品的做法；出口限制；补贴；服务贸易准入和经营限制；不合理的与贸易有关的知识产权措施；其它贸易壁垒等。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

所谓保险营销，就是保险企业在充分了解消费者保险需求的基础上，利用险种、费率、保险促销等组合手段去满足顾客需要，从而实现企业经营战略目标的一种保险经营活动。保险营销的思想，是现代市场营销理论在保险经营管理中的运用，但保险营销并不是一般营销理论的简单应用。从市场营销的角度来看，保险产品的整体概念同其它产品一样，由核心产品、形式产品和附加产品三个层次构成。一、保险营销的概念与特点所谓保险营销，就是保险企业在充分了解消费者保险需求的基础上，利用险种、费率、保险促销等组合手段去满足顾客需要，从而实现企业经营战略目标的一种保险经营活动。保险营销的思想，是现代市场营销理论在保险经营管理中的运用，但保险营销并不是一般营销理论的简单应用。从市场营销的角度来看，保险产品的整体概念同其它产品一样，由核心产品、形式产品和附加产品三个层次构成。但保险营销不仅有别于有形商品的营销，而且与其它无形商品的营销也有很大的差异。这是由保险商品本身的特点决定的。1?核心产品的推销是保险营销的基础。保险产品的核心是提供经济保障，顾客购买保险并不是为了买一张保险单，其目的在于转嫁自身的风险，获得经济保障，维持生产和生活的稳定。保险产品并不为人们提供一个直观的外界对象的客体，不能以某种物理属性直接满足人们生活和生产上的需要，它的使用价值只是作为一种观念物而存在。保险营销人员的职责之一就是树立人们的这种观念，从而满足人们转嫁风险、获得经济保障的需要。2?形式产品的推销是保险营销的形式表现。保险产品的形式产品通过险种名称、保单条款、公司名称、保险费率等表现出来。保险商品买卖的成交，以保险合同关系当事人双方承诺履行一定的义务并取得相应的权利为基础。保险费率作为保险商品的价格，其制定发生在成本之前，这与有形产品的价格制定在成本发生之后显然不同。保险营销就是要通过保险产品的形式产品，实现保险商品的实际买卖。3?附加产品是保险营销实现的根本保证。保险产品的附加产品主要包括保险服务，保险服务包括保前、保中、保后服务。保前服务是指展业人员进行保险宣传，向投保人介绍有关保险知识，了解保户的保险需求等；保中服务主要体现在根据保户的实际情况进行保险设计；保后服务则包括防灾防损、出险后进行理赔等环节。保后服务至关重要，是保险营销有别于其它营销的重要标志。就有形商品而言，售后服务主要是为了促进销售，提高顾客满意度，显然与保险售后服务不可同日而语。因为人们购买保险，就是为了获得在一定条件下的经济补偿或给付，因而售后服务是保险产品整体概念不可分割的组成部分，是保险营销实现的根本保证，而有形商品则不一定非有售后服务不可。就其它服务商品而言，对顾客影响最大的主要是售中服务，例如餐饮、旅游等便是如此。4?保险商品与普通有形商品的分销渠道差异很大，主要表现在：首先，保险商品不存在实体分销，因为保险是一种服务商品，其生产与消费同时发生，没有实体转移的发生。其次，保险商品没有经销商。保险商品虽然也有中间商——保险代理人和保险经纪人，但他们只是分别代表保险企业和保户签订保险合同，对保险商品既没有所有权，也没有费率决定权。对保险营销的理解要特别注意的是：保险营销并不等同于简单的保单推销。首先，从业务员的角度来看，保险营销要求业务员与顾客之间互通有无，保持密切的联系，不只是卖保单的商业行为，更是永远的朋友。其次，从保险企业的角度来看，保险营销要求保险企业建立一套远比保单推查分析、实际营销、售后服务在内的一系列活动，其重点在于根据市场需要设计保险产品，满足客户需要，其归宿是实现保险企业经营的战略目标。二、保险营销的目的与方式(一）保险营销的目的。保险营销的目的可概括为：通过满足人们的保险需求和愿望，实现保险企业的经营目标。其内涵应包括下述四个方面的内容。1?不仅要满足顾客的需求，而且要使其满意。有效的保险营销应达到这样的效果：由于所提供的某种保险商品较好地满足了顾客的需求和愿望，使其满意并产生购买本企业其它保险商品的愿望，或者通过需求得到满足的顾客去影响潜在顾客，扩大保险承保面。2?不仅要满足现实保险需求，而且要满足潜在保险需求。人们对保险的现实需求表现为对某种已存在的险种准备投保，而对保险的潜在需求则表现为由于某些原因还不可能立即投保，或者对某种险种的问世存在期望。满足潜在保险需求，要求保险企业在市场调查和预测的基础上，运用各种营销手段，开发新险种，开拓新市场，满足不同层次的保险需求。3?不仅要满足今天的保险需求，还要注意如何满足明天的保险需求。满足需求与愿望，必须建立一个动态的观念。随着客观经济环境的变动、消费者所面临风险状况的变化以及人们收入的增长，人们对保险的需求也在不断发生变化。保险营销要求业务人员及时掌握顾客的这种变化的趋势与程度，保险企业则利用汇总的信息掌握整个市场的动向，以不同的营销组合来满足人们处于变化中的保险需求。4?在以消费者为中心、满足顾客的保险需求与愿望的基础上，实现保险企业的经营目标。