养老规划

法律分析：1. 及早规划原则2. 弹性化原则：退休养老规划应具有弹性或缓冲性，以增加其适应性;3. 退休基金使用的收益化原则：投资者在保持稳健性的前提下，追求收益最大化;4. 谨慎性原则：多估计些支出，少估计些收入。法律依据：《中华人民共和国社会保险法》 第十一条 基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合。基本养老保险基金由用人单位和个人缴费以及政府补贴等组成。

您好！ 制定一份合理的退休养老规划，有几个关键步骤必须抓住。　　比如分析你现在的资产负债情况、预测你的消费需求，明确退休后所需要的生活费用、了解养老金的主要来源渠道，测算你的退休收入，等等。　　　定个人养老计划时，对退休生活的期望应尽可能详细，并根据各个条目，列出大概所需的费用，据此来估算个人退休后的生活成本。　　在对自己退休以后想过的生活有了清晰的认识之后，再考虑自身已经准备了多少养老金，这些退休金能否满足自己设想的退休生活。　　一般，有这样的几个步骤：　　第一步，计算目前的生活开支；　　第二步，计算按目前物价水平，预期退休时所需生活开支；　　第三步，计算退休之初保持同样生活水准的开支；　　第四步，计算退休后的总计生活开支费用；　　第五步，计算社会保障和单位职工退休计划所能承担的部分开支；　　第六步，计算自买商业养老保险所能承担的部分开支；　　第七步，计算现有投资资产的累积终值；　　第八步，计算养老费用缺口，即须靠退休储备来解决的部分；　　第九步，设计符合自己投资偏好的投资组合及定期定额投资计划，通过投资，帮助积蓄退休所需的储备基金。

法律分析： 1、及早规划原则。 2、弹性化原则。法律依据：《中华人民共和国老年人权益保障法》 第七条　保障老年人合法权益是全社会的共同责任。国家机关、社会团体、企业事业单位和其他组织应当按照各自职责，做好老年人权益保障工作。基层群众性自治组织和依法设立的老年人组织应当反映老年人的要求，维护老年人合法权益，为老年人服务。提倡、鼓励义务为老年人服务。

1.养老越早规划越轻松。有两个年轻人，一个年轻人在30岁的时候就开始规划养老，因此他在生活中基本不去消费一些没有用的东西，比如花高价钱去蹦迪等等，所以他慢慢的就积累了一些资金，而且从那个时候就开始买社保和养老保险，等到自己老了之后，自己就有所保障，而另外一个年轻人因为规划的比较慢，所以等到自己想规划的时候，手里没有足够的资金，也没有足够的知识，因此规划的就不好，所以越早规划越轻松。2.有备无患。在我们众多的历史名言中，都有过这样的意思，如果有一个东西我们没有提早去准备，那么等我们真正的面临的时候，有可能就会手足无措，而养老就是这样的一个问题，年轻人在年轻的时候什么工作都可以做，身体也没有问题，所以不用怕自己的生活会发生问题，但是等自己老了之后，就需要考虑如何获得收入，如何让自己的身体更健康之类的问题了，因此关于养老问题，肯定是有备无患。

养老规划的核心，一个是疾病的防范，一个是养老金的储备。对于这两种规划而言，最重要的其实就是疾病的防范，也就是尽快的为自己和家人，配置合适的健康险，其实就是一个最好的养老规划。随着年龄的增长，人得病的概率是越来越大的，虽然有社保，但是真的遇到重大疾病或者其他情况，那对家庭来说，就是一个非常大的负担。很多人也应该看到各种例子，比如因为疾病而让家庭生活突然紧张，这种事情其实比比皆是，核心问题就是没有保险的保障下，风险敞口是存在的。所以，及早的配置健康保险，是作为养老规划首要考虑的问题。至于具体什么样的保险，请注意，我建议的是健康类的保险，而不是挂着”养老“名字的年金险。健康险，大体上可以分为重疾险、医疗险，或者再加上意外险，这些都是保险性价比特别高的种类，也就是保险原来的样子：保障。这些保险会有稍微的区别，比如重疾险，是赔付性的，即如果得了重大疾病，就会得到赔偿；健康险是报销型的，即按照费用的比例，进行赔偿。而年金险，则是每年缴费后，约定将来某个年龄后，每年获得一定资金，虽然看起来这个方式是最符合养老现金流情况，但是如果它的收益率其实是非常低的，即你如果自己做理财，未来一定时期的收益率，可能都要比保险返你的要多，再次证明了，保险最性价比的是保障，而不是理财。需要注意的是，不管重疾还是医疗险，都要趁早买，因为你买的晚，比如超过了60周岁，很多医疗险是买不了的；而对于重疾险而言，如果你交的晚的话，很可能出现保费倒挂，即你交的保费超过了保额，显然这是亏了。所以，尽早的配置保险，把防范疾病作为重点，才是重中之重，你换个角度想想，养老的时候，最担心是什么？也不过是疾病，所以，保险非常的重要。总体而言，养老规划最重要的就是防范疾病，在你还很健康的时候，赶紧配置，因为如果万一健康真的出问题了，保险也买不了，此时你所有的养老金，真的只是花在治病上了。