市场经济条件下，保险企业作为自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的市场竞争主体和法人实体，其经营活动是一种有偿的经济活动，必须以谋求最大效益性为原则。（二）保险营销的方式。如前所述，保险营销虽然不同于简单的保单推销，它强调整体效应和在满足顾客需求的基础上获得利润，但其作用点仍然在于保单的推销。因为，依据保险经营的风险大量原则，只有在大量承保的基础上，才能获得较好的经济效益。保险营销以满足人们的保险需求为中心，以推销保单为作用点，其方式是多种多样的，可以列举的有：1?“一对一”的营销，即营销人员“一对一”地与客户接触，向其推销保单。这种营销方式的优点是不受时间、场所的限制，简洁、明快，易于沟通。其不利之处是耗时费力，只强调个人的销售能力。但无论如何，这是最常用、最基本的营销方式，因为其它一些营销方式，最终都可能要通过“一对一”的方式来完成保单的售卖。2?展示会行销，即营销人员在某一固定场所全天候开展保险咨询服务。展示会的时间可长达数天，地点通常选择人员集中的地方，如机关、医院、学校门口。展示会营销的关键在于化无形为有形，让人们深刻了解、认识保险这个无形商品。展示会节省了客户的交通时间，缩短了保险企业与客户的心理距离，可以吸引众多的人，还有利于培养新的保险营销人员。但展示会通常只是营销人员与客户交换信息的场所与桥梁，真正的销售是将现场的资料筛选后的继续追踪。3?说明会营销。这是一种直接到客户所在单位开展“一对多”的营销方式，通常是散发必要的宣传材料和纪念品，辅以短则10分钟，长可达40分钟的说明，主要向顾客介绍个别险种，通过顾客之间的相互影响，激发购买动机，其成败与主讲者的关系密切。4?座谈会营销。这是一种通过与客户的长时间交谈以增进相互了解的营销方式，接触人员的规模通常不超过10人，着眼点在于建立与客户的长远关系，提高高额保单销售的成功率，争取保户对潜在顾客的影响。三、保险营销的要素与策略依据哈佛大学鲍顿教授1964年提出的市场营销理论，保险营销组合要素包括四个部分：（1）险种；（2）推销渠道；（3）险种价格即保险费率；（4）促销手段。保险营销的四个要素必须协调一致，综合作用，才能取得好的效果。与保险营销的组合要素相对应，保险营销的策略也包括四个方面：1?险种策略。前述叙及，保险营销必须建立动态的观念。就险种策略而言，要求保险企业重视险种的保障内容和保障方式的灵活性，具体而言，保险企业必须做到：（1）适应保险需求的层次性，搞好险种的分层开发；（2）适应保险需求的差异性，搞好险种的特色开发；（3）适时修改旧险种，调整险种结构。2?推销渠道策略。保险推销渠道主要有保险外勤人员推销、营业室营销和保险代理助销等。推销渠道策略在于选择最有效和最经济的渠道进行险种推销，其内容主要包括：选择推销方式，决定推销险种，确定业务规模等。3?价格策略。价格往往是竞争的有力武器，也是见效快、市场供求和竞争对手反应最敏感的问题。价格策略通常包括偏高订价策略、偏低订价策略、亏损订价策略、优惠订价策略、弹性订价策略等。笔者认为，保险企业的特殊性不利于价格策略的运用，保险企业应将主要精力花在险种、服务和促销上。4?促销策略。促销包括：人员推销、广告、营业推广、宣传和公共关系引导等方式。促销策略可归纳为两大类：推式策略和拉式策略。推式策略是以派员推销为主，把保险商品推进目标市场。拉式策略是采取广告宣传等方法，唤起人们的保险需求，并使其主动产生购买保险的行为。四、树立保险营销观念的重要意义我国自恢复保险业务以来，保险业的发展可谓十分迅速。但我国保险业在世界上还十分落后，与泱泱大国的地位极不相称。在保险业发达的国家，不仅保险营销手段先进，而且有关保险行销的理论研究也十分深入，理论体系日臻成熟，并反过来指导保险营销实践，进一步推动保险业发展。随着我国保险市场格局的变化，树立保险营销的观念具有非常重要的现实意义。1?树立保险营销观念，是保险业深层次发展的需要。随着我国经济体制改革的不断深入，企业、家庭和个人所面临的各种风险越来越复杂，人们对保险的需求越来越大，领域越来越广，层次越来越深。只有依靠良好的保险营销体系，才能满足人们日益增长和多层次的保险需求，使保险业向纵深发展。2?树立保险营销观念，是挖掘潜在保险市场的需要。从我国的保险深度看，近几年一直维持在1％左右，而发达国家的保险深度则在8％左右，中等发达国家的保险深度也在4％左右。1995年，我国国内生产总值达57733亿元，若按4％的保险深度匡算，当年保费收入当在2309亿元左右，而我国的实际保费收入仅为这一规模的四分之一左右，可见我国保险市场的潜力之大。如果保险公司重视运用营销手段，则可以提高企业和居民的投保率，将相当一部分储蓄转化为保险基金。3?只有树立保险营销观念，才能适应激烈的保险市场竞争。在人保公司一统天下的时期，依靠“人头熟”、“感情深”以及行政手段和少数几个核心险种就很容易实现企业经营目标。现在，国内保险市场已是群雄并起，形成了“多家办保险、多种形式办保险”的竞争格局。保险竞争是险种、承保范围、服务质量、信息等全方位的竞争，谁家的险种更能满足消费者的需要，谁家的服务质量好，就能赢得顾客的信赖；谁家的广告宣传更能迎合消费者的心理，谁就会在竞争中占据优势。总之，保险企业树立保险营销的观念，自觉运用各种营销策略和手段，就能在竞争中占据主动地位；反之，就会总处于被动地位。4?只有树立保险营销观念，才能更好地参与国际竞争。在国内保险市场不断完善并逐步对外开放的同时，国内的保险公司也必然要拓展海外保险市场，参与国际竞争。要想在竞争更为激烈的国外市场立足，必须提供更好的险种、服务、费率和促销组合。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

摘要：随着市场经济的发展，我国保险市场迎来了发展的良好机遇，但是威胁与挑战也如期而至。本文就目前保险市场的营销现状进行了分析与讨论，旨在找出有效策略，全面提升我国保险市场的营销管理水平，并从根本上提高我国保险业的整体竞争力。关键词：保险市场；现状；发展前景1保险市场营销的基本含义和重要性保险市场营销作为一项营销策略和手段，它以保险市场为起点和结束，它将目标市场的准客户作为其对象。保险市场营销作为一项总体性活动，它满足了保险市场各种风险保险需求和欲望，它除了要以推销保险商品获得经济利益以外，还要提升保险业的市场竞争力，为保险业树立良好的信誉和形象。保险市场营销可分为以下几类：保险市场营销环境的分析、保险市场营销策略的制定、保险市场营销的管理以及保险市场营销目标的选择等。保险市场营销的基本策略也体现在如下几方面：（一）保险市场营销始终坚持以客户的根本利益为出发点和价值链；（二）保险公司的商品、服务手段与价值等均为其营销载体；（三）保险市场营销为了取得长远的业绩成效，通常以关系和网络为依托；（四）保险市场营销负责目标市场的分析，它在控制营销过程和实施营销计划的过程中，会不断满足保险公司获取经济利益的需求。市场营销是市场经济中较为关键的环节，它能有效连接保险企业和社会需要，对我国保险业的长期稳定发展起着至关重要的作用。它的作用主要表现在以下几个方面：第一，我国保险市场的发展需要以市场营销为依托。在计划经济时代，我国保险业处于垄断地位，机关团体、企事业单位等为主要保险对象，针对家庭或者个人的保险较少，保险的方式要么是依托行政干预，要么是强制保险。最近几年，我国的社会主义制度不断完善和发展，保险需求呈现出多元化趋势，营销策略的制定主要以投保客户的需求为依据。由此可见，传统的营销手段和方式已经不能满足市场发展需求，大力发展市场营销显得极为重要和迫切；第二，市场营销的发展能在无形中促使人们保险意识的形成。我国人口众多且地域分布广，经济发展迅速，保险市场蕴含巨大的潜力，但是人们的保险意识普遍较弱，扩大保险市场的规模任重道远。目前，我国保险市场不断引进市场营销理念，它具备极强的服务性，且营销方式日趋多元化，能推动人们购买力的提升。现如今，市场竞争日趋激烈，各主要保险公司为了拓展业务，占取更为广阔的市场，赢得良好的信誉和形象，就要注重营销方式和内容的创新，不断提升消费者的保险意识和保险观念，充分认识到保险对于自身发展的重要意义，扩大了保险市场需求；第三，市场营销理念的引进能不断优化保险公司的管理，不断提升服务效率。在日益激烈的市场竞争中，保险公司要掌握战略优势，获得较好的经济利益，就要优化管理模式，以前瞻性的眼光看待市场需求，在险种的选择以及推广上保持严谨态度，同时要不断提升服务效率和质量，充分满足客户需求，提升消费者的满意度，促进保险企业的长期稳定发展。[1]2我国保险市场的现状保险业在我国的发展时间较短，但它的发展速度和规模却远远超出人们的想象。自改革开放以来，我国保险市场取得了引人瞩目的成绩。2.1保险业的健康稳定发展，满足了市场经济的发展需求自改革开放以来，我国保险业成绩显著，对经济建设起着至关重要的作用。2006年，我国保险公司人身保险的赔付为55亿元，而支付财产保险赔款总计为259亿元，它能在一定程度上稳定社会秩序，恢复生产，为社会发展带来了巨大的社会效益和经济效益。2.2保险市场机制不断趋于完善保险市场不断拓宽和完善准入机制，催生了新的市场主体的诞生。传统的保险市场准入门槛相对较高，一定程度上造成了保险市场垄断性质的形成，阻碍了保险业的长期稳定发展。2004年，我国不断调整保险业发展策略，逐渐放宽行业准入机制，催生了新的保险公司的兴起，而建筑专业保险公司获批更有着历史性的突破，从根本上打破了保险公司垄断的组织形式和专业化经济。2.3市场主体不断增多，初步形成了多家保险公司共同竞争的新格局目前，保险市场初步改变了传统的融资方式，部分保险公司拓宽了营销渠道，不断吸收民营资本和外资，使得股权结构日益优化，一定程度上提高了保险公司的经营管理水平。有些领域还逐步引进和渗透进外国保险公司，它与国内保险公司形成了良性的竞争环境，保险业出现了齐头并进的良好发展态势。2.4保险业存在的问题最近几年，我国保险市场取得了长远发展，对于推动市场经济的发展起着举足轻重的作用，但是其发展过程中也衍生了一系列的矛盾和缺陷，对于保险市场的长远发展有着极为不利的影响，其主要表现在以下几个方面：2.4.1消费者对保险业缺乏足够的认识，参保意识淡薄。