从一组数据信息来了解一下，权益投资占比针对收益产生的影响，依据最近全国社保基金理事会公布的一则国外养老基金管理机构项目投资收益状况分析研究表明，长远来看，权益类占比越大，投资收益率相对性越大。

一、家庭养老家庭养老是一种环环相扣的反馈模式。在经济供养上，家庭养老是代际之间的经济转移，以家庭为载体，自然实现保障功能，自然完成保障过程。父母养育儿女，儿女赡养父母，这种下一代对上一代予以反馈的模式在每两代之间的取予是是互惠均衡的，在家庭单位内形成一个天然的养老基金的缴纳、积累、增值以及给付过程。二、社区居家养老中国居家养老基金会统筹，社区居家养老是指老年人按照我国民族生活习惯，选择居住在家庭中安度晚年生活的养老方式。它以社区为平台，整合社区内各种服务资源，为老人提供助餐、助洁、助浴、助医等服务。（其中，创办老年食堂是开展社区居家养老助餐服务的重点和难点）三、机构养老养老机构是社会养老专有名词，是指为老年人提供饮食起居、清洁卫生、生活护理、健康管理和文体娱乐活动等综合性服务的机构。它可以是独立的法人机构，也可以是附属于医疗机构、企事业单位、社会团体或组织、综合性社会福利机构的一个部门或者分支机构。四、旅居养老“旅游+养老”模式的推广，需要政府部门在政策层面予以规范，需要社会养老机构提升专业化服务水平，也需要老年人不断更新养老消费理念。生活式旅居，是让老人有“家”的归宿感，让老人真正享受到“旅游+居家+度假+享老”的生活式度假。让老人在安全、轻松、私密、整洁、舒适、和谐的环境下,体验休闲度假、旅居交友等活动的乐趣，从而心情愉悦，真正享受旅居带来的快乐，提高老人晚年生活质量，让养老升级为享老。五、抱团式养老几个文化水平相仿、性格相投、志同道合的老年人在一起共同租住、生活、娱乐，相互帮助、照顾、交流、学习，每个人承担一定的家务。该方式凸显了老年人对集体互助养老方式的期望和对精神慰藉的需求，在一定程度上能解决空巢老人的心理问题。但是健康老人参加“抱团养老”还行，困难的是那些患病和生活不能自理的老人;大家住在一起，难免会面临日常家务负担、金钱支出的分担、彼此人际关系等等问题。而且国家没有相关规范和要求。六、互助公社式养老互助公社与传统养老院不同。最大的区别就是没有养老护理员，或者说是只有少量的养老护理员。老人在互助公社，可以享受应有的硬件设施;还可以自行组成一个兴趣团体。每户还可以免费使用一块儿土地，自己劳作自给自足的。空闲的时候，老人可以做义工，赚取的工分可以存在公社的“时间银行”兑换相应的报酬和服务。互助实际包含着方方面面，比如教唱歌，教跳舞等，从头开始，一点一点学，当他(她)掌握到一点点专业的东西的时候，大家都很快乐。七、以房养老其实就是“倒按揭“的一种俗称，指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世;当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押权人所有。从国际范围内的先例来看，以房养老非常普遍。法律依据：《中华人民共和国老年人权益保障法》第十三条老年人养老以居家为基础，家庭成员应当尊重、关心和照料老年人。《中华人民共和国刑法》第二百六十一条对于年老、年幼、患病或者其他没有独立生活能力的人，负有扶养义务而拒绝扶养，情节恶劣的，处五年以下有期徒刑、拘役或者管制。

我认为有几百万是比较足够的，可以实现养老规划，也能够让我们有充足的能力，让自己的晚年生活变得更好。所以我们要不断努力去学习和提升自己，这样我们才可以让自己变得更优秀，也会让晚年生活变得更好，提升自我以下几点要做到：1、培养作息规律一日之计在于晨，养成早睡早起的好习惯，让自己有一个健康的状态，每天都精神饱满，工作生活充满动力，成为一个生活自律的人。2.养成学习习惯不断学习新技能也很重要，人一直处在安逸的环境里，就会失去学习的动力，也不能更好的让自己有所进步，我们只有不断学习，让自己更有竞争力，才能更好地适应生活的变化和发展。3、停止抱怨无论你今天过的好还是坏，工作顺不顺利，抱怨都不能改变这个已经发生的结果。与其不停抱怨，让自己充满负能量，不如想办法转移自己的注意力，缓和一下自己崩溃的情绪，给自己设立一个小目标，让自己有动力去改变，这样的日子才会更加美好。4、克服拖延闹钟响了，你想着再睡5分钟，这些场景是不是很熟悉，这就是不好的拖延习惯，它能让你每次都为自己的懒惰找借口，克服拖延，提高自己的效率，是提升自己很重要的一步。5、学会总结懂得自省，才能更快发现自己性格上的优缺点，做的好的地方，鼓励一下自己；做的有欠缺的地方，适当地改正，让自己每一天都在进步。