社会大众对保险业的整体认识不强，人们未充分认识到保险对于稳定社会经济秩序以及保障个人利益的重要作用，主动购买保险的人少之又少，人们对于保险推销也持消极观念。所以，保险业呈现出买方市场的特点，即使保险员大力推销仍效果甚微。保险业对于稳定社会秩序起着关键作用，要让普通民众充分认识到保险业的重要作用，引导人们主动参保，不断健全和完善社会保障体系。2.4.2保险业费用高，服务质量有待于进一步提升。相较于国外保险公司，国内保险业普遍呈现收费高、服务质量差等特点。首先，我国金融市场发展不够成熟，监管严格，限制了保险业的发展；其次，我国保险业的发展周期较短，保险销售仍处于探索阶段，对于如何提高服务质量还任重道远，所以在办理保险理赔业务时，参保人与保险公司的矛盾激化，难以提供优质服务。2.4.3保险市场要进一步扩大对外开放的广度和深度。自我国加入世界贸易组织之后，各行业纷纷加入国际市场的行列，保险业也顺应时代发展，逐渐与国际接轨。保险市场要在激烈的市场竞争中掌握主动地位，就要不断拓宽市场。一方面，要鼓励国内保险公司积极走出去。同时，要积极引进外国保险公司。只有不断走向国际市场，积极引进竞争机制，才能使国内保险公司始终保持发展活力，不断适应市场经济的发展需求。但是我们也要认清形势，我国保险市场的主体仍需进一步完善。2.4.4保险组织形式和经营机制均呈现出单一结构。目前，我国保险公司均表现为商业性质，与国家产业政策相匹配的保险业相对匮乏，主要表现在基础产业方面。就农业而言，农业作为国民经济的支柱产业，抵御风险的能力相对较弱，但是保险公司从自身利益角度出发，不愿意为农业风险进行担保。2.4.5专业人才较为缺乏，人才结构不尽合理。目前，制约我国保险业发展的主要因素是专业保险人才的缺乏。受主客观因素的制约，我国长期忽略保险专业人才的培养。改革开放以来，我国各院校纷纷开设了市场保险专业，但人才培养模式较为落后，难以满足市场实际需求。保险销售人员经过简单业务培训后即可上岗，参与保险业务，扰乱了保险市场的正常发展。有的销售人员为了提升业绩，采取不正当竞争手段，阻碍了承保质量的提高。[2]3推动我国保险市场发展的措施及建议保险业经过二十多年的发展，逐渐迎来了转型和发展的关键时期，所以我们要全面提升保险业应对发展机遇的能力，同时要深化改革，推动保险业新的发展。3.1保险市场向秩序化、健康化方向发展为了满足日益增加的市场需求，保险公司也如雨后春笋般逐渐兴起，同时，保险代理作为新的发展形势也不断趋于完善和合理。未来，我国保险市场的竞争主体将会发生翻天覆地的变化，隐形的潜在主体在不久的将来将转变为现实供给主体。除此之外，市场竞争日趋激烈，保险市场逐渐呈现出多元竞争的态势。目前，公司信誉、专业人才以及服务质量等逐渐成为保险市场竞争的主要方面，而且保险市场也不断呈现出秩序化和健康化特征。[3]3.2专业保险人才的涌入，为保险业的发展注入了新的活力保险业要取得长远发展，必须重视专业人才的培养。受历史和现实条件的限制，我国保险业一直欠缺专业人才。目前，我国保险业取得了突飞猛进的发展，国家及保险业开始重视专业保险人才的培养。首先，国内大学纷纷开设保险学科，为保险业输入了大量新鲜血液，为保险业的长远发展奠定了坚实的人才基础。其次，保险公司开始重视实效培训，不断引进和吸收外国先进经验，加强国际交流与合作，从根本上提升了保险人员的整体素质。3.3保险经营业务向专业化方向发展目前，我国保险体制改革的进程不断深入和发展，保险业务向专业化方向发展，农业保险以及出口信用保险逐渐从传统商业保险中抽离出来，客观上推动了保险业的专业化发展。3.4保险体制不断创新我国保险业要保持持续稳定健康发展，就必须从我国国情出发，不断适应市场需求，不断创新保险体制改革的内容和方式，从营销方式、产品开发以及分配制度等方面着手，不断创新形式。这样，我国保险业才能更好的与国际市场接轨，全心全意为参保人服务，不断提升我国保险业的信誉和形象，使其在激烈的市场竞争中占据主动地位。[4]参考文献[1]向波林；我国保险市场营销的现状及策略选择[J]时代金融；2013（02）[2]贾丽颖；王超；何静；浅谈我国保险市场营销存在的问题及对策[J]科协论坛（下半月）；2012（09）[3]李俊；论我国保险企业的市场营销现状及营销渠道选择[J]西南财经大学；2013（04）[4]安祥林；浅谈我国保险市场营销存在的问题及对策[J]商业研究；2011（12）扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

调查报告的写作一、调查报告的含义调查报告是对社会上某一事物、某一问题或某一时间进行调查研究后写出来的书面报告，它是调查研究报告的简称。因此，它的写作过程包含三个环节：调查——研究——报告写作。它要求既有对现象的有序描述，又要有对现象的分析归纳；还要有深入的规律性本质探讨。调查报告是一种多栖文种。可以公开发表在报刊媒体上，它所反映的事实具有一定的新闻性，因此也被视为新闻文体的一种。也可以进行内部交流，作为机关内部的事务文书；也可用于学术研究，如方言调查；也可进行市场调查，这又成了经济文书的一种。调查报告必须经过调查、拟写研究报告两个主要阶段。没有调查，就没有研究；没有调查研究，就写不出报告。二、调查调查报告的主要材料来源于调查，科学客观的调查是写作调查报告的第一步，也是至关重要的一步。（一）调查对象调查伊始，须搞清调查对象。心中要先预设好问题，打好提纲，才能有的放矢地获得自己所要的答案。明确你要调查的问题，设定调查的人群，总之，要目的明确。（二）调查方式按照调查对象的范围大小，我们通常把调查分为普遍调查和非普遍调查两大类。普遍调查和非普遍调查，是调查的两种最基本的方式。1、普遍调查即对调查对象总体内所有单位无一例外进行调查。这是了解某一个问题全面情况的最可靠的方式，可以获得系统、完整、多项目的数据和资料，获得的信息最准确最权威。但工作量大，难度高，一般多用于重大项目，如工业普查、国有资产普查等。2、非普遍调查即对调查对象总体中一部分单位所进行的调查。根据选择“一部分单位”的标准、方法、和数量，非普遍调查又可分为下列四种：①典型调查是在一定的调查总体范围里，选择有代表性的典型样本为对象进行调查。这是一种解剖麻雀的方式。它的特点是范围小，单位少，能够对被调查的对象做深入、细致的了解，同时又节省人力、物力和时间，能以较小的代价获取较大的利益。但是，由于典型样本是根据调查者主观判断决定的，所以难免带有某种程度的主观性。在对总体情况了解得不够的情况下，往往难于选好典型，这样就难免对调查结果的准确性产生一定影响。因此，在使用典型调查时，尽可能在对调查对象总体情况有大致了解的基础上进行。比如要对湖南省商场上半年的零售情况进行调查，可选取大型商场3个、中型商场3个、大型超市3个为典型样本，而不必每个商场都调查一番，调查得出的结果也能比较客观地反映实际情况。②重点调查是在一定的调查总体范围里，选取重点样本为对象进行调查。重点样本是指统计总体中各单位所共同具有的特征，因此重点调查的样本虽然为数不多，在数量上却占整个调查总体的绝大多数比重。通过重点样本的调查，可以对总体有个基本的了解。我们的调查如果只是为了掌握基本情况，可以采取这种比较简便的形式。重点调查的关键是准确恰当地选取重点样本。如何选取重点样本呢？一般采取系统分析、综合比较的方法，选择对总体能起主要或决定作用的因素。如对国有纺织行业不景气的调查，就是选取了“不景气”的原因作为重点样本进行调查。③个别调查是对某个特殊单位进行的全面、深入调查。由于调查对象单一，调查必须讲究深度和广度。如对某个先进典型单位或对某个落后典型单位的调查，都属于个别调查。个别调查应注意挖掘现象背后的本质原因，总结经验教训，提供给人们理性的思考。如《透视脑白金的营销策略》（《销售与市场》2001年第10期），就是对脑白金产品的营销策略展开的个别调查。④抽样调查是在一定的总体调查范围里，抽出部分样本作为调查对象进行调查。抽样调查，可以进行大规模调查，它是非普遍调查方式中用来推算全面情况的最完善、最科学的方式。它有三个特点：一是样本按随机原则抽取，不加任何选择；二是抽取的全部样本，用来代表总体，而不是以个别样本代表总体；三是抽样误差和总体各单位之间的差异程度成正比，和抽样数目成反比。即样本差异越大，抽样误差越大；抽样数目越大，抽样误差越小。当然，怎样选择调查对象，以何种方式进行调查要根据调查的内容、对象、时间、条件等来决定，不能一律采取某种方式来进行。（三）调查方法1、观察访问观察与访问，是一种亲自获得第一手资料的调查方式。调查者亲自深入调查对象中，主动与调查对象接触，亲身体察实际情况。这种方式适合单一、小规模的调查。在调查前，应拟好详细的调查提纲，有的放矢地深入一线，得到自己想搜集的情况资料。2、问卷调查是一种书面调查的方式，以问卷形式提出若干固定问题来询问调查对象。问卷的设计一般多采用客观题的形式，便于调查对象回答和选择，也有利于统计结果。问卷的设计还要注意科学性，与调查目的紧密结合，问题设计应简明清楚，不致引起歧义或令被调查者无从作答。除客观题外，也可配合少量主观题，让调查对象畅谈自己的看法。由于问卷调查可避免调查者与被调查者之间的直接接触，可减少被调查者的疑虑，表达出自己的真实想法和实际情况。特别是现在有了电子计算机等先进的统计手段，提高了问卷调查的效率，有利于节省时间，节约开支。而且问卷调查可通过邮件、网络等方式进行，不受时间地点的限制，是大型调查的常用有效方式。（1）明确调查目的：要了解哪些情况，解决什么问题。调查通常要解决“是怎样”、“为什么”的问题，在问题设计必须要能得出这两个问题的答案。如果只回答了“是怎样”，而没有“为什么”，那么这份调查报告势必写不出深度来。（2）确定调查的总体：人数、人群。（3）设计问卷。A、问题数量：一般为10-20个问题。问题不宜过多，以免引起被调查者的厌倦情绪。问卷数量：100以上。太少不足以显示调查的科学性和普遍性。B、调查报告写作时心中应有一个清晰的对象。在调查时，这个对象是被调查者；在写作时，这个对象是读者。