1. 确定退休目标：在开始规划之前，一定要确定自己想要的退休生活方式以及相应的花费水平。2. 计算养老金：计算养老金是制定财务规划的基础。需要考虑到社保、住房公积金、个人储蓄等多个方面。3. 制定投资计划：为了实现退休目标，需要制定一个合理的投资计划。投资计划应根据自己的风险承受能力和收益预期进行制定。4. 控制开支：在实施财务规划时，一定要控制自己的开支，避免浪费和不必要的消费。总之，在规划养老金时要综合考虑多个因素，并制定适合自身情况的具体策略。

这种说法不是非常科学，但是总体二样，养老计划需要做更加详细的规划。1、养老计划一般从30岁开始就需要规划，每月开始定存，逐步累积养老金。而银行产品一般投入要求比较高。2、银行产品一般是3-5年，而养老计划一般需要几十年的规划。3、养老计划需要预估自己的寿命，大致需要多少的养老金，如何去筹集，相对而言比较复杂。社保是基础，这是国家给余每个人的福利，这个到了退休年龄之后旱涝保收，起码能解决自己的温饱问题。假若经济条件允许的话可在补充点商业保险，商业保险购买的时候一定要擦亮眼睛才行，别听代理人瞎忽悠，等你准备退休养老保险时候，你的这位保险代理人还不知道跑哪里去了呢？理财型的养老保险不建议碰，坑太深。保障性的保险还是有必要配备的。如今，好多老年人紧跟“潮流”学习“理财”，老年人多数是用自己的退休金和养老金进行投资理财的。目前市场上的理财产品品种繁多，老年人如何掌握“稳健理财”技巧，进行安全投资显得尤为重要。对此，理财专家巧支招让养老理财更安全。“二八”组合稳获利 安全理财有技巧收益与风险成正比，高收益必然伴随着高风险，老年人理财应“稳健”地追求收益。华夏银行理财经理指出，一般情况下，投资较高风险资产的比例应不超过（100-投资时年龄）%。如果投资者已经70岁了，那么他投资较高风险资产的比例最多不超过30%。考虑到老年人的实际情况，建议投资较高风险资产的比例还可适当降低到20%。储蓄、国债和稳健型理财产品的投资比例可在80%以上，虽然这种“二八组合”的保守投资方式收益不算高，但却能较为稳妥的获利。那么稳健理财是不是把钱存银行储蓄就好了呢？华夏银行理财经理介绍，其实储蓄也是有技巧的，选择适当的储蓄品种，可以让利息收益最大化。目前，市场升息预期不强，锁定收益最简单的方法就是把一笔资金一次性存入银行，选个较长期限的定期存款，以保证获得较高的利息收益。但在临时用钱时，提前支取部分的存款是按活期计息。所以理财经理建议，可以采取分笔存款的方式规避提前支取的风险，如将20万元的存款分成几笔分别存入银行，并根据对资金使用时间的预期选择不同的存款期限。另外，如果资金超过5万且短时间内可能会动用，可以选择“稳盈七天利”，支取方便、收益稳定。理财产品迷人眼 理财专家巧支招市场上的理财产品种类颇多，什么样的理财产品才是适合老年人的呢？华夏银行理财经理认为，老年人在购买理财产品时，首先应该考虑资金安全、风险较低。购买理财产品前，要对自己的风险承受能力有所了解，通常各家银行都会对自己发行的产品进行分类，老年人可以结合分类和理财产品的投资标的做出选择。如果觉得种类太多，很难做决定，不妨选择针对特定人群发行的产品，比如华夏银行发行的“老年人专属理财产品”。据悉，华夏银行推出“龙盈理财”增盈系列产品，该系列产品分为开放式和封闭式两类产品，开放式产品为增盈天天理财增强型产品，在规定的时间内可以随时申购和赎回，产品流动性高，收益率较高。如天天理财“安逸版”产品目前预期年化收益率为2.6%，封闭式产品收益稳定，预期年化收益率从4.3%到4.9%不等。据了解，华夏银行“老年人专属理财产品”的认购起点通常为5万元，除“天天理财”这种开放

要实现养老自由，需要根据个人的生活需求、消费水平、养老计划等因素进行具体分析。但是，一般来说，建议在年轻时尽早进行储蓄和投资，以便在退休或者离职后有足够的储备金用于生活。一般认为，可以采用“4%规则”来计算退休所需的资金，即退休后每年可以从投资组合中提取4%的资金来支付生活开销，并且可以保持资产的增长。以此为基础，可以根据自己的生活水平和预期寿命计算出所需的养老资金。例如，假设一个人的预期寿命为85岁，退休后每年的生活开销为30万，那么需要的养老资金为30万/0.04 = 750万。如果这个人在30岁时存下100万，那么需要通过储蓄和投资让这笔资金增值到750万，因此需要进行长期的投资规划和风险控制。需要注意的是，这只是一个粗略的估算，实际情况因人而异，还需要考虑通货膨胀、税收、医疗保健等因素。因此，建议在进行养老规划时咨询专业的理财规划师或者咨询机构，以获取更加详细和准确的建议。