因此，问卷式调查的设计应注重被调查者这个读者，问题的设计必须以被调查者为中心，既要能达到调查的目的，又要能让他们愉快地作答，还不能引起他们的反感。C、应有封闭式问题和开放式问题。封闭式问题：有固定答案供被调查者选择。开放式问题：没有固定答案，由被调查者自己作答。不宜过多。D、问题设计要有针对性，单一明确、清晰具体，不能摸棱两可、有歧义。既要能将答案指向被调查的目的，又要让被调查者容易作答。E、避免无效问题。F、答案的设计要利于被调查者思考选择和调查者统计整理。必须明确具体，没有歧义。3、实验调查是在事先确定调查的问题中，选择影响这些问题的诸多因素中的一个或几个因素，将其置于一定的条件下，进行小规模实验的方法。如在推行某种经销方法前，可先通过试点进行小规模的实验，对实验结果进行分析研究，再决定是否应该大规模推广；要改变某种产品的生产工艺、质量、包装设计、价格、广告等，也可以预先进行小规模的实验，调查用户和有关人员的反映，预测产品未来销售的潜力和趋势，然后决定这种产品的生产规模和产量。我国常见的展销、试销、试用、品尝、演示等都属于这种调查法。三、写作格式（一）写作思路：调查报告必须要能回答两个问题：“是怎样”和“为什么”。通过调查，我们对“是怎样”有了基本的了解，现在必须通过现象看本质，从具体到抽象，由个别到一般地归纳出现象背后的本质规律来。调查报告不仅要告诉读者“是怎样”，更要能回答“为什么会是这样？原因何在？”等问题。这就有一个穷尽问题所有环节的“足文”思维过程：对象性展开主体性展开（二）行文的一般格式分为标题、前言、主体、结尾等几个部分。1、标题调查报告标题的写法主要有三种。在报刊上发表的调查报告，标题下可直接署名。内部交流的调查报告，署名可在标题下，也可在文尾。一种是公文式，即调查者+调查对象+文种，如《湖南省交通厅关于我省私人轿车消费情况的调查报告》，通常情况也可省略调查者，只标明调查对象+文种，如《长沙市小食品质量调查》。另一种是文章式，可撮其要旨，也可提出问题，可单行也可双行，灵活多样，不拘一格。如：北京地区电台广告谁最热？扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

市面上百万医疗险价格差别其实并不大,保额也基本都足够,所以在买百万医疗险的时候就要特别留意其保障范围。百灵保平台上主推的一款泰康百万医疗险,除报销上面提到的4类医疗费用外,还会补贴指定医院理赔异地就医的交通费用、指定医院重大疾病的住院津贴、报销癌症质子重离子医疗保险金、癌症院外特定药品费用医疗保险金等。

9月6日，备受市场关注的人身险新规正式出台，保监会官网发布《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》和《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，明确表示：坚持“保险姓保”，保险产品的保障功能是第一位的；对包括分红型保险、万能型保险和投资连结型保险在内的新型保险产品强化监管。而如何强化监管？会否一刀切？如之前传言所说引“6000亿元”万能险退市？《通知》明确政策将平稳实施，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹车”，形成现金流风险。但不符合要求的保险产品，2017年4月1日前应当全部停售：五、各公司应严格执行《中国保监会关于规范中短存续期人身保险产品有关事项的通知》（保监发〔2016〕22号）有关规定，按照实质重于形式的原则和相关认定标准做好产品预期存续时间的评估工作。（一）自2017年1月1日起，对于投资连结保险产品、变额年金保险产品，应按照中短存续期产品的定义要求进行评估和报告。（二）自2017年1月1日起，保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品。（三）自2017年1月1日起，对于附加万能保险和附加投资连结保险等附加险产品，应单独评估该产品的预期存续时间，并判断其是否属于中短存续期产品。六、保险公司董事长和总精算师应切实加强对中短存续期产品的资本管控和业务规划等工作，应根据公司资本实力等因素合理确定中短存续期产品的保费规模。保险公司中短存续期产品的年度保费收入应控制在本条所要求的限额以内。（一）自2016年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度保费收入应控制在公司最近季度末投入资本和净资产较大者的2倍以内。（二）对2015年度中短存续期产品保费收入高于当年投入资本和净资产较大者2倍的保险公司，自2016年1月1日起给予公司5年的过渡期。过渡期内，保险公司的中短存续期产品年度保费收入应当控制在基准额以内。基准额=最近季度末投入资本和净资产较大者×2+（1-0.2t）×（2015年度中短存续期产品保费收入-2015年末投入资本和净资产较大者×2），t=年度-2015，年度范围为2016年至2020年。（三）保险公司所销售的预期60%以上的保单存续时间在1年以上（含1年）3年以下（不含3年）的中短存续期产品的年度保费收入，2016年应控制在总体限额的90%以内，2017年应控制在总体限额的70%以内，2018年及以后应控制在总体限额的50%以内。（四）自2019年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过50%；自2020年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过40%；自2021年1月1日起，保险公司中短存续期产品年度规模保费收入占当年总规模保费收入的比重不得超过30%。（五）对中短存续期产品违反限额要求的保险公司，中国保监会将按规定要求，对相关公司采取停止部分或全部新业务等监管措施。八、本通知自发布之日起实施。对于不符合本通知要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。中国保监会此前印发的有关规定与本通知不符的，以本通知为准。保监会有关部门负责人也对文件主要内容进行了解读：坚持“保险姓保”，提升人身保险产品的风险保障功能，满足消费者日益增长的保障需求；促使人身保险公司不断调整和优化业务结构，加大供给侧结构性改革力度，进一步发展风险保障类和长期储蓄类业务，守住不发生系统性风险底线：1、再次提高人身保险产品的风险保障水平我们在人身险费率市场化改革中将保险金额与保费或账户价值的最低比例要求由105%提高至120%，该风险保障水平已是世界较高水平。此次，我们进一步将人身保险产品主要年龄段的死亡保险金额比例要求由120%提升至160%，该风险保障要求超过美国、欧洲、亚洲等世界主要国家和地区保险监管部门要求。2、下调万能保险责任准备金评估利率根据市场利率下行情况，将万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%，高于评估利率上限的人身保险产品报中国保监会审批，防范利差损风险，同时增强保险公司未来履行合同义务的能力。同时，为保持产品之间的平衡，鼓励发展风险保障类业务，普通型人身保险产品评估利率维持3.5%不变。3、对中短存续期业务占比提出比例要求继续保持对中短存续期业务规模的管控，同时对中短存续期业务规模在公司业务结构中的占比提出了明确的比例要求，要求自2019年开始中短存续期业务占比不得超过50%，2020年和2021年进一步降至40%和30%，给市场以明确预期，引导部分保险公司逐步调整业务结构，避免“急刹车”，形成现金流风险。4、进一步完善中短存续期产品监管政策将投资连结保险产品纳入中短存续期产品的规范范围，要求保单贷款比例不得高于现金价值或账户价值的80%，对附加万能保险和附加投资连结保险进行单独评估，防止保险公司通过投资连结保险、保单贷款、附加险等方式规避中短存续期产品监管政策。5、完善产品设计有关监管要求要求保险公司不得将终身寿险、年金保险、护理保险设计成中短存续期产品，坚持上述产品的风险保障和长期储蓄属性。要求保险公司合理确定各项产品费用收取，对于利润测试结果显示新业务价值为负的产品不接受审批和备案。6、强化总精算师责任明确总精算师的履职要求和报告义务，进一步强化总精算师的责任，对于履职不到位的总精算师给予取消资格等严厉处罚，切实发挥总精算师在公司产品精算管理中的关键作用。新规出台，明年开门红后，行业保费与投资规模或下降新规规定不符合要求的保险产品在2017年4月1日前全部停售，受规模限制与结算利率下降的影响，中短存续期产品规模明年将显著下降。而监管层预期的影响是，万能险等人身保险产品定价利率和负债成本将逐步回落，产品激进定价和高结算利率行为将受到显著遏制，业务结构将逐步优化，保险公司盈利能力、风险防范能力和可持续发展能力将进一步增强。下一步，保监会还将综合运用多种手段，强化对万能险等人身保险产品的监管力度，严守风险底线。“加快风险保障型和长期储蓄型业务发展，要求保险公司要姓‘保"，防止大股东把保险公司变成融资平台。”扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

规划保险方法：1、先满足保障需求，后考虑投资需求。许多消费者选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，常常选择“高收益，高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。其实，意外、疾病才是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以在经济状况一般的情况下，宜先满足此类保障需求；2、先保家长，后保小孩。“孩子最大的保障来自于父母，所以应先保家长，尤其是家庭财务贡献度最高的人；3、先满足保额需求，后考虑保费支出。保额比保费更重要，足额保险才是保险设计的根本原则之一。实际上，拥有适当的保额，保费支出可以根据不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好等实际情况来调整；4、先满足保险规划，后考虑保险产品。消费者在考虑保险规划时，而是要考量保险规划的整体性、前瞻性，根据自身需求合理购买；5、满足人身保险，后考虑财产保险。消费者在考虑买保险时，一定要分清主次，人的保障始终比财富的保障更重要，处理好人身保险和财产保险的关系，才是双赢。扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

货到付款拒签险、淘车保、家纺品质量鉴定险。天猫提供的特色保险产品有货到付款拒签险、淘车保、家纺品质量鉴定险。天猫（英语：Tmall，亦称天猫商城），原名淘宝商城，是一个综合性购物网站，由淘宝网分离而成，浙江天猫网络有限公司营运。

东方红（以及现在的样样红和利赢年年） 金佑 安行宝 ！

不局限于2015年的全门类互联网金融法规：1-综合篇法规：《国务院关于印发推进普惠金融发展规划的通知》、央行等十部委：《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《关于清理规范非融资性担保公司的通知》、《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展业务管理暂行规定》、《证券投资基金销售机构通过第三方电子商务平台开展证券投资基金销售业务指引(试行)》、《国务院关于印发推进普惠金融发展规划(2016—2020年)的通知》等。2-支付篇法规：《非银行支付机构网络支付业务管理办法》、中国人民银行：《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》、《2015年支付结算工作要点》全文及解读、《国务院发布改革和完善中央对地方转移支付制度意见》、《关于开展支付机构跨境外汇支付业务试点的通知》、中国人民银行：《中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见》及起草说明、《支付机构网络支付业务管理办法征求意见稿》、《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》、外汇管理局：《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点指导意见》、《支付机构互联网支付业务管理办法》(征求意稿)、《支付机构客户备付金存管暂行办法》、中国人民银行：《非金融机构支付服务管理办法》、中国人民银行：《电子支付指引(第一号)》、海关总署：《关于网上支付税费担保事宜的公告》等。3-P2P网贷篇法规：《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)、《互联网金融P2P平台运营(自律)标准：二十一条》、《个体网络借贷(P2P)监督管理办法》(学者建议稿)、《中国银监会关于人人贷有关风险提示的通知》等。3-银行篇法规：《银联关于开展移动支付终端专项规范工作的通知》、央行发布《银行卡清算机构管理办法(征求意见稿)》、《关于加强影子银行监管有关问题的通知》、《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》、《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》等。4-互联网保险篇法规：保监会印发《关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》、《互联网保险业务信息披露管理细则》、中国保监会：《互联网保险业务监管暂行办法》、中国保监会关于印发《互联网保险业务监管暂行办法》的通知、中国保监会关于印发《互联网保险业务监管暂行办法》的通知、保监会：《互联网保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》、《关于规范人身保险公司经营互联网保险有关问题的通知(征求意见稿)》、《关于专业网络保险公司开业验收有关问题的通知》、中国保监会：《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》、《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》、《互联网保险业务监管规定征求意见稿》等。5-征信篇法规：《关于做好个人征信业务准备工作的通知》、《关于开展互联网企业信用等级评价工作的通知》等。6-众筹篇法规：《私募股权众筹融资管理办法(试行)(征求意见稿)》等。7-互联网彩票篇法规：《互联网销售彩票管理暂行办法》、《关于开展互联网销售体育彩票试点相关工作的通知》等。8-虚拟货币篇法规：央行等五部委发布：《关于防范比特币风险的通知》、《网络游戏虚拟货币管理通知》、商务部、文化部：《关于加强网络游戏虚拟货币的管理工作的通知》、《关于加强网络游戏虚拟货币管理工作的通知》等。希望可以帮到你！扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"